Что такое лестничное начисление процентов по вкладу



С каждым шагом: вклады с лестничным начислением процентов

Фиксированной ставкой по вкладу никого не удивишь, а вот с дифференцированной — знаком не каждый вкладчик. Вклады с таким начислением процентов называются лестничными или ступенчатыми, так как ставка по ним не одинакова на протяжение всего срока, а растет из периода в период, как при подъеме по ступеням лестницы.

Ступенчатые вклады в отличие от обычных имеют несколько периодов начисления процентов с разными ставками. Как правило, по таким депозитам ставка становится выше к окончанию срока действия депозита. Так банк стимулирует вкладчика хранить сбережения до истечения договора: подольше подождешь, побольше получишь. Но бывает и обратная ситуация, когда банк заинтересован, к примеру, в среднесрочном или краткосрочном фондировании (сроком до 1 года) и предлагает наивысшую ставку по лестничным вкладам именно на эти сроки. Как бы там ни было, таким методом начисления процентов банк стимулирует вкладчика, либо подержать средства подольше, либо наоборот.

И все бы ничего: клиент получает высокую доходность, банк нужные средства на нужный срок, но есть одна тонкость. Вкладчик порой не понимает, что заявленная банком высокая ставка действительна не весь период. А значит, и конечный доход будет ниже. А чтобы понимать разницу, нужно знать эффективную ставку.

Как посчитать эффективную ставку по лестничным вкладам

К примеру, у банка есть четыре периода начисления процентов. Первый — 1-90 дней под ставку 4% годовых в рублях, второй — 91-180 дней под 13% годовых, третий — 181-270 дней под 14% и четвертый — 271-365 дней под 4%. Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем начисленные в каждый период проценты. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на число дней в году и умножим на число дней, которое действует данная ставка.

Первый период
4/365*90=0,99%

Второй период
13/365*90=3,21%

Третий период
14/365*90=3,45%

Четвертый период
4/365*95=1,04%

Сложим проценты всех периодов и получим эффективную ставку по вкладу. В нашем случае это 8,69% годовых в рублях. Бывает, что банк указывает именно наивысшую ставку, которая действует лишь небольшой период, а не реальную. Но за такие действия грозит штраф, так что банки преимущественно раскрывают эту информацию.
Вклады с лестничным начислением процентов, предложения банков

Таблица «Вклады с лестничным начислением процентов в российских банках»

Эл Банк, «Для ежемесячных выплат»

Выборг-Банк, «Максимальная ставка»

Эл Банк, «Для длительного хранния»

Таганрогбанк, «Прогрессивный плюс»

Мурманский Социальный Коммерческий Банк, «Для друзей»

Банк «Северный кредит», «Стратегия роста»

Социнвестбанк, «Надежный процент»

Самая высокая ставка

До 14,55% годовых — предусмотрена по вкладу «Для ежемесячных выплат» в Эл Банке. Такая доходность — при размещении средств на сумму от 10 тыс. рублей сроком на 186 дней.

  • Вклад открывается на 5 лет, до 1,5 лет ставки варьируются от 10 до 14,55% годовых в рублях, за оставшийся период нахождения средств во вкладе проценты начисляются по ставке 4% годовых.
  • Таким образом, эффективная ставка составит 7,134% годовых в рублях при размещении средств сроком на 5 лет, что ниже заявленных 14,55% при размещении на 6 месяцев.
  • Следовательно, банк поощряет вложения на непродолжительный срок (до 1,5 лет), при размещении на более длительный срок — эффективная ставка будет не столь привлекательна.
  • Выплата процентов осуществляется раз в месяц на счет до востребования, без капитализации.
  • Вклад можно пополнять (но на сумму не менее 1 тыс. рублей и только в первые 62 дня действия вклада), а вот снять часть средств не удастся.
  • Полное досрочное изъятие средств производится на льготных условиях: за неполный первый период начисления проценты выплачиваются по ставке 7% годовых, за полный период — ставка сохраняется.

Минимальная сумма

1 тыс. рублей — понадобится для открытия вклада «Ступеньки» в Банке «Казани». По нему предусмотрено пять периодов начисления процентов по 90 дней каждый: 13%, 13,5%, 14%, 14,5%, 15%.

  • Эффективная ставка составит 14% годовых.
  • Выплата процентов и капитализация производятся ежеквартально.
  • Предусмотрено пополнение вклада (но на сумму не менее 1 тыс. рублей и только в первые 180 дней действия вклада), а вот возможности частичного снятие средств нет.
  • Полное досрочное изъятие средств производится на льготных условиях: за каждый полный период (90 дней) проценты не пересчитываются, за неполный период выплачиваются из расчета ставки вклада «до востребования».
  • Возможна автопролонгация вклада.

Увеличение ставки

Предусмотрено по вкладу «Прогрессивный плюс» в Таганрогбанке. При размещении суммы от 300 тыс. рублей есть два периода начисления процентов: до 90 дней — 14% годовых, 91-185 дней — 13% годовых.

  • То есть эффективная ставка составит 13,49% годовых. Но ставка может быть увеличена при увеличении суммы вклада (от 1 млн рублей). Проценты в этот случае составят: при размещении до 90 дней — 14,5% годовых, 91-185 дней — 13,5% годовых (эффективная ставка — 13,99%).
  • Выплата процентов осуществляется ежеквартально, капитализация не предусмотрена.
  • Пополнение допускается, минимальный платеж — 1 тыс. рублей.
  • Частичное снятие — нет, полное досрочное изъятие средств — по ставке до востребования.

Максимальную свободу распоряжения средствами

Предоставляется по вкладу «Юбилейный» в Русславбанке.

  • Его можно пополнять (в течение первых 90 дней), частично снимать с него средства (но не более 20% от суммы вклада, включая все дополнительные взносы), а также досрочно расторгать договор вклада с частичным сохранением процентов (выплаченные за каждые полные три месяца проценты сохраняются, за неполные три месяца рассчитываются по ставке 0,1% годовых).
  • Его можно однократно продлить (на аналогичный срок по ставке и на условиях, действующих на день продления).
  • Проценты начисляются по периодам: за первый год — 14,5%, далее — 11,6%. Процентная ставка за полный срок размещения вклада составит 13,9%.
  • Выплата процентов — ежеквартально.
  • Минимальная для открытия сумма — 100 тыс. рублей.
  • Срок размещения — 457 дней.

Карта с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием

Предусмотрена по вкладу «Стратегия роста» в банке «Северный кредит».

  • Тут можно разместить сумму от 50 тыс. рублей на срок до 276 дней.
  • Всего три периода начисления процентов по 92 дня: 13%, 13,5% и 14%. Процентная ставка указана за весь период размещения составит 13,5%.
  • Выплата и капитализация процентов осуществляется ежеквартально.
  • Возможно пополнение вклада, но не позднее 92 дней до окончания срока вклада.
  • Частичное снятие средств не предусмотрено.

Источник статьи: http://www.sredstva.ru/publications/deposits/vklady-s-lestnichnym-nachisleniem-procentov/

Вклад с лестничным начислением процентов

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом.

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.

Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.

Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:

1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;

2. период 91- 185 дней, ставка 10%;

3. период 186- 285 дней, ставка 12%;

4. период 286-365 дней, ставка 17%.

Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:

Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%

Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

Условия по лестничным вкладам

Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.

Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.

Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.

Источник статьи: http://www.vbr.ru/banki/help/vklady/lestnichnoe/


Adblock
detector