Что такое депозитные вклады в кредитных организациях



Что такое депозитные вклады в кредитных организациях

Депозиты кредитных организаций – это совокупность денежных средств, размещенных в кредитных организациях или же центральном банке на основании договора или заявки.

Рассмотрим природу возникновения депозитов кредитных организаций. Возможны два варианта:

  • размещённые в других организациях;
  • размещенные в центральном банке.

Что касается депозитов кредитных организаций в подобных организациях, то они проводиться:

  • с банками-резидентами;
  • с банками-нерезидентами;
  • с центральным банком.

Цель депозитов кредитных организаций:

  • в случае с другими кредитными организациями – ускорить взаиморасчеты;
  • в случае с центральным банком: для самих организаций получить дополнительный доход, а для центрального банка — регулирования ликвидности банковской системы.

Готовые работы на аналогичную тему

Депозиты кредитных организаций в центральном банке

Центральный банк проводит привлечение депозитов кредитных организаций-резидентов в национальной валюте:

  • по фиксированным процентным ставкам;
  • по ставкам, которые устанавливаются на базе аукциона (депозитные аукционы).

Например, Банк России привлечение депозитов по фиксированным процентным ставкам ежедневно проводит на стандартных условиях, а депозитные аукционы организовываются еженедельно по четвергам. При этом депозитные аукционы организовываются по «американскому» способу, кредитная организация имеет право подавать на аукцион как конкурентные, так и неконкурентные заявки (возможно также проведение депозитных аукционов по «голландскому» способу).

Депозитный аукцион — это такой аукцион, в рамках которого центральный Банк принимает к размещению депозиты коммерческих банков. Рассмотрим схемы проведения депозитных аукционов:

  • американская схема, в рамках которой заявки банков ранжируются по увеличению процентной ставки, после подлежат удовлетворению в том же порядке и вплоть до полного исчерпания установленного для торгов лимита средств (возможно уменьшение суммы последней удовлетворенной заявки);
  • голландская схема, в рамках которой банковские заявки ранжируются по увеличению процентной ставки, затем подлежат удовлетворению по максимальной ставке, которую заявили банки, оказавшиеся попавшие в кругу покупателей.
  • аукцион с фиксированной процентной ставкой, в рамках которого все заявки подаются, а также подлежат удовлетворению по фиксированной процентной ставке. В случае превышения суммой заявок лимита для этих торгов, они подлежат удовлетворению лишь частично.

В РФ депозитные аукционы проводятся на площадке ЦБ. Депозиты к размещению в центральном банке осуществляются на основании заявки.

Депозиты кредитных организаций в иных кредитных организациях

Межбанковские депозиты — это счета одного банка в иных банках, которые необходимы с целью организации эффективных и быстрых расчетов между клиентами таких банков.

Межбанковские депозиты по своей сути являются депозитами до востребования.

Корреспондентские счета банков, которые открыты у банков корреспондентов для проведения расчетов как в одностороннем порядке, так и по поручению друг друга.

В рамках коммерческих банков есть следующие корреспондентские счета:

  • счет «ностро» — это счет текущий, открываемый на имя распорядителя (банка-респондента) в ином банке (банке-корреспонденте), он находит отражение в активах первого;
  • счет «лоро» — это текущий счет, открываемый «корреспондентом» иному банку («респонденту») и находит отражение уже у него в пассивах;
  • счет «востро» — это счет зарубежного банковского учреждения, открываемый в банке-резиденте в валюте иной страны или же в местных денежных единицах.

Открытие подобных счетов осуществляется на базе заключенных между такими банками договоров. В договорах указываются условия функционирования счетов, а также перечень проводимых по ним операций. Но платежи с подобных счетов, как и со счетов обычных клиентов (депозит до востребования) обязаны производиться в пределах наличия на них средств (может быть предоставлен овердрафт).

С банками могут заключаться депозитные сделки в режиме бронирования средств на счете Лоро при наличии корреспондентского счета, но для этого заключаются дополнительные соглашения к договору об открытии и ведении корреспондентского счета (депозита до востребования). В таком случае на бронируемую сумму (бронируемая сумма является срочным депозитом), устанавливаемую в качестве неснижаемого остатка на счете, подлежат начислению проценты, обозначенные в дополнительном соглашении.

Источник статьи: http://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/depozitnye_operacii_i_ih_vidy/depozity_kreditnyh_organizaciy/

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

  • ценные бумаги;
  • ценные металлы;
  • деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

  • накопительные – для сбора определенной суммы, разрешено пополнение;
  • сберегательные – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
  • целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

  • рублевые и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета);
  • краткосрочные и долгосрочные;
  • для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

  • процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
  • минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
  • возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
  • возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
  • капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
  • пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

  • от 1 до 12 месяцев
  • пролонгация;
  • ежеквартальная выплата процентов.

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

  • банкротства банка;
  • отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

  1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
  2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

  1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
  2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
  3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

  1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
  2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
  3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
  4. Прочитать договор.
  5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Источник статьи: http://mainfin.ru/wiki/term/chto-takoe-bankovskiy-depozit


Adblock
detector