Что такое девальвация рубля и что при этом происходит с вкладами



Девальвация. Понятие, причины, влияние на население и государство

Экономическую ситуацию в нашей стране можно назвать непростой. Естественно, в подобных условиях население озабочено тем, как бы сохранить имеющиеся накопления. При этом многие боятся девальвации – о ней говорят по телевизору, пишут в СМИ и интернете. Но далеко не все точно понимают, что означает девальвация на практике.

💸 Что такое девальвация

Девальвация – это процесс, во время которого национальная валюта обесценивается по отношению к твердым валютам других стран. Говоря простым языком, при девальвации рубль начинает стоить дешевле в сравнении с твердыми международными валютами – к таковым относят доллар США, евро, британский фунт стерлингов и т. п.

На практике это выглядит так: в начале месяца евро стоил 70 рублей, а в конце – 90 рублей. Для твердых, нормально конвертируемых мировых валют подобный скачок за столь короткое время невозможен естественным путем. Чаще всего причины кроются именно в девальвации, если в экономике нет других серьезных потрясений, например, дефолта.

Отличия от деноминации

Девальвация – это официальное обесценивание национальной валюты. Деноминация – это совсем другой экономический процесс, заключающийся в обмене старых денежных знаков на новые, с меньшим номиналом. При этом сама денежная единица не меняется, просто при деноминации из рублей убирается некоторое количество нулей, а затем устаревшие деньги обмениваются на новые.

При девальвации деньги теряют свою покупательную способность. Деноминация же проводится для упрощения расчетов и упорядочения денежного обращения. В теории деноминация должна укреплять национальную валюту и позитивно влиять на экономический рост в стране, поскольку сама процедура призвана снизить инфляцию, уменьшить масштабы любых теневых рынков и значительно уменьшить затраты на выпуск новых банкнот.

На практике при неправильно проведенной деноминации возможны новый виток инфляции и обесценивание уже обменянной валюты.

Деноминация никак не связана с девальвацией, но в России многие путают эти два понятия, поскольку во время кризиса в конце 90-х годов деноминация как раз совпала с девальвацией. Именно поэтому в нашей стране к деноминации относятся с недоверием.

Отличия от инфляции

Инфляция – это повышение цен на товары и услуги. Но если при девальвации речь идет о покупательской способности в отношении иностранных валют, то при инфляции – о покупательской способности внутри государства.

Например, в прошлом месяце на 500 рублей можно было купить 10 батонов хлеба. А в этом месяце на ту же сумму можно купить уже только 5 батонов. Это классический пример инфляции. Она влияет на ценники в магазинах, а девальвация – на курсы валют в банках и обменниках.

В отличие от девальвации, которая может быть как естественной, так и вызванной искусственно, инфляция – это всегда самостоятельно возникший процесс. Хотя ряд действий государства может привести к инфляции, но в этом случае она будет выступать, как следствие этих неправильных действий.

Отличия от дефолта

Дефолт – это отказ государства платить по своим внешним обязательствам по причине отсутствия денежных средств.

Девальвация же означает снижение стоимости национальной валюты, при этом возможность обслуживать внешние долги у государства сохраняется. В некоторых случаях девальвация может стать причиной дефолта, но неспособность рассчитаться с кредиторами не возникает только лишь из-за этого. К дефолту приводит совокупность факторов.

👇 Виды и причины

Девальвация бывает двух видов:

  1. Открытая – официально признанная и контролируемая государством и Центральным банком, предусматривающая оповещение граждан. Как правило, в таких случаях девальвация происходит резко, одномоментно – на следующий день в обменниках уже устанавливается новый курс валют. Открытая девальвация может сопровождаться деноминацией.
  2. Скрытая – самостоятельный процесс, возникающий вследствие финансовых и политических событий государства. При скрытой девальвации граждане об этом не оповещаются, а повышение курса валют происходит постепенно. Плюсом скрытой девальвации является то, что у внутренних производителей есть время подстроиться, чтобы начать конкурировать с импортными товарами. Минусом является понижение уровня жизни граждан, уменьшение инвестиций в экономику и более активное расходование золотовалютного запаса, поскольку Центральный банк вынужден поддерживать валютный курс для достижения баланса на рынке.

К причинам девальвации можно отнести:

  • потеря доверия населения к национальной валюте;
  • отток капиталов из страны;
  • истощение золотовалютных резервов страны;
  • включение «печатного станка»;
  • санкции со стороны других государств;
  • ослабление экономики из-за мировых кризисов, военных конфликтов;
  • падение импорта;
  • уменьшение мировых цен на сырье, а с ним и уменьшение ВВП.

⚡ Влияние на жизнь и планы

Девальвация прямо влияет на жизнь и планы населения. Разберемся, что в таком случае обычно происходит с гражданами, их средствами и кредитными обязательствами.

Значимость для населения

Для населения девальвация не приносит ничего хорошего. Доходы граждан начинают снижаться, а накопления обесцениваться, причем в первую очередь это ударяет по среднему классу, малоимущим, пенсионерам.

В результате стоимость рублевых сбережений падет и те, кто имеют какие-то накопления, начинают покупать валюту – поскольку ее курс растет, она кажется более выгодной для вложений, а при некотором опыте можно даже заработать на перепродажах и колебаниях курса. Уход в иностранную валюту негативно отражается на национальной, девальвация раскручивается с новой силой, что дополнительно бьет по карманам населения.

Импортные товары закономерно дорожают и становятся многим не по карману. Население вынуждено переходить на аналогичные товары отечественных производителей. В этом случае выигрывает государство, которое с помощью девальвации стимулирует собственное производство. Население же выигрывает лишь в том случае, если отечественные товары не просто более доступны по цене, но и не уступают импортным аналогам в качестве.

Что происходит с кредитами и ипотекой

Многое зависит от того, в какой валюте был взят кредит. Если это был рублевый кредит, то особых негативных последствий для заемщика не предвидится. С одной стороны, можно усмотреть дополнительную выгоду в цене, по которой кредитный товар был приобретен до его фактического подорожания при девальвации.

С другой стороны, доходы населения уменьшаются, причем на практике их падение сильнее, чем падение курса рубля. Основной риск – изменение банком процентной ставки в сторону повышения. На самом деле банк не имеет права менять ставку в одностороннем порядке, но такие случаи встречаются. Поэтому при подписании любых кредитных договоров нужно внимательно читать все пункты документа на предмет «подводных камней». Если же банк в обход договора все-таки повысил процентную ставку по кредиту, необходимо сразу обращаться в суд.

Погашать рублевый кредит досрочно при девальвации нет смысла. Чем дольше заемщик будет отдавать кредит на установленных ранее условиях, тем меньше будет размер регулярного взноса, что связано с обесцениванием национальной валюты.

Если же были оформлены валютный кредит или ипотека, то последствия для заемщика намного серьезнее. Особенно это касается тех, кто взял кредит в иностранной валюте, получая зарплату в рублях. В этом случае возникает огромная переплата (ведь иностранный курс растет, как на дрожжах), кредитное бремя в пересчете на рубли увеличивается и может стать непосильной ношей. Поэтому рекомендуется оформлять кредит именно в той валюте, в какой человек получает основной доход.

Источник статьи: http://zakonguru.com/finansy/devalvatsiya.html

Как не потерять свои сбережения при девальвации рубля?

Из этой статьи Вы узнаете: что делать при девальвации рубля, как сохранить, куда выгоднее вложить свои накопления, чтобы не потерять их при понижении курса рубля.

Девальвация рубля вызывает обеспокоенность российских граждан, наученных горьким опытом во время экономических кризисов в 1998, 2008 и 2014 годах, когда курс рубля значительно снизился по отношению к доллару США.

Но, прежде чем ответить на эти вопросы, давайте сначала разберемся в значении таких понятий, как: девальвация, деноминация, дефолт. Судя по комментариям к этой статье, многие читатели их путают или вообще не знают значение этих терминов.

Что такое девальвация, деноминация, дефолт простым языком?

Девальвация или обесценивание рубля( от лат. devalvatio, где «de» – означает понижение или движение вниз, а «valeo» означает«стою», от слова стоимость) – официально объявленное понижение номинальной и фактической стоимости денежных единиц.

Стоимость денежных единиц, в свою очередь, определяется их стоимостью по отношению к основным иностранным валютам и покупательской способностью. Что касается курсовой стоимости рубля,в последние годы наблюдается ее снижение по отношению к доллару США и Евро и другим валютам.

Теперь понятно, что девальвация, фактически, означает понижение покупательной способности рубля. Если раньше, допустим, Вы могли купить какой-то товар за 30 рублей, то после девальвации рубля он может стоить 40, 60 и даже 120 руб. Все зависит от степени обесценения национальной валюты и зависимости потребляемых на рынке товаров от иностранных производителей.

Также некоторые граждане путают девальвацию с деноминацией или даже с дефолтом, поэтому попытаюсь разъяснить значение этих терминов простым языком.

Деноминация – это увеличение или сокращения количества нулей на денежных купюрах. Россияне могли наблюдать это явление в начале девяностых годов прошлого столетия причем дважды: сначала нули резко убрали и многие сбережения обесценились, а в конце 90-х годов нули были добавлены и работающая часть населения и даже пенсионеры могли ощутить себя рублевыми миллионерами :). Правда эти миллионы были дутыми, т.к. покупательская способность этих купюр была невысокой.

Дефолт – более грозный термин, означающий неспособность государства отвечать по своим международным обязательствам (внешний долг). Наша многострадальная страна прошла и это, когда в 1998 г. был объявлен технический дефолт по ГКО (государственные краткосрочные обязательства). Возможен ли дефолт в России в настоящее время? На мой взгляд, сейчас он нам не грозит, как бы ни старались об этом голосить “забугорные” злопыхатели в своих СМИ.

Основные причины неустойчивости курса рубля

Мировая экономика напоминает гигантскую систему сообщающихся сосудов. Изменения в одном из больших сосудов неминуемо вызывает колебания уровня жидкости в других.

Россия относится к числу государств, имеющих часть золотовалютных резервов в долларах США, поэтому наша валюта особенно чутко реагирует на все события в экономике и на сырьевом рынке, так как за последние годы была прочно привязана к ценам на нефть.

В течение последних лет происходит снижение мировых цен на нефть, к которому добавились и экономические санкции против России, введенные США и странами Евросоюза. Эти факторы влияют на понижение курса рубля по отношению к иностранным валютам, особенно к доллару США, чтобы компенсировать потери, вызванные снижением цены на нефть.

Получается, что в глобальном масштабе для государства девальвация рубля в некотором смысле даже выгодна, так как это вызывает необходимость поднимать отечественную промышленность и постепенно отказываться от импортных товаров. К тому же, ослабление рубля всегда было выгодно экспортерам нефти и газа, с учетом того, что они продаются за доллары, а затем выручка от их продажи обменивается на рубли.

Но? простых граждан во время девальвации больше всего интересует, как сохранить и не потерять свои кровно заработанные сбережения. Поэтому дальше мы рассмотрим несколько способов сохранения и вложения денег, а также проанализируем их эффективность.

Когда начнется девальвация и что будет с рублем дальше?

Многие читатели часто задают этот вопрос. Хочу вас предупредить, чтобы не было иллюзий: девальвация уже началась и продолжается, начиная с 1998 года, когда курс доллара по отношению к рублю увеличился почти в 3 раза.

  • Следующий этап девальвации рубля произошел в 2014 году. Пик наблюдался в декабре 2014 года, когда на международной валютной бирже российский рубль “просел” с 32 до 62 руб. за доллар США. Для многих это было шоком, так как автоматически в 2 раза выросли цены на импортные товары. Товары отечественного производства также стали дорожать. Все это привело к увеличению инфляции и росту цен на многие товары и продукты. Вы помните, как подорожали фрукты, привозимые из других стран?
  • В 2018 году курс рубля был подвержен девальвационным колебаниям и достигал отметки более 68 руб. за доллар США, потом он постепенно укрепился.
  • А в марте 2020 года курсовая стоимость рубля по отношению к USD пробила планку в 70 руб.!

Что будет с курсом рубля дальше – можно судить по динамике его падения, начиная с 1998 года, когда в начале этого года его курс составлял всего 6 руб. за USD, а сейчас более 70 руб. Выводы делайте сами…

На мой взгляд, спасти рубль от постоянного падения могут только кардинальные изменения в экономике России, в частности заявленный ранее правительством курс на дедолларизацию экономики, если конечно, эти заявления не останутся только на словах. Посмотрим, произойдет ли это в ближайшие годы?

Стоит ли покупать иностранную валюту?

Как уже выше было сказано, правительством России периодически озвучивается сценарий отказа от привязки российского рубля к доллару США. Некоторые эксперты считают, что рубль в настоящее время сильно неодооценён и его реальный курс может быть около 30 руб. и даже меньше за 1 USD.

Следовательно вложение средств в иностранные валюты на долгосрочный период может оказаться не выгодным, так как при повышении курса рубля, допустим через полгода, вы ничего не заработаете, а в худшем случае потеряете на разнице курсовой стоимости валют при обмене.В любом случае игра на курсах валют – занятие достаточно рискованное для непрофессионалов, какими являются большая часть простых граждан.

Данный способ вложения денег можно назвать рискованным для простых граждан, не имеющих тесных связей с банками или валютными биржами. В краткосрочном периоде значительной прибыли такое вложение денег не принесет, так как курс покупки валюты всегда выше, чем официальный курс.

В долгосрочном периоде есть риск, что курс иностранной валюты по отношению к рублю может измениться в сторону понижения. Но в любом случае, быстро обменять те же доллары или евро на рубли в такой период не получится, потому что банки, как правило, в такие дни прекращают обмен валюты и выжидают изменения ситуации.

Что делать с кредитами?

Если рассуждать логически, то получается, что сумма полученного кредита, в период девальвации рубля в какой-то части обесценится. Но вы уже защитили свои деньги от потери покупкой товара, особенно, если это товар иностранного производителя. Получается, что кредит при девальвации может оказаться даже выгодным, так как стоимость приобретенного товара может многократно увеличится, как, например, произошло с ценами на иномарки после девальвации рубля в 2014 году.

В любом случае, не торопитесь погашать кредит досрочно, а используйте свободные деньги для покупки долгосрочных товаров, цена на которые может вырасти в ближайший год-два после девальвации.

Для пояснения приведу один пример по ситуации с кредитом из вопроса читателя:

“…Держу деньги во вкладе в рублях под 10,5% годовых (вклад до апреля 2015 г.). Хочу накопить деньги на автомобиль, стоимость которого сейчас составляет примерно 600 тыс.руб., сейчас всего имею 1/5 часть от этой суммы. По моим подсчетам, полная сумма у меня будет лишь к сентябрю-октябрю 2015г. Скажите, что лучше в этой ситуации, взять в следующем году кредит на автомобиль или докопить полную сумму и купить за наличку через год?”

Если автомобиль иностранного производства, или иномарка, собранная в России, есть вероятность, что она подорожает через год на 15-30%. А средства в рублях могут обесцениться в результате инфляции и девальвации.

Но, это не прогноз, а логическое рассуждение, т.к. делать сейчас прогнозы – занятие неблагодарно. Если рассуждать логически, то в данной ситуации выгоднее будет купить машину в кредит.

Разбор других ситуаций (вопросы и ответы) по кредитам в условиях девальвации рубля читайте в комментариях под статьей.

Что делать со сбережениями и вкладами в рублях?

На этот вопрос можно ответить однозначно: что бы ни случилось дальше, держать сбережения в рублях в чулках, чуланах и прочих укромных местах не имеет никакого экономического смысла, если вы, конечно, не являетесь коллекционером денежных знаков.

Если ваши свободные денежные сбережения в рублях значительны, то можно с уверенностью сказать, что не менее 1/10 их части будет уничтожено инфляцией и/или девальвацией.

Но, бежать наперегонки в обменные пункты и менять рубли на иностранные валюты тоже не стоит, по причинам, указанным выше. Что же делать и что приобретать, чтобы не потерять свои деньги при повышении цен?

Поделюсь своим опытом, который помог мне выгодно вложить деньги во время технического дефолта и последующей девальвации в 1998 году.

Буквально за 2 недели до троекратного обесценивания рубля по отношению к доллару каким-то “шестым чувством” я понял, что надо срочно приобрести импортный холодильник и газовую плиту, что я и сделал не откладывая…

А ровно через 2 недели все эти товары подорожали в 3-3,5 раза!

Так что задумайтесь, что именно вы хотели бы приобрести из бытовой техники, электроники и других импортных товаров долгосрочного использования. К таким товарам можно отнести вещи, которые вы планировали приобрести в следующем году и специально откладывали для этого деньги.Сейчас самое время эти деньги использовать.

Но, есть одно важное замечание: не тратьте все деньги на покупку товаров, какую-то часть обязательно оставьте для “финансовой подушки безопасности”.

Ответы на вопросы читателей

Ася:
«Добрый вечер Сергей,в связи с последними событиями на Украине и введенными санкциями ЕС против РФ, включая и банки которые попали Сбербанк и ВТБ, у меня есть вопрос, у меня на счету 500 тыс(в рублях), целесообразно их во что то вложить(в квартиру, машину)или ничего не бояться так и оставить вклад в сбербанке в рублях?”

  1. Рекомендуется хранить большую часть денег в валюте той страны, в которой Вы их будете тратить. Если Вы планируете покупки в рублях, то лучше и хранить их в рублях.
  2. В условиях кризиса или в предкризисной ситуации всегда надо иметь “денежную подушку” эквивалентную сумме среднемесячных расходов умножить на 6 (т.е. на полгода).
  3. Оставшуюся часть денег есть смысл вложить в долгосрочные товары или в товары, цена которых может подорожать в ближайший год на 15-30%, при условии, что Вы планируете эти товары приобрести.

Вклад в Сбербанке в настоящее время трудно назвать вложением, т.к. проценты по нему с трудом компенсируют инфляцию. А в условиях возможной девальвации может даже привести к потере части средств.

Татьяна:
“Добрый день, Сергей! можно и мне совет. Лежит сумма в 2х банках по 600 тыс. руб. Думала брать квартиру (взяв ещё ипотеку)но подходящего варианта пока нет. Как сейчас сохранить сбережения? (может 50/50 рубли/доллары). Вещи на такую сумму не нужны. И как Вы думаете квартиры может будут дешеветь как в 2009 году? Заранее спасибо за ответ”.

В доллары лучше сейчас не вкладывать, т.к. курс покупки будет высоким и не факт, что это принесет прибыль в течение полугода и более. Наиболее надежный и безрисковый способ – это депозиты в банке в сумме до 700 тыс. руб., так как даже в случае банкротства банков государство вернет эти деньги. К тому же деньги у Вас в 2-х банках, значит, риски диверсифицированы.

Насчет квартир – не думаю, что они подешевеют, так как рынок недвижимости сейчас не перегрет ипотекой, как это было в 2007-2009 г.г.

Александр: “Здравствуйте, Сергей. У меня вклад в банке(сбербанк) рублевый, стоит ли перевести в драгметалл, или как сохранить деньги в такой ситуации с рублем? И как вы думаете будет ли повторение дефолта 1998?”

Здравствуйте, Александр! Начну со второго вопроса: дефолт по сценарию 1998 года маловероятен, т.к. в 1998 дефолт был спровоцирован обвалом на рынке ГКО и золотовалютные резервы Банка России тогда составляли примерно 16 млрд. USD, а сейчас более 400 млрд.

Что касается сохранения денег, то вклад в Сбербанке может частично защитить от инфляции, но не спасет деньги в случае продолжения девальвации рубля. У счета в драгметаллах есть существенный недостаток – такие счета не попадают под действие Закона о страховании вкладов.

Одним способов сохранения денег в условиях девальвации рубля является покупка товаров/техники долгосрочного пользования, которые могут существенно подорожать.

Уважаемые читатели!

Вы обращаетесь с вопросами и просьбами дать совет о том, что делать во время кризиса и девальвации рубля с кредитом, вкладом, недвижимостью и в других ситуациях. К этой статье набралось уже около 300 комментариев с вопросами читателей и моими ответами. Поэтому, прежде чем задать свой вопрос – внимательно прочитайте их, возможно там вы найдете ответ по своей ситуации. Вот основные группы вопросов, которые были затронуты в комментариях:

  • стоит ли менять рубли на другую валюту
  • что делать с кредитами: брать или погашать
  • брать ли кредит (ипотеку) в валюте
  • уменьшится ли сумма по кредиту при девальвации рубля
  • как поступать с вкладами в банках (СБербанк, ВТБ, Альфа-Банк и др.)
  • стоит ли открывать обезличенный металлический вклад в банке
  • какую сумму возврата средств при банкротстве банка гарантирует государство
  • брать ли новый автомобиль в кредит
  • стоит ли покупать автомобиль б/у
  • что делать с недвижимостью: продавать, покупать и др.
  • что будет с ценами на недвижимость
  • в какую недвижимость инвестировать средства

И ещё прошу учесть, что мои ответы являются только информацией для размышления, а не руководством к действию. Вся ответственность за принятие финансовых решений лежит только на вас!

Источник статьи: http://mojzhozh.ru/chto-delat-pri-devalvacii-rublya/


Adblock
detector