Что такое срочные и досрочные вклады



Срочные, бессрочные и пополняемые вклады: плюсы и минусы

В мировоззрении современной общественности заложено, что держать сегодня деньги «под подушкой» – невыгодно и опасно. Именно поэтому банковские депозитные продукты сейчас так популярны в России.

Казалось бы, при открытии депозита все предельно понятно: вы отдаете свои деньги в банк на определенное время и за это получаете доход в виде процента, гибкого или фиксированного. Но на деле разобраться во всех многообразиях предлагаемых вкладов и их тонкостях не так просто. Как все банковские продукты, они имеют свои особенности, преимущества и недостатки.

При открытии любого вида вклада вам нужно решить, для какой цели вы это делаете, а также акцентировать свое внимание на следующие пункты:

  • срок размещения;
  • возможность свободно распоряжаться вложенными средствами (пополнять, снимать);
  • величина процентной ставки и ее вид (фиксированная или плавающая);
  • предусмотрена ли капитализация (ежемесячное начисление процентов);
  • условия снятия денежных средств досрочно;
  • возможные комиссии банка.

Первый пункт, пожалуй, самый основной. Ведь от того, на какой период вкладчик готов вложить денежные средства зависит и перспективность доходности. Второй пункт не менее важен, так как позволяет свободно вносить на счет деньги, увеличивая доход.

В зависимости от целей вкладчиков выделяют три основных типа вклада – срочный, бессрочный и пополняемый.

Срочные вклады

Банковские организации предлагают широкий выбор срочных вкладов. В этом случае заключается договор по внесению вкладчиком суммы на установленный срок. Внести средства можно на срок от месяца до нескольких лет, и он может быть указан в месяцах или годах. Данный депозит интересен людям, имеющим накопления, которые не планируется тратить в ближайшее время, и желающим получить с них прибыль.

Достоинства срочных вкладов:

  • Имеют неплохие ставки, на которых можно заработать дополнительный доход.
  • Здесь, как правило, применяют фиксированную процентную ставку, и ее банк не имеет права самостоятельно изменять, пока договор в действии.
  • Вам не нужно волноваться о сохранности сбережений. После того как необходимый срок истек, кредитное учреждение возвращает ваши средства вместе с процентами в целости и сохранности.

Недостатки срочных вкладов:

  • Главный минус такого депозитного продукта в том, что тут в большинстве случаев нельзя раньше установленного срока снимать деньги или, наоборот, пополнять счет, иначе потеря процентов вам обеспечена.
  • При срочном вкладе банки всегда предусматривают максимально выгодные условия, однако только при размещении достаточно солидной суммы и на длительный срок. То есть, выбирая, куда вложиться, вы не сможете получить наибольший процент, положив на хранение скромную сумму, как и положив большую сумму на короткий срок (один–три месяца).
  • По закону, накопления будут вам возращены, но банк защищает свои интересы. Накладывая ограничения на доступность ваших средств, он может ввести минимальный обязательный срок размещения сбережений.

Так, в случае досрочного расторжения договора не рассчитывайте на выплату процентов. Или же банком буду наложены штрафные санкции, и вы получите сумму меньшую, чем вносили изначально.

Бессрочные вклады

При бессрочном соглашении стороны в договоре не оговаривают даты окончания срока действия вклада, и он совершается на неопределенный срок, как текущий счет. Этот вид депозита еще называют вкладом до востребования, так как все средства или их часть могут быть сняты клиентом по первому требованию. Такой депозит выгоден тем, кто заранее планирует траты – им лучше получить меньший доход, чем потерять его весь в случае расторжения договора досрочно.

Достоинства бессрочных вкладов:

  • Можно использовать в качестве депозитного кошелька. Он пригодится для временного хранения денег, которые используются для текущих ежемесячных расходов.
  • Все операции с этим видом депозита клиент может производить быстро и без больших комиссий, особенно если имеется привязка к пластиковой карте.
  • Вкладчик может в любой момент потребовать деньги с начисленными процентами у кредитного учреждения.

Недостатки бессрочных вкладов:

  • При таком виде вклада нельзя рассчитывать на максимальную доходность, так как ставка здесь гораздо меньше, чем по другим типам депозитов.
  • Серьезным недостатком является плавающая ставка. Чтобы ее заменить, банку не нужно изменять действующий договор, к тому же организация может сделать это в одностороннем порядке, без вашего участия. Но стоит отметить, что на проценте подобная переделка отразится незначительно и вряд ли существенно повлияет на величину дохода.
  • Банки могут установить неснижаемую сумму, которая должна постоянно быть на счете.

Пополняемые вклады

Вклады с возможностью пополнения позволяют увеличивать доходность сбережений путем регулярного внесения дополнительных денег на счет, по мере возможности клиента. И это и является основным достоинством данного банковского продукта.

Недостатки пополняемых вкладов:

  • Условием является наличие минимальной суммы пополнения. Обычно такая сумма составляет не более 1000 рублей и никак на вас не влияет. Это делается для банковских служащих: чтобы избежать лишней рутинной работы и документального оформления несущественного по размеру пополнения счета.
  • Иногда банки вводят условия, ограничивающие доступность такого депозита: требование держать неснижаемый остаток. Таким образом, на счете мертвым грузом может находиться приличная сумма, которой вы не сможете воспользоваться долгое время в течение действия договора.
  • Кредитная организация также, в случае существования пополняемого счета, может применять множество комиссий: за снятие наличности через чужой банкомат, за безналичное зачисление средств, за снятие денег в отделении банка, расположенном в другом городе и т.п.

Гибридные вклады

Сейчас большинство банков предлагают гибриды срочных и бессрочных депозитов — так называемые гибкие вклады, имеющие преимущества и того, и другого вида. Здесь предусмотрена возможность досрочно снимать сбережения, не теряя начисленных процентов, и при этом ставка будет вполне приличная. Конечно, их доходность ниже срочных, но все равно держится на уровне – 10–11% годовых (в рублях). Договор может быть заключен на определенный или неопределенный срок.

Обратите внимание, что при открытии депозита нужно выбрать наиболее надежный и удобно расположенный для вас банк, желательно имеющий большое количество филиалов. Тогда вы без труда сможете снять свои деньги в любом уголке России или районе своего города.

Источник статьи: http://www.credit-up.ru/vkladi-publ/srochn-b-poppol-vkladi

Срочные вклады

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Срочные вклады – популярный продукт в банках. Договор действует в течение определённого периода, проценты начисляются по указанной в нём ставке. Именно ограниченный срок действия отличает срочные вклады от других. Подробнее о них расскажем в статье.

Что такое срочные банковские вклады

Вклады делятся на 2 вида: срочные и «до востребования». Это классификация по такому критерию, как срок размещения средств на счете. В первом случае он ограничен, во втором период бессрочный. Срочные вклады бывают пополняемые и нет, со снятием, с капитализацией начисленных процентов, рублёвые и валютные.

По любым депозитам государство даёт гарантию возврата накоплений в пределах 1,4 млн руб.

Срочные вклады – это счета, на которых вкладчик хранит свои деньги и получает доход. Их отличает бо́льшая доходность по сравнению с продуктами «до востребования».

Плюсы срочных вкладов физических лиц

Главный плюс срочных депозитов – повышенная доходность. Есть возможность открыть срочный вклад под высокий процент. Если ставка по вкладам «до востребования» – около 0,1%, то на рынке срочных вкладов она доходит до 8% и даже выше.

Дополнительное преимущество – большое разнообразие таких продуктов, клиенту есть из чего выбрать.

К минусам можно причислить возможные запреты на частичное снятие и пополнение. Условия срочных депозитов сложнее, чем по депозитам «до востребования». Кроме того, нужен первоначальный капитал выше установленного банком предела, иначе открыть вклад не получится.

Виды срочных вкладов в банках

Существует несколько классификаций. Одна из них – по возможности пополнения. Если хотите получить более высокую ставку, выбирайте сберегательные срочные вклады. Пополнять их нельзя. Клиент вносит сумму и забывает о ней до окончания срока действия договора. Такие продукты выгодны тем, у кого достаточно накоплений для ощутимого дохода. Но у них есть минус: сумма сбережений растёт только за счёт процентов.

Если же планируете использовать счёт как копилку, откройте накопительный вклад. По таким продуктам доступны дополнительные взносы. Можно положить минимальную сумму на счёт и пополнять его с удобной периодичностью. Лучше заранее уточнить в банке, есть ли ограничения по сумме и сроку внесения допсредств. Управляемые продукты дают возможность снимать часть средств со счёта.

Также есть разделение на срочные вклады в рублях и иностранной валюте. Вторые выгодны тем, кто получает доход в валюте или планирует потратить накопленные средства не в России. Также таким образом можно спасти деньги от инфляции и даже выиграть на разнице курса. К минусам таких продуктов отнесём более низкие ставки, а также риски ослабления валюты и потери части средств при переводе в рубли.

Самые большие процентные ставки по срочным вкладам

Срочные вклады под самые большие проценты – это инвестиционные вклады. Рассмотрим особенности этих продуктов. Инвестиционный вклад имеет две составляющие. Часть средств идёт на традиционный депозит под фиксированную ставку. Эти деньги клиент точно вернёт себе с процентами. Вторая часть средств инвестируется в определённые финансовые инструменты. Такие продукты высокодоходны, но непредсказуемы. Если с традиционным вкладом всё ясно, то деньги, которые пошли на инвестиции, клиент может и потерять.

Этот вариант не стоит выбирать людям, которые хотят накопить на что-то, например покупку или поездку. Планы могут сорваться. Не готовым на риск вкладчикам такой продукт также не подойдёт. Дело в том, что инвестиционная часть не застрахована государством.

Где открыть крупный срочный вклад

VIP–вклады от 1 млн руб. предлагают Райффайзенбанк, Хоум Кредит, ЮниКредит, Возрождение. Срок действия договора колеблется от 1-3 месяцев до нескольких лет.

Кроме того, многие банки имеют сервис под названием private banking и предлагают состоятельным клиентам особые условия по вкладам. Узнать об этом можно в офисе кредитного учреждения или у персонального менеджера.

Самые выгодные срочные вклады в 2018 году

Приведём примеры выгодных срочных вкладов из разных категорий.

Со страхованием

Яркий пример – вклад «Стратегия лидерства» в Банке Зенит. Минимальная сумма – 100 тыс. руб. Ставка – до 9,5%. Вклад можно открыть, только купив полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Срок размещения средств – 300 дней. Возможности частичного снятия и пополнения нет. Проценты банк выплачивает в конце срока вклада на карту или счёт.

В чём суть схемы? Клиент оформляет страховой полис и вносит денежные средства в программу. Часть средств размещается в инструменты с фиксированной доходностью, что гарантирует возврат всей суммы по окончании срока действия договора, другая часть идёт в высокодоходные инструменты. При наступлении страхового случая вкладчик получает выплату.

Сезонные

Сезонные продукты вводятся в линейку в честь какого-то события. В год своего юбилея Уралсиб предлагает клиентам вклад «Мы вместе». Проценты выплачиваются ежедневно. Минимальная сумма вклада – 100 тыс. руб. Депозит можно открыть на 367, 732 или 1100 дней. Пополнения и снятия нет. Ставка – до 8%.

С возможностью частичного снятия

В ТКБ доступен вклад со снятием «Залоговый». Не пугайтесь названия. Оно лишь означает, что средства на вкладе можно использовать в качестве обеспечения по кредиту. Минимальная сумма вклада – 200 тыс. руб., срок размещения – 1100 дней. Ставка – 7,5%. Возможность пополнения не предусмотрена. Зато снять какую–то сумму можно досрочно, однако расходные операции ограничены неснижаемым остатком.

С пополнением

Выгодный продукт в этой категории – вклад «Рекордный процент» Совкомбанка. Ставка зависит от срока. Для 2 месяцев это 7,6% годовых, для года – 7%. Минимальная сумма вклада 50 тыс. руб. Внести денежные средства можно в течение 10 дней. Минимальная сумма пополнения – 1000 руб. В течение срока действия договора сумма всех допвзносов не может превышать первоначальную сумму, внесённую в течение 10 календарных дней с момента открытия вклада. Возможен как наличный, так и безналичный способ пополнения. Частичное снятие не предусмотрено.

Ставка по вкладу будет выше на 1% для владельцев карты «Халва» при выполнении следующих условий:

  • сделано не менее 5 операций за отчётный период;
  • совокупная сумма покупок от 10 тыс. руб. за отчётный месяц (собственные или заёмные средства);
  • по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность.

Мультивалютные вклады

Один из таких продуктов – «СмартВклад» Тинькофф. Проценты выплачиваются каждый месяц – на вклад или карту. Необязательно ждать закрытия вклада, чтобы снять часть денег. Копить можно одновременно в рублях, долларах, евро, фунтах стерлингов. Есть возможность конвертации валюты внутри вклада без потери накопленных процентов.

Ставка зависит от срока вклада:

Рубль Доллар Евро Фунт стерлингов
3-5 месяцев 5% 0,5% 0,1% 0,1%
6-11 месяцев 6% 1,5% 0,1% 0,1%
12 месяцев 6% 2% 0,1% 0,1%
13-24 месяца 5% 2% 0,1% 0,1%

При выборе вкладчиком варианта пополнения вклада в первые 30 дней с момента открытия процентная ставка увеличивается на 0,5% годовых.

Банк предоставляет бонус: 0,5% от суммы за пополнение вклада на срок от 12 месяцев в течение первых 60 дней с момента открытия. Он доступен для клиентов с любой картой Black Edition или получающих заработную плату в рамках зарплатного проекта.

Минимальная сумма вклада – 50 тыс. руб., 1 тыс. долларов, евро или фунтов. Минимальная сумма частичного изъятия – 15 тыс. руб. или 500 единиц валюты.

Источник статьи: http://money.inguru.ru/vklady/stat_srochnye_vklady


Adblock
detector