Что такое переменная ставка по вкладу



Вклады с переменной процентной ставкой

Опубликовано: 20 октября 2013

В последнее время на рынке банковских депозитов стало появляться все больше предложений с переменной процентной ставкой по вкладам, которая на какое-то время вклада достигает величины в 11-13%. На первый взгляд предложение кажется более чем заманчивым, по подсчеты показывают, что фактическая прибыльность по таким депозитам не превышает стандартных размеров.

Ситуация на банковском рынке не позволяет удерживать клиентов высокими ставками, что ведет к снижению объема поступающих депозитов. В такой ситуации многие банки начали применять депозиты с дифференцированными ставками, когда в течение всего периода депозита процентная ставка меняется несколько раз через равные временные интервалы. Чаще всего первые несколько месяцев вклад будет лежать в банке под очень высокий процент, которые постепенно будет снижаться на 1-2% после каждого интервала. Суть данного маркетингового хода заключается во внешней видимости высокой ставки, что позволяет завлечь клиента, недостаточно хорошо разбирающегося в банковском деле и математике.

Распространение подобные депозиты начали получать после финансового кризиса 2008-го года, когда требовалось привлечь наличные средства населения для повышения ликвидности. Сейчас с ликвидностью проблем нет, но все больше и больше банков берут на вооружение подобную маркетинговую стратегию. Даже государственные банки («Сбербанк», «ВТБ24») ввели в свой портфель такие предложения, а счет коммерческих банков, предлагающих депозиты с дифференцированной ставкой, идет уже на десятки.

Специалисты банков отмечают, что многие кредитные организации вводят переменные ставки по вкладам для создания разнообразия предложений и увеличения вариантов выбора для клиентов.

Применение депозитов с понижением ставки является психологическим приемом, который предназначен в основном для тех клиентов, у которых истекает срок действия старого депозитного договора. Дело в том, что за последнее время средняя процентная ставка по вкладам снизилась примерно на 2%, поэтому новые условия депозита отличаются в худшую сторону по уровню доходности по сравнению с предыдущими предложениями. На этом фоне изменяющаяся ставка позволяет хранить деньги под высокий процент еще некоторое время.

Одной из особенностей депозитных предложений с последовательным увеличением ставки является возможность досрочного расторжения договора с сохранением начисленных процентов. С одной стороны это привлекает клиента возможностью без потерь забрать собственные деньги при первой необходимости, а с другой стороны удерживает клиента от разрыва договора, так как в последующие периоды его ожидает более высокая процентная ставка.

Что же касается реальной доходности подобных вкладов, то она в зависимости от степени повышения или понижения ставки составляет на 2-4 процента меньше, чем максимально предлагаемый процент по депозиту. Стоит отметить, что во многих случаях фактическая доходность вкладов с дифференцированной ставкой оказывается ниже, чем аналогичный показатель для обычных вкладов, ставка по которым фиксирована, и кажется ниже. Например, в «Росбанке» вклад «Прогрессивный» с изменяемой ставкой предлагается в среднем под 8,7%, в то время как в том же банке доступны депозиты с фиксированной ставкой в 10,5%. Аналогичная ситуация и в банке «Траст», где средняя ставка по депозиту с плавающей ставкой составляет 8%, а для обычных вкладов достигает 10% при остальных одинаковых условиях размещения (срок, сумма и так далее).

Тем не менее, данный маркетинговый ход довольно эффективно работает. Например, по итогам сентября нынешнего года подобный вклад в банке «ВТБ24» выбрали в общей сложности около 10% всех клиентов банка. Что составило в общей сложности 3,5% от объема привлеченных банком средств. Некоторым банкам удается показывать еще лучшие показатели. Достаточно сказать, что в прошлом году банк «Петрокоммерц» провел активную и агрессивную компанию по раскрутке вклада «Зимняя история» с дифференцированной процентной ставкой, в результате чего каждый третий клиент банка в качестве депозита для размещения собственных средств выбрал именно это предложение.

Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен — до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

Источник статьи: http://b-k24.ru/vkladyi-s-peremennoj-proczentnoj-stavkoj.html

Расчет вклада с переменной(меняющейся) ставкой.

Формула расчета процентов при плавающей ставке

Как известно, есть вклады с фиксированной процентной ставкой, а есть вклады с плавающей процентной ставкой. Плавающая процентная ставка всегда зависит от какого-либо конкретного показателя, например, она может зависеть либо от суммы вклада, либо от срока вклада.
Рассмотрим для начала тот вариант, когда процентная ставка зависит от суммы вклада. В данном случае процент по вкладу увеличивается в тот момент, когда сумма денежных средств на вкладе достигает той суммы, в рамках которой происходит увеличение процентной ставки, т. е. при достижении следующей суммовой градации.
Общая формула расчета данных процентов имеет следующий вид:

P – первоначальная сумма вклада,
Z – проценты по вкладу за период,
I – годовая процентная ставка,
j – количество календарных дней в периоде,
k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год).
N – целые натуральные числа (1, 2, 3, 4 …),
S – общая сумма денежных средств,
I1– годовая процентная ставка до достижения суммовой градации SUM1
In – годовая процентная ставка до достижения суммовой градации SUMn

Представим два варианта расчета вклада: в первом варианте увеличение процентной ставки произойдет в результате начисления процентов с капитализацией по вкладу к сумме, а второй вариант, когда процентная ставка увеличится в результате пополнения вклада.

Расчет вклада со ставкой в зависимости от суммы

Рассмотрим начисление процентов с капитализацией раз в месяц на примере вклада ОТП банка «Особое отношение».
Данный банк позволяет сделать вклады более 700 тыс. рублей. Естественно они не будут страховаться агентством по страхованию вкладов.
Предположим, банком принят депозит 7 450 000 рублей сроком на 6 месяцев (с 1 февраля 2013 года по 1 августа 2013 года). Данный депозит пополняли, ниже в таблице указаны даты и суммы пополнения

Дата Сумма (руб.)
15.05.13 10 000 000
26.06.13 17 000 000

В данной таблице отмечено изменение процентной ставки вклада в зависимости от изменения суммы вклада:

сумма вклада (руб.) процентная ставка (%)
от 1 500 000.00 до 7 500 000.00 8,25
от 7 500 000.01 по 15 000 000.00 8,50
от 15 000 000.01 по 30 000 000.00 8,75
от 30 000 000.01 9

    Период с 1.02.13 по 28.02.13 (процентная ставка 8,25%)

    Период с 1.03.13 по 31.03.13 (процентная ставка 8,25%)

    Период с 1.04.13 по 30.04.13 (процентная ставка увеличивается с 8,25 на 8,50%)

с 1.05.13 по 14.05.13 (процентная ставка 8,50 %)

с 15.05.13 по 31.05.13 (процентная ставка увеличилась до 8,75 %, т. к. вклад был пополнен на 10 000 000 руб.)

Общая сумма процентов на данном периоде составляет:


с 1.05.13 по 25.05.13 (процентная ставка 8,75 %)

с 26.05.13 по 30.05.13 (процентная ставка увеличилась до 9 %, т. к. вклад был пополнен на 17 000 000 руб.)

Общая сумма процентов на данном периоде составляет:


    Период с 1.07.13 по 31.07.13 (процентная ставка 9 %)

    Общая сумма процентов по вкладу:

    Сумма к получению по окончании срока вклада:

Рассмотрев этот вклад, видно было, как увеличивается процентная ставка, зависимости от суммы вклада, обнаружено то, что процентная ставка становится выше при достижении следующей суммовой градации.

Расчет депозита со ставкой в зависимости от срока

Перейдем теперь к рассмотрению вклада, процентная ставка которого зависит от срока вклада. В данном случае процент по вкладу увеличивается периодически, например каждые 3 месяца.

Рассмотрим пример вклада без капитализации с ежемесячным начислением процентов. Предположим, что банком был принят депозит на сумму 100 000 рублей сроком от 10 декабря 2012 года до 10 июля 2014 (577 дней). В таблице представлены сроки повышения процентной ставки.

Номер дня, до которого действует ставка Дата Процентная ставка (%)
151 10.05.13 8,05
304 10.10.13 9,75
455 10.03.14 10,35
577 10.07.14 19

    Период с 10.12.12 по 31.12.12 (процентная ставка 8,05%)

    Период с 1.01.13 по 31.01.13 (процентная ставка 8,05%)

    Период с 1.02.13 по 28.02.13 (процентная ставка 8,05%)

    Период с 1.03.13 по 31.03.13 (процентная ставка 8,05%)

    Период с 1.04.13 по 30.04.13 (процентная ставка 8,05%)

1.05.13-10.05.13 рассчитываем с процентной ставкой 8,05 %

11.05.13-31.05.13 рассчитываем с процентной ставкой 9,75 %, так как рубеж в 151 день пройден. Будет по условиям вклада новая процентная ставка.

Общая сумма процентов на данном периоде:

    Период с 1.06.13 по 30.06.13 (процентная ставка 9,75%)

    Период с 1.07.13 по 31.07.13 (процентная ставка 9,75%)

    Период с 1.08.13 по 31.08.13 (процентная ставка 9,75 %)

    Период с 1.09.13 по 30.09.13 (процентная ставка 9,75%)

1.10.13-10.10.13 рассчитываем с процентной ставкой 9,75 %

11.10.13-31.10.13 рассчитываем с процентной ставкой 10,35 %

Общая сумма процентов на данном периоде:

    Период с 1.11.13 по 30.11.13 (процентная ставка 10,35 %)

    Период с 1.12.13 по 31.12.13 (процентная ставка 10,35 %)

    Период с 1.01.14 по 31.01.14 (процентная ставка 10,35 %)

    Период с 1.02.14 по 28.02.14 (процентная ставка 10,35 %)

1.03.14-10.03.14 рассчитываем с процентной ставкой 10,35 %

11.03.14-31.03.14 рассчитываем с процентной ставкой 19 %

Общая сумма процентов на данном периоде:

Расчет налога по вкладу с переменной ставкой

В связи с тем, что данная процентная ставка 19 % превышает ставку рефинансирования (8,25 %) Центрального банка России более чем на 5 пунктов, то с вкладчика взимается налог в размере 35 % (т. к. вкладчик в нашем случае является резидентом нашей страны). Налоговая база в данном случае:

    Период с 1.04.14 по 30.04.14 (процентная ставка 19 %)

Налоговая база:

    Период с 1.05.14 по 31.05.14 (процентная ставка 19 %)

    Период с 1.06.14 по 30.06.14 (процентная ставка 19 %)

    Период с 1.07.14 по 10.07.14 (процентная ставка 19 %)

Сумма налога:

    Общая сумма процентов по вкладу:

    Доход после вычета налога:

    Сумма к получению по окончании срока вклада:

Рассмотрев два варианта начисления процентов с плавающей процентной ставкой, вы можете теперь выбрать тот вариант, который для вас будет наиболее приемлемым. Например, если вы собираетесь часто пополнять вклад и не хотите открывать на большой срок, то, следовательно, удобнее открывать вклад, процентная ставка которого будет зависеть от суммы вклада. Если же вы не собираетесь пополнять, но при этом открываете вклад на большой период времени, то в данном случае лучше открывать вклад, процентная ставка которого будет зависеть от срока вклада.

Источник статьи: http://mobile-testing.ru/vklad_procent_stavka_rashet/


Adblock
detector