Что такое накопительное страхование жизни при вкладе



Что такое ИСЖ и НСЖ при открытии банковского вклада

Банки предлагают весьма привлекательные процентные ставки по депозитам со страхованием жизни. И поэтому многих людей интересует, что такое вклад с ИСЖ, и вклад с НСЖ. В статье мы поговорим о том, как устроены эти договоры — и стоит ли их использовать.

1. Что такое ИСЖ при открытии вклада

ИСЖ — это сокращённое название инвестиционного страхования жизни. Подобный продукт предлагают рынку компании по страхованию жизни. Это инвестиционный план в юридической форме договора по страхованию жизни. Включите мой обзор с рассказом о том, что такое ИСЖ и НСЖ — и стоит ли использовать подобные контракты:

ИСЖ не представляет из себя интереса. Как инструмент финансовой защиты использовать этот инструмент тоже нет смысла. Потому что уровень защиты в нём равен первоначальному взносу по полису. Это противоречит самой природе страхования.

Ведь смысл полиса в том, чтобы за небольшой взнос в неблагоприятной ситуации получить очень крупную выплату. А в ИСЖ выплата будет равна самому взносу. Подобное «страхование» каждый человек может осуществить и без участия страховой компании.

Как инструмент инвестирования контракт также не интересен. Доходность в нём не гарантирована, и в большинстве своём очень низка — либо вообще нулевая. Если вы ищете эффективные инструменты для создания капитала — рассмотрите английский способ инвестирования unit-linked.

2. Что такое вклад с НСЖ

НСЖ — это аббревиатура, обозначающее накопительное страхование жизни. Подобные контракты защищают жизнь человека, и позволяют накапливать средства внутри полиса.

Как инструмент накопления этот контракт может подойти только очень консервативным инвесторам. Потому что доходность в НСЖ довольно низка. Включите мое видео с рассказом о том, как устроен полис накопительного страхования жизни:

Использовать НСЖ для обеспечения финансовой безопасности семьи нецелесообразно. Потому что большая часть взносов накапливается, и лишь малая их часть обеспечивает защиту. И поэтому, если перед вами стоит задача защитить свою жизнь для финансовой безопасности семьи — то гораздо эффективнее использовать зарубежные полисы страхования жизни.

3. Как устроен вклад со страхованием жизни

Понимая, какие инградиенты банки добавляют к своим вкладам — давайте поговорим о том, как устроены подобные депозиты.

3.1 Как устроен комплексный продукт

Обязательным условием открытия подобных депозитов с повышенной процентной ставкой является одновременное открытие полиса НСЖ, либо ИСЖ. Схематично это можно изобразить так:

Как устроен вклад со страхованием жизни

При этом часто определяется так называемая доля размещения. Это часть средств из вашего взноса, которую вы обязаны инвестировать в страхование жизни.

Вы намерены инвестировать в комплексный продукт 500.000 рублей. При этом минимальная доля размещения составляет 20%. Это означает, что вам необходимо инвестировать 0,2 * 500.000 = 100.000 рублей в страхование жизни, и лишь 400.000 вы сможете внести на вклад.

Также часто оговаривается и минимальная сумма средств, которую нужно вложить в страхование. Например, она не может быть меньше 50.000 рублей.

И если вы намерены инвестировать 150.000 в подобный комплексный продукт, то на вклад в результате попадёт 150.000 — 50.000 = 100.000 рублей. В таком случае доля размещения в НСЖ либо ИСЖ уже составит уже 30%.

Давайте рассмотрим пример подобного контракта, предлагаемого крупным российским банком.

3.2 Газпромбанк — вклад «На вершине» с НСЖ

Этот комплексный продукт предлагает одноимённый банк. Условия договора весьма лаконичны (pdf). Основные параметры договора на 10.07.2019 таковы:

основные параметры вклада «На вершине» с НСЖ

Минимальная сумма инвестиций — 150.000 рублей. Эта сумма складывается из минимальной величины вклада 100.000 рублей, и минимального взноса по накопительному страхованию жизни в 50.000 рублей.

Минимальная доля средств, которые должны быть вложены в страхование жизни — это 20% от совокупного взноса в комплексный продукт. Например, если вы хотите разместить 1.000.000 рублей, то не менее 200.000 рублей потребуется инвестировать в НСЖ.

А чтобы получать по вкладу максимальную заявленную доходность в 9,5% годовых, необходимо вложить в НСЖ как минимум 30% от совокупного взноса. Если в НСЖ размещается от 20% до 30% от совокупного взноса, то процентная ставка по вкладу снижается до 8,8% годовых.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

3.3 Почему банки предлагают подобные продукты

В этих контрактах банки получают дополнительную комиссию от партнеров-страховщиков за открытие инвестиционного либо накопительного страхования жизни. Этот дополнительный доход позволяет банкам несколько повысить ставки по вкладам. А повышенная доходность всегда привлекает клиентов.

4. Вклады со страхованием жизни — плюсы и минусы

4.1 Преимущества

В подобных контрактах человек получает повышенную процентную ставку по депозиту. Однако на весь свои совокупный взнос — а лишь на ту его часть, которая помещена во вклад. Как вы уже знаете — существенная доля исходного взноса в подобных договорах должна быть вложена в страхование жизни.

Контракт страхования жизни защищает человека. Но в подобных договорах так можно сказать с большой натяжкой. Потому что в большинстве случаев человек открывает полис с единовременным взносом. И выплата по уходу из жизни будет сравнима с суммой сделанного взноса. Это не страхование, а возврат средств в семью при смерти владельца контракта.

Если контракт НСЖ/ИСЖ открыт на срок более 5 лет, то владелец договора имеет право на возврат НДФЛ по взносам на страхование жизни. Однако для этого человек должен быть плательщиком НДФЛ. Также нужно учесть, что максимальный размер вычета довольно невелик, и составляет 15.600 рублей в год.

Средства, инвестированные в ИСЖ/НСЖ по закону защищены от претензий третьих лиц. И поэтому на них невозможно обратить взыскание. Ими владеет лишь держатель контракта — либо получат бенефициары в случае его смерти. Также эти накопления не делятся при разводе.

4.2 Недостатки

Теперь давайте обсудим минусы этого контракта.

  • Не вся сумма средств попадает на вклад

Существенная доля первоначального взноса должна быть инвестирована в страхование жизни. Это — инструмент с низкой доходностью.

И поэтому реальная доходность вашего инвестирования будет существенно ниже той цифры, которую вы видите в красочном буклете вклада.

  • Низкая ликвидность средств в страховании жизни

В большинстве случаев банк откроет вам депозит на полгода или год. Но договор страхования жизни в рамках этого комплексного продукта заключается на 3, пять — или более лет. Досрочное расторжение страхования жизни будет означать для вас существенные убытки.

Вот таблицы выкупных сумм одной из компаний в договоре Газпромбанка «Вклад на вершине» с НСЖ. Полис открывается на 5 лет:

О чём говорит эта таблица? Если в страхование жизни вы единовременно инвестировали 100.000 рублей, и расторгли договор на втором году — то вернётся к вам 100.000 * 0,6 = 60.000 рублей. Тогда при использовании вклада «на вершине» убытки будут больше полученных по вкладу процентов.

Что это значит? Если вы выбираете вклад со страхованием жизни — вам придётся договор страхования жизни довести до конца. Иначе вместо прибыли вы получите убытки.

  • Деньги в страховании жизни не попадают под защиту АСВ

Те деньги, которые не находятся на банковском счету — не попадают под гарантии агентства по страхованию вкладов. А это 20-30% суммарного взноса. Ими вы рискуете, если страховщик станет банкротом.

5. Стоит ли использовать?

Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги. И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.

Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро. И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт. Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет.

А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.

  • Если вам нужна финансовая защита

Для этих целей используйте срочное или пожизненное страхование жизни. При скромной премии вы получите очень высокий уровень защиты. В комплексных же продуктах реального страхования нет.

Прежде, чем мы начинаем действовать в любой области жизни — мы сначала планируем свои действия. Отвечая себе на вопрос — к чему и как мы стремимся прийти.

Подобное планирование очень важно и в личных финансах. Поэтому прежде, чем вкладывать деньги — подумайте, в чём состоят ваши цели. И с учётом этого — выбирайте инструменты для инвестирования.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна помощь профессионального финансового советника — пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-встречу:

Владимир Авденин
независимый финансовый консультант

Что такое капитализация вклада — и почему это выгодно

Рента Fixed Income — эффективная замена валютным вкладам в 2021 году

Просто про ИЖС — инвестиционное страхование жизни

Куда и как инвестировать под сложный процент

Источник статьи: http://avdenin.ru/invest/chto-takoe-vklad-s-iszh.html


Adblock
detector