Что такое годовые проценты по вкладу когда он выплачивается



Как рассчитать проценты по вкладу — формула, примеры расчета

Для большинства граждан, не имеющих профессиональных навыков в управлении финансами, размещение денег на депозит, самый понятный и доступный способ инвестирования. О том, что деньги, вложенные в банк, приносят дополнительный доход, рядовому обывателю известно уже не одно столетие. Но над тем, что механизм расчета и выплаты процентов может существенно отличаться, многие не задумываются и сейчас.

Как различаются вклады

Чтобы точно понимать разницу между депозитами в отношении расчета процентных ставок, напомним некоторые общие понятия:

  • Под процентной ставкой по вкладу практически всегда понимается годовая процентная ставка. Даже если средства размещаются на 3 месяца, полгода или 5 лет.
  • Расчет процентов может происходить через разные промежутки времени, в зависимости от условий договора. Но отправной точкой все равно будет годовая процентная ставка.
  • Вклад может размещаться в банке на определенный срок или бессрочно. Это заранее оговаривается в депозитном договоре и влияет на ставку. Проценты по бессрочным договорам (до востребования и т.п.) обычно ниже.

Суммой, от которой ведется расчет, всегда бывает первоначальная величина вклада. Но к этой расчетной величине могут добавляться или не добавляться:

  • уже начисленные проценты;
  • позднейшие пополнения вклада.

Условия размещения депозита могут также разрешать или не разрешать снятие части основной суммы или начисленных процентов.

Из перечисленных условий большинство банковских вкладов можно классифицировать таким образом:

  • вклады с простым начислением процентов;
  • вклады с капитализацией процентов;
  • вклады с фиксированной суммой;
  • пополняемые вклады.

Каждый из перечисленных типов банковского депозита имеет свои особенности расчета процентов. Другие условия банковского депозита на расчет процентов также влияют, но обычно в меньшей степени, и не прямо.

Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов?

Простое начисление процентов – это расчет годовой процентной ставки только от величины первоначально вложенной суммы.

Самый простой и понятный способ. Расчетные периоды здесь могут различаться: можно начислять проценты раз в год или раз в месяц, но итоговая сумма будет одинаковой.

Рассмотрим это на примере размещения в банке 50 тысяч рублей под 8 процентов годовых, без капитализации, пополнения или досрочного снятия:

  • При начислении процентов по окончании срока размещения вклада владелец средств получит 54 тысячи рублей.

Однако обычно начисление процентов происходит ежемесячно. Такой способ дает вкладчику больше уверенности, он знает, что его депозит уже вырос.

Расчет процентов происходит из общей ставки, в зависимости от количества дней в каждом месяце. Применительно к выбранной сумме расчет за январь будет таким:

  • 50 000 * (0,08 / 365 * 31) = 340 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 340 рублей.

Для февраля ситуация будет такой:

  • 50 000 * (0,08 / 365 * 28) = 307 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 647 рублей.

Источник статьи: http://mainfin.ru/wiki/term/kak-rasscitat-procenty-po-vkladu-formula-primery-rasceta

Выплата процентов по вкладу

Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.

Как начисляются проценты по вкладу?

Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:

  • обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
  • если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.

Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).

Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.

Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:

  • проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
  • проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.

Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.

Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?

Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:

  • устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
  • устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
  • по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
  • в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.

Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.

Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.

Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов. Для расчета доходности вклада предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.

Как осуществляется выплата процентов по депозиту?

Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.

Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.

Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:

  • ежедневно;
  • раз в неделю;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • только в конце срока.

Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.

Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.

Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.

Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.

Источник статьи: http://bankiros.ru/wiki/term/vyplata-procentov-po-vkladu

Как начисляются проценты по вкладам

Вклад — специальный депозитный счет, на котором граждане и предприниматели хранят собственные средства и получают за это проценты. Банк устанавливает определенную ставку, которая и обеспечивает доходность. Чем выше значение процента, тем больше прибыли.

Если рассматривать, как начисляются проценты по вкладам, то тут ничего сложного нет. Каждый день, пока действует договор, вкладчик получает прибыль. Другой вопрос — как выплачиваются эти проценты, и как получить максимальный доход. Об этом — на Бробанк.ру.

О процентах по вкладу

То, какая ставка назначена по вашей программе, отражается в договоре, который заключался с банком в момент открытия депозитного счета. Если рассматривать, как начисляются проценты на вклад, то они действуют каждый день, пока актуален договор.

А выплата дохода проводится с различной периодичностью. У каждого банка и у каждой программы в этом плане все индивидуально. Возможна выплата:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год;
  • по окончанию срока действия вклада.

Каждый день деньги работают и приносят прибыль. Открывая банковский вклад, человек защищает свои деньги от обесценивания и надежно их хранит. Депозиты однозначно лучше, чем домашнее размещение денег под подушкой.

Особо высоким доход от вклада назвать нельзя, прибыль лишь немного перекрывает инфляцию. Но все же, это один из самых надежных инструментов инвестирования.

Как открыть самый выгодный вклад

Любой потенциальный вкладчик желает заключить предельно выгодный договор, чтобы получить больше доходности. Здесь многое зависит от того, какую программу выбирает клиент:

  1. Классическая. То есть человек кладет деньги на депозит и забывает о них до окончания срока размещения. Такие продукты самые дорогие в части ставки, банки дают по ним более высокий доход.
  2. С пополнением. Это самый востребованный вид вклада — клиент может пополнять счет, увеличивая тем самым доходность. Программу удобно использовать для накоплений. Ставки будут средними.
  3. С пополнением и снятием. Вкладчик может не только пополнять счет, но изымать с его деньги частично до установленного неснижаемого остатка. Такие программы обычно самые дешевые.

Чем больше опций предполагает вклад, тем меньше он приносит доходности. Эта тенденция работает во всех российских банках.

Второй момент — сам банк, который вы выбираете для размещения средств. Многие люди уже традиционно, словно по инерции, несут свои деньги в Сбербанк. Но именно этот банк предлагает самую низкую доходность по рынку. При этом другие банки ничем не хуже и предлагают гораздо более выгодные условия размещения средств.

Ставка также часто зависит от срока размещения средств. Многие банки устанавливают сетку процентов, где точный размер доходности зависит от суммы и срока заключения договора. Вот пример сетки ставок по программе Сбербанка Пополняй:

Проценты по вкладам в банках РФ

Для анализа проведем сравнение ставок по вкладом разных банков РФ. За пример возьмем самый востребованный вклад — с возможностью пополнения. Пусть наш потенциальный вкладчик желает разместить средства на 1 год, сумма — 300 000 рублей. Вот что предлагают финансовые компании:

  1. Сбербанк, Пополняй — 2,85%.
  2. Россельхозбанк, Пополняемый — 3,9%.
  3. Райффайзенбанк, Личный Выбор — 2,9%.
  4. Восточный Банк, Сберкнижка — 4,96%.
  5. УБРиР, Удобный — 3,8%.
  6. Совкомбанк, Горячий процент — 4,75%.

Как видно, разброс процентной ставки есть, причем довольно серьезный. И Сбербанк в этом рейтинге является однозначным аутсайдером. А вот Совкомбанк и Восточный Банк предлагают довольно привлекательные условия.

Многие выбирают Сбербанк и другие крупные банки из-за высокого доверия к ним. Это надежные организации, с которыми точно ничего не случится. Но и другие банки из ТОПа по РФ ничем не хуже. Кроме того, даже если что-то случится, и компания прекратит деятельность, вкладчик вернет свои деньги по программе страхования вкладов.

Все российские банки принимают участие в системе страхования вкладов, которую регулирует АСВ. Депозитные счета при открытии подвергаются автоматическому страхованию за счет банка. При наступлении страхового случае АСВ возмещает банковским клиентам потери на сумму до 1,4 млн. рублей. Если потери выше, они взыскиваются через суд. Так что, рисков нет, не обязательно нести свои деньги именно в Сбербанк, опираясь на его надежность.

О процентах по вкладам с пополнением

Схема начисления процентов по депозитам без расходных и приходных операций банальна. Положил человек 100 000 на счет под 4% годовых, получил за год 4000 прибыли, сумма выросла до 104 000. Если вклад действовал полгода, соответственно, прибыль составила 2000.

Если выплата процентов ведется ежемесячно на карту клиента, то можно высчитать месячный процент и опираться на него. Например, вы разместили в банке 500 000 под 3,6% годовых. То есть в месяц на эту сумму банк будет начислять 0,3%, доход — 1500 каждый месяц, он будет переводиться клиенту.

Другой вопрос — если это продукт с пополнением. Вкладчик может каждый месяц менять сумму на вкладе. Соответственно, каждый период процентами будет облагаться большая сумма, доходность будет увеличиваться.

Тут возможны два варианта:

  1. По условиям договора банк начисляет проценты ежедневно на текущую сумму. Соответственно, вкладчик пополняет счет, и уже на следующий день получает больше процентов.
  2. По условиям договора процент начисляется ежемесячно на текущую сумму. Например, 1 августа на счету лежат 300 000, на них и начисляется месячный доход. К 1 сентября сумма выросла на 35 000: соответственно, в сентябре будет другая цифра процентов.

Точную схему начисления процентов для вкладов с пополнением уточняйте в банке. Единого регламента нет, каждая компания действует на свое усмотрение.

Если это программа с капитализацией

Многие вкладчики выбирают программу размещения средств с капитализацией. Это значит, что выплачиваемые регулярно банком проценты не выдаются клиенту, а суммируются с суммой вклада.

Например, на счету лежало 500 000 под 3,6% годовых, проценты начислялись ежемесячно. Эти 1500 по итогу отправились на счет, размещаемая сумма выросла до 501 500. В следующем периоде 3,6% годовых будут начислены уже на нее, проценты составят 1504,5, они снова прибавятся к основной сумме, она составит 503 004,5. И так далее.

Программы с капитализацией приносят больше прибыли, но часто банки уменьшают ставки, если клиент решает воспользоваться этой опцией.

Если вы хотите проводить капитализацию процентов, тогда лучше выбирать более частую периодичность начисления процентов — ежемесячно или ежеквартально. В иных случаях реальная доходность будет несколько меньше.

Если закрыть вклад досрочно

Некоторые вкладчики по личным причинам принимают решение досрочно изъять деньги со вклада. Например, договор был заключен на 2 года, а через год принято решение забрать деньги.

В этом случае банки убирают проценты, так как условия договора не выполнены. Вклад по выгодной программе превращается во вклад до востребования со ставкой 0,1%. Некоторые банки предлагают льготные условия расторжения договора с сохранением половины или ⅔ ставки, но такие предложения встречаются редко.

Если проценты выплачивались периодически клиенту на руки, тогда при выдаче денег при досрочном расторжении делается перерасчет. Эти выплаченные суммы будут вычтены, клиент получит на руки меньше.

Источники информации:

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник статьи: http://brobank.ru/kak-nachislyayutsya-procenty-po-vkladam/


Adblock
detector