Что такое сложные проценты на вклады в банке



Что такое сложный процент по вкладу?

Многие люди открывают вклады в банках для сохранения своих денежных средств. Кроме того, вклады являются источником пассивного дохода. Дело в том, что на любом вкладе устанавливается определённая ставка, которая начисляется на сумму депозита. Причём проценты по вкладам, открываемым в банках, бывают простые и сложные. О том, что из себя представляет сложный процент, можно узнать из представленного ниже материала.

Что из себя представляют сложные проценты?

Сложный процент — это особый вид накопления при оформлении банковского вклада. Проценты при таком депозите начисляются регулярно по истечении определённого периода (раз в месяц или один раз в 3 месяца). При этом следующее начисление будет производиться на сумму, полученную в результате предыдущих начислений. За счёт капитализации вкладчики получают большую выгоду, так как в этом случае сумма вклада растёт значительно быстрее. Процесс начисления в этом случае называется реинвестированием или капитализацией.

Такие проценты имеют множество различных названий. В зависимости от сферы деятельности можно встретить следующие названия представленного термина:

  • эффективный;
  • композиционный;
  • норма доходности реинвестирования;
  • норма доходности капитализации.

Чтобы лучше понять, в чём заключается схема сложных процентов, необходимы определённые знания из области банковской математики. При вычислении депозита берутся следующие параметры: капитал, частота выплат, размер ставки по вкладу, период ставки и срок, на который открывается вклад. Сравнив депозиты с различными начислениями по этим параметрам, можно прийти к следующим выводам:

  1. Если оформить вклад с простым начислением, то деньги будут начисляться на основной капитал. При этом период вложения не играет никакой роли. В этом случае сумма депозита будет увеличиваться по модели арифметической прогрессии.
  2. Если же оформить вклад со сложным начислением, то деньги будут начисляться по окончании установленного периода и прибавляться к вложенному капиталу. За счёт этого в последующих периодах проценты станут высчитываться из новой суммы депозита. Благодаря этому рост суммы депозита будет с каждым разом увеличиваться со скоростью экспоненты.

Формула расчёта сложных процентов

Расчёты процентов в первую очередь зависят не от срока, на который открывается депозит, а от срока капитализации. То есть от периодичности начислений на сумму вложенных средств. По периоду капитализации выделяют следующие виды:

  1. Ежемесячная. При такой капитализации деньги начисляются на сумму вложенных средств один раз в месяц. Такой депозит обладает довольно высокой доходностью. Причём предлагают его во многих банковских организациях.
  2. Ежедневная. В этом случае начисления производятся ежедневно. Встречается такой депозит довольно редко. Однако он обладает ещё большей доходностью, чем предыдущий вид.
  3. Непрерывная. Начисления производятся постоянно.

Чтобы узнать сумму начислений и доходность депозита, можно использовать специальную формулу. Эта формула может применяться для всех периодов капитализации. Рассчитать сложный процент можно по следующей формуле:

P = S + S × (1 + R × C ÷ K ÷ 100) × N.

Расшифровка параметров, указанных в формуле:

  • P — сумма, которая будет получена вкладчиком по завершении действия оформленного депозита;
  • S — сумма, которая была изначально внесена на депозит;
  • R — ставка по вкладу;
  • C — период начислений на сумму вклада;
  • K — количество дней в году (365 или 366);
  • N — число всех начислений на вложенную сумму (в течение всего действия вклада).

При непрерывной капитализации можно использовать следующую формулу:

Обозначение параметров, представленных в формуле:

  • P — сумма, которую получит вкладчик по завершении действия депозита;
  • S — сумма вложенных денежных средств;
  • e — экспонента, которая равна 2,7183;
  • r — номинальная ставка;
  • n — срок депозитного договора (количество лет).

Преимущества и недостатки сложной процентной ставки

У вкладов, на которые начисляются проценты с капитализацией, имеются свои достоинства и недостатки. Причём зависят они зачастую от условий, которые предоставляет банковская организация. Основным преимуществом подобного вклада является более высокая доходность при определённых условиях.

Из недостатков можно отметить следующее:

  1. Нельзя сразу же воспользоваться денежными средствами, полученными за начисление сложных процентов. В депозитах без капитализации проценты сразу же перечисляются на отдельный счёт и доступны для использования вкладчиком.
  2. Меньший размер процентной ставки. Некоторые банковские организации выставляют более низкие ставки по вкладам с капитализацией.
  3. Низкий уровень доходности при краткосрочных вложениях. Для получения значительной прибыли необходимо размещать денежные средства на срок от 3 лет.
  4. Низкая доходность при небольших вкладах.

Учитывая информацию, представленную в этой статье, можно сделать вывод, что депозиты с капитализацией не всегда выгодны. Открывать такой вклад целесообразно только в том случае, если срок депозита будет не меньше 3 лет. Причём при открытии такого депозита рекомендуется использовать крупные суммы денежных средств. В остальных случаях лучше открывать депозиты по другим программам, предлагаемым в различных банках.

Источник статьи: http://mnogo-kreditov.ru/vklady-i-investicii/chto-takoe-slozhnyj-procent-po-vkladu.html

Сложный процент. Формула сложного процента для вклада. Расчет сложных процентов

Сложным процентом принято называть эффект, когда проценты прибыли прибавляются к основной сумме и в дальнейшем сами участвуют в создании новой прибыли.
Формула сложного процента — это формула, по которой рассчитывается итоговая сумма с учётом капитализации (начислении процентов).

Простой расчет сложных процентов

Чтобы лучше усвоить расчет сложных процентов, давайте разберём пример.
Представим, что вы положили 10 000 руб в банк под 10 процентов годовых.
Через год на вашем банковском счету будет лежать сумма SUM = 10000 + 10000*10% = 11 000 руб.
Ваша прибыль — 1000 рублей.
Вы решили оставить 11 000 руб на второй год в банке под те же 10 процентов.
Через 2 года в банке накопится 11000 + 11000*10% = 12 100 руб.

Прибыль за первый год (1000 рублей) прибавилась к основной сумме (10000р) и на второй год уже сама генерировала новую прибыль. Тогда на 3-й год прибыль за 2-й год прибавится к основной сумме и будет сама генерировать новую прибыль. И так далее.

Этот эффект и получил название сложный процент.

Когда вся прибыль прибавляется к основной сумме и в дальнейшем уже сама производит новую прибыль.

Формула сложного процента:

где
SUM — конечная сумма;
X — начальная сумма;
% — процентная ставка, процентов годовых /100;
n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Расчет сложных процентов: Пример 1.
Вы положили 50 000 руб в банк под 10% годовых на 5 лет. Какая сумма будет у вас через 5 лет? Рассчитаем по формуле сложного процента:

SUM = 50000 * (1 + 10/100) 5 = 80 525, 5 руб.

Сложный процент может использоваться, когда вы открываете срочный вклад в банке. По условиям банковского договора процент может начисляться например ежеквартально, либо ежемесячно.

Расчет сложных процентов: Пример 2.
Рассчитаем, какая будет конечная сумма, если вы положили 10 000 руб на 12 месяцев под 10% годовых с ежемесячным начислением процентов.

SUM = 10000 * (1+10/100/12) 12 = 11047,13 руб.

ПРИБЫЛЬ = 11047,13 — 10000 = 1047,13 руб

Доходность составила (в процентах годовых):

То есть при ежемесячном начислении процентов доходность оказывается больше, чем при начислении процентов один раз за весь период.

Если вы не снимаете прибыль, тогда начинает работать сложный процент.

Формула сложного процента для банковских вкладов

На самом деле формула сложного процента применительно к банковским вкладам несколько сложнее, чем описана выше. Процентная ставка для вклада (%) рассчитывается так:

где
p — процентная ставка (процентов годовых / 100) по вкладу,
например, если ставка 10,5%, то p = 10,5 / 100 = 0,105;
d — период (количество дней), по итогам которого происходит капитализация (начисляются проценты),
например, если капитализация ежемесячная, то d = 30 дней
если капитализация раз в 3 месяца, то d = 90 дней;
y — количество дней в календарном году (365 или 366).

То есть можно рассчитывать процентную ставку для различных периодов вклада.

Формула сложного процента для банковских вкладов выглядит так:

При расчете сложных процентов нужно принимать во внимание тот факт, что со временем наращивание денег превращается в лавину. В этом привлекательность сложных процентов. Представьте себе маленький снежный комок размером с кулак, который начал катиться со снежной горы. Пока комок катится, снег налипает на него со всех сторон и к подножию прилетит огромный снежный камень. Также и со сложным процентом. Поначалу прибавка, создаваемая сложным процентом, почти незаметна. Но через какое-то время она показывает себя во всей красе. Наглядно это можно увидеть на примере ниже.

Источник статьи: http://damoney.ru/finance/slozniy-procent.php


Adblock
detector