Что такое средний доход за месяц при вкладе в банк



Как рассчитать проценты по вкладу — формула, примеры расчета

Для большинства граждан, не имеющих профессиональных навыков в управлении финансами, размещение денег на депозит, самый понятный и доступный способ инвестирования. О том, что деньги, вложенные в банк, приносят дополнительный доход, рядовому обывателю известно уже не одно столетие. Но над тем, что механизм расчета и выплаты процентов может существенно отличаться, многие не задумываются и сейчас.

Как различаются вклады

Чтобы точно понимать разницу между депозитами в отношении расчета процентных ставок, напомним некоторые общие понятия:

  • Под процентной ставкой по вкладу практически всегда понимается годовая процентная ставка. Даже если средства размещаются на 3 месяца, полгода или 5 лет.
  • Расчет процентов может происходить через разные промежутки времени, в зависимости от условий договора. Но отправной точкой все равно будет годовая процентная ставка.
  • Вклад может размещаться в банке на определенный срок или бессрочно. Это заранее оговаривается в депозитном договоре и влияет на ставку. Проценты по бессрочным договорам (до востребования и т.п.) обычно ниже.

Суммой, от которой ведется расчет, всегда бывает первоначальная величина вклада. Но к этой расчетной величине могут добавляться или не добавляться:

  • уже начисленные проценты;
  • позднейшие пополнения вклада.

Условия размещения депозита могут также разрешать или не разрешать снятие части основной суммы или начисленных процентов.

Из перечисленных условий большинство банковских вкладов можно классифицировать таким образом:

  • вклады с простым начислением процентов;
  • вклады с капитализацией процентов;
  • вклады с фиксированной суммой;
  • пополняемые вклады.

Каждый из перечисленных типов банковского депозита имеет свои особенности расчета процентов. Другие условия банковского депозита на расчет процентов также влияют, но обычно в меньшей степени, и не прямо.

Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов?

Простое начисление процентов – это расчет годовой процентной ставки только от величины первоначально вложенной суммы.

Самый простой и понятный способ. Расчетные периоды здесь могут различаться: можно начислять проценты раз в год или раз в месяц, но итоговая сумма будет одинаковой.

Рассмотрим это на примере размещения в банке 50 тысяч рублей под 8 процентов годовых, без капитализации, пополнения или досрочного снятия:

  • При начислении процентов по окончании срока размещения вклада владелец средств получит 54 тысячи рублей.

Однако обычно начисление процентов происходит ежемесячно. Такой способ дает вкладчику больше уверенности, он знает, что его депозит уже вырос.

Расчет процентов происходит из общей ставки, в зависимости от количества дней в каждом месяце. Применительно к выбранной сумме расчет за январь будет таким:

  • 50 000 * (0,08 / 365 * 31) = 340 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 340 рублей.

Для февраля ситуация будет такой:

  • 50 000 * (0,08 / 365 * 28) = 307 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 647 рублей.

Источник статьи: http://mainfin.ru/wiki/term/kak-rasscitat-procenty-po-vkladu-formula-primery-rasceta

Как рассчитать доходность вклада?

По статистике, около 30% населения держат сбережения на банковских вкладах. И зачастую, при выборе депозита, чаще всего ориентируются на процентные ставки которые предлагает банк. Чем выше ставка, тем выше доходность. Так ли это? Постараемся разобраться.

Формула подсчета доходности ваших вкладов проста: нужно умножить вложенную сумму на срок хранения и на годовой процент. Но это в том случае, если проценты начисляются в конце года.

Пример: Вложили 50 000 руб. на год под 10%. Тогда ваш доход составит 50 000 руб. * 1 год*10% = 5 000 рублей.

В настоящее время распространены вклады с капитализацией. Это значит, что проценты на вклад начисляются раз в месяц или раз в квартал и прибавляются к основной сумме вклада. Таким образом доходность будет выше. Чтобы ее посчитать используют специальную формулу:

Будущий доход = K * (1 + α/100) t ,

K – сумма начальных вложений,

α – процентная ставка за период (Например у нас вклад под 10% с ежемесячной капитализацией, тогда делим 10% на 12 месяцев, получаем 0,83% в месяц)

t – сколько раз начислялись проценты за год (Например: при ежемесячной капитализации эта цифра будет 12, если капитализация раз в квартал, то 4).

Пример: Вложили 50 000 рублей с ежемесячной капитализацией под 10%. Считаем доход 50 000 * (1 + 0,83/100 ) 12 = 55 213.

Таким образом, вклад с ежемесячной капитализацией выгоднее, чем с капитализацией в конце года. Чтобы облегчить работу по подсчету доходности вкладов можно воспользоваться нашим калькулятором вкладов с капитализацией.

Важно уточнить, что государство также на защите ваших денежных накоплений. Ведь Агентство по страхованию вкладов, всегда может гарантировать сохранность ваших денег, если банк участвует в системе страхования вкладов. Застрахованная сумма на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Укажите точные параметры вклада в форме ниже, и мы покажем, какой доход составит по каждому предложению:

Источник статьи: http://xn—-8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/info/kak-rasschitat-doxodnost-vklada.html

Расчет доходности вкладов. Как сравнить вклады. Расчет эффективных процентов

Для того чтобы можно было сравнивать вклады с разным способом начисления процентов, необходимо сначала привести их к «единому знаменателю». Очевидно, что главным показателем является то, сколько денег мы получим после окончания срока вклада. Рассмотрим, как посчитать эту сумму для вкладов с разным типом начисления процентов.

Пусть
Y – сумма, которую мы получим на руки при закрытии вклада.
Х – начальная сумма вклада (например, 100 000 рублей).
N – длительность вклада в годах (например, 3).
P – номинальный процент по вкладу, деленный на 100 (например 0,05).

Тогда, если проценты по вкладу выплачиваются в конце :

Подставим цифры:

Теперь представим себе, что проценты каждый год зачисляются на вклад ( капитализируются ).
Тогда через год у вас на вкладе будет:

Через два года:

Через 3 года:

Через N лет:

Подставим цифры:

Если капитализация процентов происходит ежеквартально , то

Если капитализация процентов происходит ежемесячно , то

Отметим, что мы здесь не учитываем то, что месяцы имеют разную длину в днях. Это не имеет принципиального значения.

Несколько сложнее обстоят дела, если проценты не капитализируются, а выплачиваются на текущий или карточный счет. Здесь уже нет возможности заранее рассчитать итоговую сумму. Всё будет зависеть от того как вы распорядитесь полученными деньгами: положите в тумбочку, потратите или положите на другой вклад. Заранее не известно под какой процент вы сможете их реинвестировать. Обычно, при сравнении вкладов принято считать, что проценты реинвестируются под тот же процент, что был не вкладе (то есть аналог капитализации). Это не совсем точно, но, увы, ничего лучшего не предложено.

Ну и, наконец, рассмотрим вариант с выплатой процентов «вперед» , сразу при открытии вклада. Как правило, проценты выплачивают на текущий счет. Рассмотрим случай, когда вы полученные проценты кладете на этот же (такой же) вклад, полученные проценты на проценты тоже и так до бесконечности. Да, конечно, это «сферический конь в вакууме», реально такое получится, дай Бог одна-две итерации, но давайте вначале рассмотрим «коня».

Итак, положив сумму X, вы получите P*N*Х рублей в виде процентов

Положив на такой же вклад эти проценты, вы получите на них

Положив на такой же вклад и эти проценты, вы получите на них

И т.д. В итоге, после окончания вклада вы получите на руки:

Или

Не буду утомлять вас сложной математикой, но получившийся числовой ряд может быть заменен простой формулой (не верите – проверьте, скажем, в EXCEL). В итоге имеем:

Отметим, что эта формула представляет собой «сферического коня в вакууме». В реальности получаемая сумма будет сильно зависеть от того, как удастся реинвестировать полученный в начале вклада процент. Мне не известны прецеденты, когда расчет итоговой суммы велся по этой формуле. Обычно проценты выплачивают на текущий вклад, а для открытия или пополнения вклада установлен достаточно большой лимит. В итоге в ряде

реально удается реализовать не больше чем на 1-2 ступеньки. А потому часть полученных процентов приходится инвестировать под иной, как правило, более низкий процент. Поэтому реально в конце срока вклада получится сумма, несколько меньше, чем та, что получается по формуле. Поэтому доходность по вкладу с выплатой вперед следует признать условной.

Итак, мы получили формулы для решения прямой задачи – по проценту получить итоговую сумму на вкладе.
Однако наша задача – сравнить вклады.

Пусть:

Сравним два вклада с выплатой в конце и с ежемесячной капитализацией, которые имеют одинаковую доходность
Используем полученные выше формулы

После элементарных преобразований получаем

Аналогично

Для удобства сравнения была сделана электронная таблица, скачать которую можно здесь .
В ячейку B3 вводится номинальная ставка (указанная в условиях вклада), в ячейке A3 из списка выбирается тип начисления процентов. В одной из двух ячеек (C3 или D3) вводится продолжительность вклада в годах (C3) или днях (D3).
Затем, по одной из приведенных выше формул (в зависимости от типа начисления процентов) рассчитывается эквивалентный по доходности процент по вкладу с выплатой в конце. И, наконец, по тем же формулам, только «вывернутым наизнанку» рассчитывается процент вкладов с эквивалентной доходностью с разными типами начисления процентов.
Отметим, что точно по тому же принципу работает расчет процентов в таблице вкладов с максимальной доходностью .

Источник статьи: http://www.banki.ru/blog/BAY/10721.php


Adblock
detector