Что такое перечисление процентов на счете по вкладу



Выплата процентов по вкладу

Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.

Как начисляются проценты по вкладу?

Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:

  • обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
  • если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.

Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).

Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.

Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:

  • проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
  • проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.

Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.

Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?

Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:

  • устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
  • устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
  • по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
  • в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.

Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.

Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.

Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов. Для расчета доходности вклада предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.

Как осуществляется выплата процентов по депозиту?

Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.

Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.

Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:

  • ежедневно;
  • раз в неделю;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • только в конце срока.

Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.

Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.

Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.

Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.

Источник статьи: http://bankiros.ru/wiki/term/vyplata-procentov-po-vkladu

Капитализация процентов на счете по вкладу

Одним из способов получения дополнительного дохода для физических лиц является размещение свободных денежных средств на депозитных счетах в банках. Доход образовывается за счет начисляемых процентов, а максимизация прибыли заключается в процедуре капитализации процентов на счете.

  1. Что такое капитализация процентов?
  2. Отличия от капитализации вкладов
  3. Периодичность начисления процентов
  4. Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу
  5. Как выбрать вклад
  6. В каких случаях это невыгодно?
  7. Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

Что такое капитализация процентов?

Под термином «капитализация процентов» подразумевается начисления процентов по действующим договорам вклада не только на сумму собственных денежных средств клиента, но и на начисленные за прошлые периоды проценты. То есть при ежемесячном начислении процентов каждый следующий период сумма дополнительного дохода увеличивается.

Налогообложение: согласно действующему законодательству прибыль, полученная физическими лицами в виде процентов от размещения собственных средств в банке не подлежит налогообложению в установленных пределах:

  • депозиты в рублях: процентная ставка не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую в периоде, за который будут начисляться данные проценты, более чем на 5 процентных пунктов;
  • депозиты в иностранной валюте: процентная ставка не должна превышать 9% годовых.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2018 году установлена в размере 7,25 % (в период с 23 марта по 29 апреля).

Отличия от капитализации вкладов

Капитализация – суммирование начисляемых по вкладу процентов за определенный период с суммой собственных денежных средств физического лица, размещенной на банковском депозите.

Банки предлагают два варианты капитализации для депозитов физических лиц: капитализация процентов и капитализация вклада. Основное отличие между данными видами банковских продуктов заключается в том, что при процедуре капитализации вклада проценты начисляются на сумму первоначально внесенных денежных средств по окончанию срока действия договора депозитного счета или сразу выплачиваются клиенту. При капитализации процентов начисление процентов осуществляется ежемесячно на первоначально внесенные финансовые активы и начисленные за прошлые периоды проценты.

Капитализация вклада выгодна при пролонгации договора, так как на окончание срока действия договора на счете будут числиться собственные деньги и начисленные проценты, а капитализация осуществится на общую сумму.

Периодичность начисления процентов

Проценты по банковским депозитам должны выплачиваться клиенту по его требованию ежеквартально обособленно от суммы самого депозита, а невостребованные начисленные проценты автоматически увеличивают сумму вклада (ст.839 ГК РФ). Однако, договорами может быть предусмотрен иной порядок: в зависимости от выбранного банковского продукта проценты выплачиваются каждый месяц, квартал, полугодие или по окончанию срока действия соглашения.

Как начисляются проценты. В соответствии с Гражданским кодексом РФ дополнительный доход в виде процентов по договорам банковского вклада начинает начисляться со следующего дня после размещения денежных средств на депозитном счете и до дня возврата финансовых активов клиенту. Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно.

При начислении процентов без учета капитализации сумма предполагаемого дохода вычисляется по формуле:

Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

P – вложенные личные денежные средства клиента

I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

t – количество календарных дней, за которые будут начисляться проценты

K – количество дней в году.

Если, например, внести 15000 рублей на 5 месяцев под 10%, то доход клиента составит: 15000 * 150 * 0,10 / 365 = 616 рублей 44 копейки.

Как считать «сложные проценты». При капитализации процентов по вкладу каждый следующий месяц проценты начисляются не только на основные личные средства клиента, но и на процент, начисленный в прошлых периодах. Формула для расчета «сложных» процентов выглядит следующим образом:

Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

P – вложенные личные денежные средства клиента

I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

j – количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов

K – количество дней в году

n – число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора.

Практический пример. Клиент заключил с банком договор на размещение денежных средств в размере 15000 рублей на депозите на 5 месяцев под 10% годовых. По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно. В этом случае число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора составит 5 раз, а количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов составит 30.

Как правило, более точный результат достигается за счет подсчета капитализации по формуле простых процентов, так как в формуле сложных процентов не учитывается количество дней в месяце.

Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу

Так как капитализация процентов на счете – выгодный способ максимизировать доход от вложения финансов, многие крупные банки предлагают именно такие программы размещения депозитов.

В Сбербанке: на данный момент на все продукты Сбербанка для депозитов физических лиц предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов на счете. Наиболее высокая процентная ставка достигается при больших суммах и без возможности снятия средств и пополнения счета (так, например, максимальная процентная ставка по вкладу Сохраняй – до 5,5% годовых). Минимальная ставка устанавливается на сберегательных счетах с возможностью распоряжения финансами в любое удобное время

Примечание! Также дополнительно разработаны специальные продукты Сбербанк премьер: при открытии депозита на сумму от 1 млн. рублей максимальная процентная ставка – 5,91% годовых. Также предусмотрены специальные условия для пенсионеров и социальные вклады.

В ВТБ-24: градация процентных ставок по вкладам ВТБ-24 также зависит от возможности досрочного снятия средств в личных целях. Максимальная процентная ставка по вкладам: до 6,69% годовых без возможности пополнения и снятия (так, например, максимальная ставка по депозиту с возможностью распоряжаться финансами – 3,82%). Капитализация процентов на вкладе осуществляется автоматически при выборе способа начисления процентов на депозитный счет.

В других банках: в некоторых иных банках предложения по вкладам выгоднее, но имеются определенные ограничения. Так, например, большинство вкладов ГазпромБанк открываются с начислением процентов в конце срока без капитализации (в данном случае максимизация прибыли только при пролонгации). Альфабанк предлагает различные варианты вкладов, но при досрочном расторжении снижен расчет процентов: 0,005% годовых.

Во всех коммерческих кредитных компаниях для получения наиболее высокого процента необходимо разместить большую сумму и на длительный срок без возможности управлять финансами.

Как выбрать вклад

  1. При выборе программы депозита изначально необходимо определить цели вложения и потребность в них. Если вкладчику нужно постоянно распоряжаться денежными средствами, начисленными на депозитном счете, то вклад с капитализацией процентов не принесет большого дохода, так как прибыль будет формироваться только из основной части вложенных средств. Если у физического лица достаточно свободных денежных средств, которые он готов разместить на длительный срок, то вклады с капитализацией процентов – оптимальная программа получения дополнительного дохода.
  2. Процентные ставки: чем выше сумма вклада и длительнее срок, тем выше процентная ставка, предоставляемая вкладчику. Максимальные ставки, как правило, предлагаются для депозитов с начислением процентов в конце срока. В данном случае максимальный доход будет получен при пролонгации договора.
  3. Безопасность: при выборе кредитного учреждения необходимо ознакомится с репутацией банка, а также наличием страхования средств Например, ПАО Сбербанк включен в реестр банков в Агентстве по страхованию вкладов. Предельный размер возмещения по каждому отдельно открытому вкладу — 1,4 млн. рублей.

В каких случаях это невыгодно?

При размещении средств на депозите с возможностью пользоваться ими гораздо выгоднее открытие вклада без капитализации с начислением процентов в конце срока – процентные ставки по таким программам более высоки.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

Как любой банковский продукт депозиты с капитализацией процентов имеют определенные преимущества и недостатки.

  • Получение дополнительного дохода за счет начисления процентов на уже начисленные в прошлые периоды проценты;
  • Высокие процентные ставки при размещение большой суммы денежных средств на длительный срок.
  • Для получения максимального дохода следует выбирать вклад без возможности управления финансами;
  • При досрочном расторжении договора проценты по вкладам рассчитываются без учета капитализации.

Источник статьи: http://www.sravni.ru/vklady/info/capitalizacia-procentov-na-schete-po-vklady/


Adblock
detector