Что такое отзывной вклад и безотзывной



Безотзывные и отзывные банковские вклады

Согласно Декрета №7 от 11.11.2015 года, вклады (депозиты) в Беларуси делятся на отзывные и безотзывные.

Отзывные вклады подлежат возвращению вкладчику в любое время по его требованию. В отношении безотзывных вкладов у банка (или другого вкладодержателя) такой обязанности нет. Разумеется, эти условия оговариваются заранее, при заключении договора между банком и владельцем денежных средств.

Кроме того, согласно законодательству Беларуси, все вклады делятся на:

  • срочные – возврат вклада предполагается в срок указанный в договоре, процентная ставка, как правило, зависит от срока вклада: больше срок – выше процент;
  • условные – вклад возвращается при наступлении определенных условий;
  • до востребования – снять средства можно в любое время, без изменения каких-либо условий.

Можно считать общим правилом, что процентная ставка по срочным и условным вкладам заметно выше, чем по вкладам до востребования.

До принятия Декрета №7 в практике белорусских банковских учреждений безотзывные вклады не фигурировали, вкладчик мог снять средства до исполнения условий (истечения срока) договора. При этом досрочное снятие могло стать основанием для уменьшения процентов к выплате, но основная сумма вклада возвращалась владельцу. При досрочном возврате условного или срочного вклада банки часто применяли определенные штрафные санкции, но их сумма, как правило, вычиталась из процентов, полагающихся к выплате.

Теперь банк не обязан возвращать вклад при заключении безотзывного договора, хотя это и возможно в особых случаях (по мнению представителей Нацбанка, это может быть, например, трагическое событие у вкладчика). Но системного характера такие возвраты носить не будут (это также следует из разъяснений Нацбанка).

Нужно понимать, что отказ в досрочном возвращении вклада (депозита) совсем не означает его потерю, средства остаются собственностью вкладчика и будут возвращены в соответствии с условиями договора.

Напомним также, что в категорию безотзывных не попадут вклады до востребования, снятие средств с них возможно в любое время и не влечет каких либо штрафных санкций или изменений договорных условий. К вкладам до востребования, как правило, относятся средства на пластиковых зарплатных картах, т.е. ограничения на снятие на них не распространится.

В Декрете №7 изменяются также условия освобождения доходов от банковских депозитов от подоходного налога. На проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной, будет начисляться подоходный налог 13%.

Следующим нововведением, не прописанным в Декрете, но происходящим из него, будет различие процентных ставок по безотзывным и отзывным вкладам. Как сообщил первый зампред Нацбанка Тарас Надольный, ставка по безотзывным депозитам предполагается выше, чем по отзывным. С учетом подоходного налога на вклады, который предполагается взимать с этих процентов после 1 апреля 2016 года, примерная разница между ставками составит 3-5%. Т.е. невозможность снять свои сбережения в течение года (именно такой срок указывается в Декрете) вознаграждается дополнительными 3-5% не облагаемого подоходным налогом дохода от суммы вклада.

Некоторые нормы Декрета, в частности порядок взимания подоходного налога, действуют с 1 апреля 2016 года, а некоторые, например указание отзывного или безотзывного характера договоров, с момента опубликования Декрета, т.е. с 12.11.2015 года.

Нововведения в законодательство не содержат принципиально новых, неизвестных доселе норм. Подобные положения действуют в ряде стран Европы. Как следует из комментариев Национального банка, изменения призваны стимулировать увеличение количества долгосрочных вкладов, как более выгодных национальной банковской системе.

К каким последствиям все это приведет, мы скоро узнаем. Представители Нацбанка в комментариях допускают в ближайшее время некоторый отток вкладов из сберегательных учреждений, но предполагают стабилизацию в будущем.

Источник статьи: http://myfin.by/wiki/term/bezotzyvnye-i-otzyvnye-bankovskie-vklady

Как правильно выбрать банковский вклад?

«Комсомолка» вместе со специалистами МТБанка составила список из семи важных моментов, на которые стоит обратить внимание при выборе вклада.

Вклады в белорусских рублях все еще выгоднее вкладов в долларах-евро. Если открыть депозит в национальной валюте можно в среднем под 10 — 11% годовых, то в иностранной — в лучшем случае под 1,5 — 2%. Так что если ваша цель — заработать больше, то выбирать лучше рубли. Однако специалисты рекомендуют делить сбережения между разными валютами и открывать несколько вкладов. Это обезопасит вас от каких-то непредвиденных обстоятельств: например, скачков курса.

2. Отзывный или безотзывный?

Отзывный вклад называется так потому, что деньги с него можно забрать в любое время. Но за удобство приходится платить: ставки по отзывным вкладам ниже, чем по безотзывным. С безотзывными вкладами ситуация обратная: заработать на них можно больше, но забрать деньги раньше даты, прописанной в договоре, не получится. Теоретически в каких-то исключительных ситуациях банки могут пойти навстречу и вернуть безотзывный вклад, но каждый случай рассматривается индивидуально.

Так что нужно расставить приоритеты. Если вы уверены, что эти деньги в ближайшее время вам точно не понадобятся, открывайте безотзывный вклад. Если не готовы рисковать, лучше выбрать отзывный.

3. С фиксированной или нефиксированной ставкой?

Фиксированную ставку банк не вправе менять в течение всего срока договора. Под какой процент положили деньги, под таким они и будут лежать до окончания депозита. В настоящее время наиболее распространены плавающие процентные ставки с привязкой к ставке овернайт. Если ставка плавающая, то в какой-то момент она может измениться. Фиксированная ставка чаще всего бывает на коротких вкладах (меньше года).

Если вклад пополняемый, то на него при желании можно докладывать деньги, если нет, то придется ограничиться той суммой, которую вы принесли в банк в самом начале. Встречаются и смешанные варианты: например, депозит вы открываете на год, но пополнять его можно только первые шесть месяцев.

5. С капитализацией или без?

Капитализация процентов означает, что тот доход, который вы получаете со своего вклада, каждый месяц прибавляется к его основной сумме. Соответственно, вклад становится больше, а значит, и доход в следующем месяце тоже увеличивается. Если же депозит без капитализации, то вы сможете каждый месяц получать свои проценты на карточку.

Кстати, в МТБанке можно открыть вклад «МТБелки» с двойной капитализацией процентов. То есть проценты будут начислять и прибавлять к основной сумме депозита два раза в месяц, а не один.

В Беларуси существует так называемый налог на вклады: доход с процентов облагается подоходным налогом по ставке 13%. Платить его не нужно тем, кто открывает длинный вклад: год или больше — в белорусских рублях, два года или больше — в валюте. Так что, если хотите сэкономить на налоге, готовьтесь нести деньги в банк на долгий срок.

7. Хотите ходить в банк или делать все онлайн?

К счастью, в современном мире многие банковские операции можно проделывать дистанционно. Касается это в том числе и вкладов. Например, в МТБанке сейчас есть два онлайн-депозита — рублевый «МТБелки» и валютный «Актуальный». Открыть их можно в интернет-банкинге, перечислив деньги со своей карточки. А когда срок вклада истечет, деньги вернутся на тот же счет. По рублевому вкладу «МТБелки» ставка доходит до 11,7%, а по валютному «Актуальному» — до 1,5%.

Источник статьи: http://www.kp.by/daily/26747.7/3775707/

Безотзывные вклады — что это и зачем нужны?

Возможность не отдавать деньги вкладчикам по их первому требованию у банков давно витала в воздухе. Известно, что при возникновении сложных ситуаций на рынке, вкладчики массово бегут в банки и забирают свои накопления, чем создают ситуацию нехватки средств и угрозу краха банка. Минфин намерен рассмотреть ввод безотзывных вкладов на законодательном уровне. Сейчас законом прописано, что банк обязан выдать денежные средства по первому требованию.

Подобные вклады работают в Европе. Люди на нем копят деньги для первого взноса по ипотеке, которую получают в этом же банке на льготных условиях. Условия такого вклада выгоднее обычного за счет более высокой ставки, правда, пользоваться этими деньгами вкладчик сможет только после окончания его срока и только на целевые нужды – ипотеку. В России таких вкладов пока нет. По оценкам аналитиков, они вряд ли будут пользоваться большим спросом, учитывая нестабильность отечественной банковской системы. Если они и будут введены, то действовать будут только в государственных банках, а их доля будет крайне мала.

Безотзывной вклад.

Это вклад, деньги с которого нельзя снимать до окончания срока его действия. В текущих условиях, согласно ГК РФ, вкладчик вправе снимать свои депозиты в любое время.

Для введения безотзывных вкладов потребуется вносить поправки в ГК. Сами банки поддерживают эту идею. В случае кризиса с этих счетов не будет оттока. Для того, чтобы безотзывные депозиты стадии привлекательными для вкладчиков, планируется придумать условиях использования этих вкладов. Скорее всего, это будет повышенная ставка по вкладу, льготные условия по ипотеке, возможность пополнять вклад средствами маткапитала.

Первый вариант закона о безотзывных вкладах был разработан в 2007 году, но не получил согласования ни от депутатов, ни от АСВ. В 2009 году Д.Медведев отказался согласовывать введение поправок в гражданский кодекс, и до сих пор все вклады частных клиентов являются вкладами до востребования. Тема безотзывных вкладов не потеряла актуальности. Каждый банк помнит, что в кризисных условиях люди снимают свои накопления, что создают угрозу для стабильности банка.

Создать условия безотзывного вклада авторы хотят, основываясь на зарубежном опыте, где условия досрочного возвращения прописаны в договоре между банком и вкладчиком. Там закон не запрещает устанавливать любые сроки и условия возврата вклада. Например, банки Австрии при досрочном снятии безотзывного депозита взимают штраф в размере 1% от суммы за каждый месяц, оставшийся до окончания срока вклада. В Великобритании вообще нет понятия «срочного вклада». Условия оговариваются в договоре между банком и вкладчиком.

Пока мнения банкиров разделились. Одни увидели в подобных депозитах спасение, а другие выразили сомнения по поводу введения таких вкладом. Они считают, что ограничения по возврату могут оттолкнуть вкладчиков. Сейчас у банков почти нет «длинных денег». 90% депозитов открываются на срок до 1 года. При этом клиент в любой момент может снять свои средства. Банку в такой ситуации сложно вести кредитную политику, учитывая, что кредиты в среднем выдают на срок 4-5 лет.

Введение безотзывных вкладов не означает, что срочных вкладов не останется. У вкладчика будет выбор: сделать стандартный срочный депозит или сделать безотзывной вклад под повышенный процент и льготной ипотекой, но без возможности досрочного снятия.

Таким образом, введение безотзывных вкладов не отменит обычные срочные депозиты. В противном случае это приведет к негативу от клиентов. Кроме этого, до 1,4 млн.р. вклады будут застрахованы АСВ, что исключит отток вкладчиков и их панику в нестабильных ситуациях. Безотзывные вклады разнообразят продуктовую линейку, но ни в коем случае не заменят обычные вклады. Вряд ли он смогут получить широкую популярность, поскольку возможность снятия в любой момент является ключевым требованием вкладчиков.

Поможет ли безотзывной депозит накопить на жилье?

Идея такого вклада заключается в возможности накопления на жилье или первого взноса по ипотеке, которую можно получить в этом же банке на льготных условиях. Останавливать вкладчиков будет то, что такой вклад нельзя снимать до окончания срока действия, а его сумма может и превысить страховую.

Привязка безотзывного депозита к жилью вполне логична. Сейчас нет инструментов для получения доступной ипотеки, кроме как долевого участия. Поскольку строительные компания в долевом строительстве играют роль банка (собирают деньги в обмен на предоставления жилья, но никак не гарантируют этого), интересы дольщика никак не защищены. Из-за многочисленных банкротств и толпы обманутых дольщиков было принято решение отказаться от долевого строительства. В качестве альтернативы было принято решение ввести безотзывные вклады.

Схема работы проста: человек открывает счет сроком от 3 до 7 лет, регулярно пополняет его. Банк предлагает по истечению указанного срока льготную ипотеку на покупку жилья. Итог: человек становится вкладчиком и заемщиком одновременно. На протяжении того времени, пока дом строится, клиент накапливает 30-50% стоимости жилья и получает готовую квартиру, а не котлован по договору ДУ. Вместо того, чтобы отдавать деньги застройщикам, их можно копить на вкладе, получая повышенные проценты. Даже если ставки упадут, то зафиксированная ставка останется.

Несмотря на привлекательное будущее безотзывных депозитов, есть и критики, которые скептически относятся к этому. Они называют безотзывной вклад «депозитным рабством», несмотря на то, что зарубежный опыт показывает иную картину. Человек, который копит на жилье и хочет получить дешевый ипотечный кредит, вряд ли будет забирать вклад досрочно.

Плюсы и минусы безотзывных вкладов.

Пока все стороны приходят к мнению, что концепция безотзывных вкладов достаточно сырая и требует тщательной проработки. Самая последняя идея заключалась в том, чтобы по достижению определенной суммы (20-30%) на накопительном счете банк гарантировал выдачу льготного кредита на жилье. Правда, здесь пока не совсем понятно со сроками.

Вопрос стоит в том, что кредит будет выдан сразу после накопления суммы или же по окончанию срока вклада. Например, вклад открыт на 5 лет. Клиент накопил в течение 2х лет на первоначальный взнос и хочет купить жилье. Будет ли выдана ему ипотека или же ему нужно будет ждать окончания срока вклада? Пока этот и многие другие вопросы остаются без ответа.

К преимуществам можно отнести:

  • Повышенная ставка по вкладу.
  • Льготная ипотека.
  • Возможность копить деньги на жилье в банке, а не отдавать застройщику, который может и обанкротиться.
  • Длительный срок.
  • Нет возможности досрочного снятия при необходимости.
  • Не ясно, точно ли банк даст ипотеку. Иногда заемщик может быть с испорченной кредитной историей, действующими кредитами (например, копил деньги на вкладе, а все остальное брал в кредит) и проч. факторы.
  • Неизвестно, можно ли забрать деньги со вклада, если клиент найдет более выгодные условия по ипотеке.
  • Если сумма превысит страховую (1,4 млн.р.), то остаток будет незастрахован. При возникновении проблем с банком, вкладчик вернет только страховую сумму.

Таким образом, введение безотзывных вкладов расширит депозитную линейку. Они не должны стать заменой обычных вкладов, чтобы не испугать вкладчиков. Их доля будет не большой, и в первое время клиенты будут присматриваться к ним с осторожностью. Для банков безотзывной депозит важен, как источник «длинных денег». Это позволит регулировать кредитную политику.

Источник статьи: http://investor100.ru/bezotzyvnye-vklady/


Adblock
detector