Что такое плавающий процент по вкладам



Какие бывают ставки по вкладу

Одним из самых главных параметров депозитного вклада является его доходность или процентная ставка. Процентные ставки по депозитам бывают двух видов: фиксированная либо *плавающая ставка по вкладу*.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это размер прибыльности депозита, которую гарантирует банк по окончанию срока действия договора. Такая форма процентной ставки наиболее часто встречается в банковской практике. Размер такой ставки оговаривается и фиксируется в договоре и может меняться только при истечении срока депозита и его пролонгации или при досрочном расторжении депозитного договора.

В каких случаях выгодна фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка выгодна в случаях когда экономическая ситуация в стране стабильная, не ожидается бурного роста или падения, инфляция будет оставаться в запланированных «коридорах», а курс национальной валюты не будет слишком волатильным, то есть изменчивым.

Фиксированная процентная ставка существенно снижает риски потерять доходность вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка. Однако, фиксированная процентная ставка не сможет уберечь ваши сбережения в случае высокой инфляции или скачка на валютном рынке.

Что такое плавающая процентная ставка?

Плавающая ставка по вкладу — это изменяющееся значение вознаграждения банка клиенту за размещенные средства.

То есть, в договоре на размещение депозита указано значения базиса, на основании которого котируется ставка, и спрэд или, иначе говоря, разность, установленная банком.

Разные банки сами определяют, что будет являться базисом для исчисления плавающей ставки по вкладам. Как правило, большинство используют в качестве данного показателя ставку рефинансирования Центрального банка. Например, в условии договора может быть написано, что плавающая ставка будет рассчитана по формуле: ставка Центробанка + N%спрэд. Также базисом могут служить валютные индексы, стоимость золота, средневзвешенный показатель депозитов физлиц за прошедший период, и т.д.

Выгодна ли плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка выгодна только в том случае, если базис для ее расчета будет повышаться. То есть, если в условиях высоких темпов инфляции Центробанк будет повышать учетную ставку, чтобы «охладить» экономику, процентная ставка по депозиту будет расти.

Советы

Если вы не являетесь специалистом в макроэкономике и не можете спрогнозировать тенденции в экономике на несколько месяцев вперед, лучше заключайте договор на вклады с фиксированной ставкой. Если же вы умеете взвешивать риск и прибыльность, можно попробовать депозит с плавающей ставкой. Решившись на такой шаг, поинтересуйтесь о том, к чему котируется ставка, проанализируйте волатильность данного показателя.

Источник статьи: http://cbkg.ru/articles/kakie_byvajut_stavki_po_vkladu.html

Плавающие ставки по вкладам

    Эвелина Захарченко 3 318

Открытие вкладов с плавающей ставкой стало частым предложением банков. Но что скрывается за таким особым видом депозита – удобный и выгодный инструмент инвестирования или финансовая афера? Попробуем разобраться.

Особенности вкладов с плавающими ставками

На самом деле, все достаточно просто – вам предлагается открыть депозитный счет с плавающей ставкой, который в разное время станет иметь разную ставку процентов. Допустим, вы внесли на 500-дневный депозит какую-либо сумму. В первые 200 дней вам предлагается процентная ставка в 9% годовых, в дальнейшие 100 дней — уже 9,5%, в оставшиеся 200 дней – 13%.

Отдельно скажем о том, что периоды времени могут быть неравными. Также учтите, что рост ставок – не обязательное условие «плавающих» вкладов. Некоторые банки, напротив, снижают доходность, причем довольно заметно. Например, ставка от 13,5% до 9-10% годовых.

В чем выгода для банков?

По мнению специалистов, финансовые учреждения, делающие такие предложения, хотят привлечь клиентов и получить их депозиты. Но при этом не способны дать гарантию высокой процентной ставки в течение всего периода действия вклада. Кроме того, с помощью плавающей ставки можно не платить повышенные взносы в страховой фонд.

Не следует забывать о рекламе: немалое количество клиентов привлекает обещанная повышенная ставка.

В чем выгода вклада с плавающей ставкой?

Как правило, россияне позволяют «заманить» себя повышенной ставкой в определённый отрезок времени вклада. Но учтите, что под рекламой депозита с повышенной ставкой зачастую скрывается вклад с высоким процентом лишь на минимальное время.

Отдельно скажем о том, что такие депозиты сложны для владельцев. Т.к. доходность им предлагается рассчитывать самостоятельно.

Но не все так плохо: клиентам предоставляется возможность досрочного расторжения договора по депозиту и сохранение при этом процентов. Напомним, что если вы досрочно решите закрыть обычный депозитный счет, то проценты, скорее всего, сгорят.

Определять выгодность плавающих вкладов необходимо в каждом конкретном случае индивидуально. Причем в расчет необходимо принимать среднюю величину прибыли за все время действия депозита, а не наивысшую процентную ставку.

Альтернативные варианты вкладам с плавающими ставками

Депозит с постоянным повышением доходности – предложение, казалось бы, максимально привлекательное. Но если вы понимаете, что под ним подразумевается плавающая ставка, и она вас не устраивает, обратите внимание на программы вкладов с капитализацией. В этом случае к деньгам на вашем счету будут добавляться натекающие проценты, а дальнейшие проценты станут начисляться уже на сумму «вклад + набежавшие на данный момент проценты». Общая сумма станет расти постоянно, повышая ваши доходы.

Но в этом случае следует учитывать регулярность капитализации. Банки могут начислять проценты как раз в сутки, так и раз в год. Первый вариант можно увидеть исключительно редко (высокая доходность по ставке для вкладчиков делает его невыгодным для банка).

Самый распространенный и самый невыгодный для клиента продукт – вклад с капитализацией и начислением процентов по окончанию депозита.

Источник статьи: http://byrich.ru/19-plavajuschie-stavki-po-vkladam.html

Вклады с плавающей процентной ставкой

Одним из способов спасти собственные средства от инфляции является размещение их на депозите. К тому же сегодня банки предлагают вклады на любой вкус: с капитализацией и без, вклады срочные и до востребования, пополняемые и без пополнения, с возможностью частичного снятия и без, с выплатой процентов ежемесячно и в конце срока, на срок от 1 месяца и до 5 лет и т.д. Ставки по вкладам также варьируются и зависят от суммы вклада, срока, наличия опций. Причем чем большим количеством опций обладает вклад, тем меньшую доходность по нему предлагают банкиры.

Какие виды плавающих ставок бывают?

Вклады, ставка по которым изменяется в зависимости от срока размещения средств на депозите и от объема размещаемой суммы, называются вкладами с плавающей ставкой. То есть, чем больше срок и сумма, тем больший процент предлагает банк. Однако существуют и такие вклады, ставка по которым зависит от различных финансовых индикаторов. Зачастую такие депозиты состоят из переменной части и какой-либо постоянной величины. При изменении переменной, меняется и весь процент по вкладу. Частота изменения ставки зависит от условий договора и от того, какая ставка используется при расчете. Выглядеть такая ставка может следующим образом: ставка рефинансирования ЦБ + 1,5% годовых.

Также плавающая процентная ставка может зависеть от учетной ставки LIBOR или MosPrime. LIBOR представляет собой средневзвешенную процентную ставку по межбанковским кредитам, которые выступают на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в различных валютах и на разные сроки. Ставка фиксируется ежедневно на основании данных, предоставляемых избранными банками. Ставка LIBOR определяется исходя из ставок 16 первоклассных банков. Причем 4 самые низкие и 4 самые высокие ставки отсекаются, а из оставшихся высчитывается среднее арифметическое значение.

MosPrime является индикатором денежного рынка России и рассчитывается исходя из стоимости рублевых депозитов (кредитов) на московском денежном рынке. Определяет данную ставку Национальная валютная ассоциация.

Мнения банкиров

Вклады с плавающей процентной ставкой, которая зависит от финансовых индикаторов, предлагаются банками нечасто, так как это более сложный продукт, при открытии которого клиент должен достаточно хорошо ориентироваться в текущей рыночной ситуации, отметила директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева.

Вклады с плавающими ставками более распространены на Западе, там существует довольно много вариантов таких депозитов, отметил директор Дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов. Преимущественно они носят акционный характер и направлены на привлечение «новых» денег от уже существующих клиентов. Например, на «новые» деньги в этом квартале будет начисляться повышенная ставка. Такой подход объясняется тем, что привлечение новых клиентов для банка сложнее и дороже, а в условиях необходимости дополнительного привлечения средств действующие клиенты могут оформить больше вкладов.

На нашем рынке сегодня чаще всего плавающая ставка просто распределена по времени действия депозита и чаще всего увеличивается ближе к сроку его окончания. При этом достаточно часто если просуммировать общий доход, то получится, что средняя ставка в конце срока оказывается вполне среднерыночной.

Ввиду того, что данная ставка не является фиксированной, отмечает Вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков, достаточно сложно по истечении срока прогнозировать конечную доходность. Конечный размер процентного дохода клиент узнает только по истечении срока вклада. Причем в условиях повышенной волатильности на финансовых рынках с уверенностью спрогнозировать ход основных финансовых индикаторов представляется все более и более сложным. Что обуславливает невысокий интерес к данному продукту среди вкладчиков.

Вкладов с плавающими ставками на российском рынке немного.

1. Связь-Банк предлагает срочный вклад «Сберегательный плюс». Вклад разделен на 5 периодов, каждый из которых равен календарному году. В первый период процентная ставка при сумме от 5 тыс. до 699 тыс. руб. составляет 8,4%, для суммы от 700 тыс. руб. – 8,6%. На второй и последующие периоды ставка по вкладу устанавливается равной действующей ставке рефинансирования Центробанка и подлежит изменению на второй рабочий день за днем изменения ставки рефинансирования Банком России. Пополнение вклада не предусмотрено, проценты выплачиваются ежегодно, в конце каждого процентного периода. При оформлении вклада в системе интернет-банкинга «Мегапэй» к процентной правке прибавляется 0,4%.

2. ОПМ-Банк предлагает вклад «Прогрессивный+» на срок до 3 лет с возможностью частичного снятия денежных средств. Процентная ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования Центробанка и составляет — ставка рефинансирования +2%. При изменении ставки рефинансирования процент по вкладу устанавливается следующим образом:

— с 1-го по 367-й день ставка рефинансирования на дату заключения + 2,0% годовых;

— с 368-го по 734-й день ставка рефинансирования на 368-й день + 2,0% годовых;

— с 735-го по 1111-й день ставка рефинансирования на 735-й день + 2,0% годовых.

Причем при изменении ставки рефинансирования ставка по вкладу будет меняться лишь в первый день начала исчисления второго и/или третьего года. Пополнение по вкладу возможно, однако прекращается за 30 (тридцать) дней до окончания каждого года в течение срока вклада. Выплата процентов осуществляется ежеквартально на счет вклада с капитализацией. Также допускается частичное снятие денежных средств со вклада в размере выплаченных процентов. Пролонгация осуществляется по ставке вклада «До востребования».

Ставка рефинансирования меняется не часто. Так в течение периода с 26 декабря 2011 года до 13 сентября 2012 года она держалась на уровне 8%. 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования поднялась до 8,25% и до настоящего времени остается неизменной.

3. В МилБанке можно открыть вклад пополняемый «Ставка рефинансирования». Процентная ставка состоит из постоянной и переменной составляющих, причем постоянная часть не может изменяться Банком в одностороннем порядке, а переменная часть представляет собой ставку рефинансирования, которая устанавливается Банком России в периоде начисления процентов. Постоянная составляющая ставки зависит от выбранного размера минимальной суммы вклада. Срок вклада составляет от года до полутора лет.

Что касается доходности, то немаловажную роль играет тот факт, насколько качественно сформирован продукт в части выбора индикатора рынка. Как заметил Директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александр Васильчиков, плавающие ставки привязаны к общерыночной ситуации и возможны как всплески, так и провалы. Это аналог работы с ценными бумагами. Нужно понимать, как «живет» тот или иной индекс и что может влиять на его уровни.

Источник статьи: http://www.sredstva.ru/publications/deposits/vklady-s-plavajushey-stavkoy/


Adblock
detector