Что такое максимальная ставка по вкладам



10 выгодных вкладов под большой процент в 2021 году

Банковский вклад остается наиболее надежным вариантом пассивного заработка. Система обязательного страхования, в которой участвуют все российские кредитные организации, гарантирует вкладчику возмещение в пределах страховой суммы. Эти и другие причины выгодно отделяют вклады от других способов инвестирования, которые сопровождаются значительными рисками.

Почему падают ставки по банковским вкладам?

Основным показателем является ставка рефинансирования (ключевая ставка). Сегодня ставка составляет 4,25%. Если рассуждать более доступными категориями, то именно под такой процент коммерческие банки получают кредиты, выдаваемые ЦБ РФ. Чем выше ключевая ставка, тем выше проценты по вкладам, и наоборот, ее снижение приводит и к уменьшению процентов.

В идеале: банк предлагает по вкладам проценты ниже, чем ставка рефинансирования, — таким образом кредитная организация получит больше прибыли. Падение ставки объясняется еще одним обстоятельством: вводом НДФЛ в отношении прибыли с процентов, получаемых физическими лицами по банковским вкладам. Ниже ставка рефинансирования — меньше сумма так называемого бонуса, который не облагается налогом.

По прогнозам ставка рефинансирования будет постепенно снижаться, что приведет к параллельному снижению процентов по банковским вкладам. Это приведет к тому, что физические лица будут искать альтернативные источники пассивного дохода. К примеру, те же облигации, доход по которым изначально облагается по ставке в 13%, могут стать более выгодными, чем банковские депозиты.

Все описанные факторы в совокупности становятся причиной ухудшения условий по банковским депозитам. Несмотря на это, клиенты не перестают интересоваться, в каких банках самый большой процент вклада.

Общие условия по банковским вкладам

Физические лица размещают свои денежные средства в банках с целью их сохранности и приумножения. До открытия вклада клиент должен помнить: чем больше по договору предусмотрено опций с денежными средствами, тем менее выгоднее общие условия. Выборка предложений в одном из крупнейших банков страны:

  • Без частичного снятия и без пополнения — 4%.
  • Без частичного снятия, но с пополнением — 3,3%.
  • С частичным снятием и с пополнением — 2,95%.

Следовательно, клиент зарабатывает больше в том случае, если первоначально размещенная сумма остается неизменной до конца срока действия договора. Проценты по вкладу могут выплачиваться ежемесячно, либо в конце срока, указанного в договоре. Сроки подбираются по усмотрению клиента. Разместив 1 млн рублей на год под 4%, вкладчик заработает 40 тыс рублей. Чтобы получить максимальную прибыль, необходимо открыть вклад в банке под высокий процент.

В каких банках самый большой процент по вкладам?

Кредитные организации в большинстве случаев устанавливают диапазон процентных ставок в рамках одного предложения. На конечный процент в совокупности влияют следующие условия: сумма, срок, перечень доступных с денежными средствами. Также более крупные ставки идут по вкладам, открывая которые клиент обязуется оформить накопительное (инвестиционное) страхование жизни, либо негосударственное пенсионное обеспечение. Банки с наибольшим процентом по депозитам без дополнительных услуг указаны в таблице. Некоторые предложения доступны к открытию в онлайн-формате.

Источник статьи: http://bankiros.ru/wiki/term/10-vygodnyh-vkladov-pod-bolshoj-procent

От чего зависят процентные ставки по вкладам

Процентные ставки по вкладам – процент, уплачиваемый банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете.

Банк — организация, основной доход которой складывается из разницы между ценой привлечения и размещения финансовых ресурсов. При этом цена денежных средств, как и любого другого товара с точки зрения экономики, определяется спросом и предложением.

Процентные ставки по вкладам зависят от следующих основных показателей:

  • макроэкономическая ситуация. Если экономика на подъеме, то спрос на кредитные ресурсы выше. В результате ставки по депозитам растут. Наоборот, если экономика входит в стадию рецессии, то спрос на деньги снижается: сокращается потребительское кредитование, падает производство. В результате банки вынуждены снижать процентные ставки по вкладам.

Ключевыми показателями при определении ставок выступают уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Чем ниже уровень инфляции, чем стабильнее рубль, тем под меньший процент банки могут пополнять свои ресурсы. Дестабилизация обстановки приводит к увеличению процентных ставок по вкладам.

При этом влияние оказывает не только текущая ситуация на международном или внутреннем рынке, но и ожидания изменений в макроэкономике, т. к. финансистами учитываются сроки привлечения и размещения средств;

  • ликвидность и предложение денег в стране. Дефицит денег приводит к удорожанию кредитных ресурсов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам. Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.

На проценты по вкладам существенно влияют общее состояние финансового сектора, ликвидность банковской системы. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет, кого и на какой срок кредитовать. При этом случаются ситуации, когда в определенный период времени финансовая система в целом испытывает дефицит денежных средств, которые должны вернуться позже при погашении кредитов. В такие моменты происходит рост процентных ставок;

  • государственное регулирование. Несмотря на то, что Центральный банк и государство в целом не оказывают прямого законодательного влияния на размер ставок по вкладам, это влияние может быть косвенным. Так, возможны изменение ставки рефинансирования, налогообложения доходов, полученных по депозитам в кредитных организациях, применение других средств проведения кредитно-денежной политики.

Со стороны регулирующих органов возможны также и внеэкономические меры воздействия на процентные ставки, например инициализация проверок кредитных организаций, которые платят по вкладам слишком много;

  • микроэкономические факторы. Помимо общих для экономики страны и финансового сектора показателей на размере процентов по вкладам также отражается ситуация каждого конкретного банка в отдельности. Так, если кредитная организация выходит, например, на рынок POS-кредитования и у нее появляются все новые и новые клиенты, то она предлагает больший процент по вкладам, чем в обычных условиях. Т. е. процентная ставка по депозитам может напрямую зависеть от возможности банка наращивать свой кредитный портфель, от спроса на ресурсы со стороны клиентов.

Для кредитной организации влияние на размер процентных ставок оказывает также ее ликвидность, т. е. соотношение сроков привлечения денежных средств и времени, на которое они размещаются. В случае недостаточной ликвидности, а тем более при угрозе возникновения так называемых кассовых разрывов банки готовы платить по вкладам больше.

Таким образом, размер ставок по депозитам определяется целым спектром как внешних, так и внутрибанковских составляющих. При этом конкуренция между кредитными организациями приводит к постепенному выравниванию процентов. С текущей ситуацией на рынке банковских ставок можно ознакомиться в специализированном разделе «Вклады» сайта Банки.ру.

При подсчете процентов, подлежащих уплате вкладчику, и при сравнении доходности вкладов необходимо принимать во внимание режим выплаты процентов. Периодичность выплаты процентов определяется договором. Это может быть единовременная выплата в конце срока вклада, при возврате основной сумму. Также банки предлагают вклады с периодической выплатой процентов — ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Изредка встречаются вклады даже с ежедневной уплатой процентов. Периодическая выплата может быть привязана как к дате открытия вклада либо к календарным периодам — например, начисление будет осуществляться в первый календарный (или первый рабочий) день месяца или квартала. В случае периодической выплаты имеет значение направление выплаты процентов. Уплачиваемые проценты могут направляться как на текущий или карточный счет клиента (и в этом случае клиент свободен в распоряжении начисленными процентами), так и путем присоединения к основной сумме вклада. При этом в последующие периоды проценты будут начисляться уже на сумму вклада, увеличенную на уплаченные проценты. Результирующие выплаты по таким вкладам — с капитализацией процентов — будут выше в сравнении с вариантом, когда расчет происходит один раз, в день окончания срока.

Как правило, при досрочном расторжении депозитного договора по инициативе вкладчика банк производит перерасчет процентов исходя из ставки вкладов «до востребования», принятой в банке, либо по льготным ставкам досрочного расторжения, если такие предусмотрены договором.

Источник статьи: http://www.banki.ru/wikibank/protsentnyie_stavki_po_vkladam/

Разбираемся в ставках по вкладам: как выбрать максимально выгодный депозит?

Решив положить свои сбережения на депозит, клиенты сталкиваются с сотнями предложений различных финансовых учреждений. По каким параметрам можно выбрать наиболее выгодный вклад, как не запутаться в рекламных уловках банков, на что обратить внимание при изучении тарифов и можно ли самостоятельно подсчитать выгоду от депозита? В этой статье мы ответим на все эти вопросы.

Основные характеристики банковских вкладов

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться. Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы. Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды.

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

  • Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
  • Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
  • Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
  • Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
  • Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу . Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Основное влияние на размер процентной ставки оказывают сумма вклада и его срок . Банки предлагают самые выгодные условия для больших среднесрочных вкладов, то есть тех, сумма которых превышает 300-500 тысяч рублей, а срок составляет 6-18 месяцев.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Возможность пополнения и снятия наличных и процентная ставка по вкладу

Огромное влияние на размер ставки оказывает возможность изменять сумму вклада, причем в зависимости от действий клиента эффект может быть как положительным, так и отрицательным:

Возможность Влияние на процентную ставку Пример (вклад на 100 тысяч в Сбербанке сроком на 1 год)
Вклад без частичного снятия и пополнения Максимальная процентная ставка 5,90%
Пополнение вклада без снятия Ставка ниже, чем по непополняемым вкладам; возможно дополнительное увеличение ставки при превышении некоторого «порога» суммы вклада 5,50%
Пополнение, снятие до пороговой суммы (начальная сумма вклада) Ставка ниже, чем по вкладам с пополнением без снятия 4,75%
Бессрочный до востребования (сберегательный) – свободное пополнение, снятие до минимальной суммы (1-2 тысячи рублей) либо неограниченное Процентная ставка минимальная, в 2-3 раза ниже, чем по другим вкладам До 2,3% в зависимости от средних остатков на счете

Наибольшую выгоду клиентам приносят классические вклады без снятия и пополнения. Некоторые банки по ним предлагают снятие начисленных процентов без изменения процентной ставки.

Очень популярный у вкладчиков депозит «До востребования» — наименее выгодный с финансовой точки зрения. Как правило, ставка по такому вкладу не превышает 1-2%, то есть не восполняет даже обесценивание денег за счет инфляции.

Насколько выгодна капитализация процентов

Рекламные предложения по вкладам в банках пестрят упоминаниями о выгоде капитализации. Однако на поверку это часто оказывается лишь рекламной уловкой, которая не приносит вкладчику реального дохода. Что же такое капитализация и в чем ее преимущество?

Банки могут начислять проценты по вкладам двумя способами:

  • Простые проценты, то есть начисленный за месяц доход размещается на отдельном счете и не участвует в последующих операциях;
  • Проценты с капитализацией, когда начисленный за месяц доход включается в общую сумму вклада, увеличивая ее. В результате в следующем месяце проценты рассчитываются на выросшую сумму вклада и будут больше.

На первый взгляд, вклады с капитализацией ощутимо выгодней. Но так было бы в идеальной ситуации, если бы банки предлагали по обоим видам вкладов одинаковые условия и ставки.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6%. Тогда по вкладу без капитализации клиент в конце года получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей. Если по вкладу действует капитализация, то доход будет несколько выше и составит 6 168 рублей (расчет велся в онлайн-калькуляторе по формуле сложных процентов).

На практике процентные ставки по вкладам с капитализацией оказываются ниже, чем по обычным, а это означает, что выгода может оказаться и меньше: все зависит от срока и суммы вклада.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6% без капитализации, 5,85 с капитализацией. По вкладу без капитализации клиент получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей, а с капитализацией 6 006 рублей, то есть получается та же сумма.

Очевидно, что если ставка по вкладу будет хотя бы на десятую долю ниже (5,84), то вклад с капитализацией окажется менее выгодным, чем обычный. Для вкладов на большие суммы и сроки эта разница может составить довольно внушительные суммы.

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически .

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Выводы

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.

Источник статьи: http://bankstoday.net/last-articles/razbiraemsya-v-stavkah-po-vkladam-kak-vybrat-maksimalno-vygodnyj-depozit


Adblock
detector