Что такое вклад частного лица в банке



Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

  • ценные бумаги;
  • ценные металлы;
  • деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

  • накопительные – для сбора определенной суммы, разрешено пополнение;
  • сберегательные – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
  • целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

  • рублевые и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета);
  • краткосрочные и долгосрочные;
  • для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

  • процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
  • минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
  • возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
  • возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
  • капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
  • пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

  • от 1 до 12 месяцев
  • пролонгация;
  • ежеквартальная выплата процентов.

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

  • банкротства банка;
  • отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

  1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
  2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

  1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
  2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
  3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

  1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
  2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
  3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
  4. Прочитать договор.
  5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Источник статьи: http://mainfin.ru/wiki/term/chto-takoe-bankovskiy-depozit

Вклады физических лиц: что нужно знать вкладчику

Суть понятия

Вклады – это денежные средства, которые граждане отдают в банк для получения прибыли. Они являются одним из инструментов, позволяющим надёжно защищать, хранить и копить свои деньги. Процентная ставка является доходом, который выражается в процентах и прибавляется к основной сумме. Финансовые организации мотивируют клиентов к размещению своих средств на длительное время: чем длительнее время вложения, тем выше процентная ставка.

В настоящее время граждане имеют возможность открыть любой вклад, который может быть рублёвым, валютным, мультивалютным, пополняемым, с капитализацией и т. д. Но надо учитывать, что чем больше опций предусматривается условиями договора, тем ниже процентная ставка.

Доходность рублёвых вкладов, как правило, выше, чем у сбережений в евро и долларах. Но если клиенту нужна валюта или он хочет защитить свои вложения на длительное время, целесообразно открыть мультивалютный вклад, который поможет распределить риски, а снижение стоимости одной валюты компенсируется ростом цены другой. Сезонные, то есть вклады, которые банки предлагают открыть во время праздников или в определённый сезон, приносят наибольшую выгоду. Обычно процентные ставки по ним максимальные.

Клиент может в любое время частично или полностью снимать средства. Но необходимо помнить, что это может понизить доходность вложения. Если не хочется терять доход, нужно размещать деньги на вкладе, условия которого позволяют частично снимать средства.

Государство страхует любые вклады до 1,4 млн. р. Это значит, что при выборе не стоит руководствоваться, как основным критерием, надёжностью банка. Следует акцентировать внимание на процентной ставке, то есть размере дохода, который выплатит банк. Если вложенные средства превышают сумму 1,4 млн. р., их можно разделить и положить в несколько банков.



Важные дополнительные опции

Срочные депозиты — это не просто программы для сохранения и приумножения собственных средств. При изучении вариантов размещения человек сталкивается с незнакомыми и малознакомыми терминами. А именно:

  • капитализация. Важная опция. Если она подключена ко вкладу, то начисленные в заданный период проценты будут причислены к размещенной сумме. Это значит, что каждый период процентами будет облагаться больший лимит, доходность увеличится. Но часто банки идут на хитрость — немного снижают ставку при подключении капитализации;
  • пролонгация. При ее подключении после окончания срока размещения вклад автоматически продлевается на аналогичный период. Но при этом клиент может в любой момент прийти и забрать деньги, проценты за первый срок не сгорают. Если пролонгация не подключена, деньги в обозначенную дату просто переводятся на счет до востребования.

Внимательно читайте все условия размещения средств, обязательно смотрите на сетку ставок по инетересуемой программе. Если банк пишет, что ставки по вкладу — до 8% годовых, по факту такой процент может применяться только при размещении, например, 1000000 на 2 года. А если вы хотите вложить 100000 на полгода, по этой же программе вам будут полагаться 6,2%.

Преимущества и недостатки

Банковские вклады имеют как преимущества, так и недостатки:

Преимущества Недостатки
Не нужно собирать большое количество документов Низкая доходность, которая часто не может покрыть уровень инфляции
Лёгкость и простота процедуры открытия
Можно заранее рассчитывать доходность вложения
Страхуются государством и имеют государственные гарантии
Возможно открытие на небольшую сумму. Этим достигается доступность для людей, имеющих маленький доход При досрочном снятии средств, процентная ставка будет ничтожно мала
Для открытия не нужны обширные специальные знания
Предоставляются льготы по налогообложению

Исходя из всего вышеописанного, можно резюмировать, что лучше открывать вклад на конкретную цель (образование и т. п.), чтобы накопить денег на крупные приобретения (автомобиль, дом и т. д.) или создать финансовую подушку безопасности.

Отличие депозита и вклада


Общей целью рассматриваемых понятий является стремление клиента сохранить персональные активы и дополнительно приумножить их, если есть подходящие условия. Поэтому значение «вклад» чаще применяется к частным потребителям (физлицам), а в адрес юридических лиц оно не востребовано. Из-за того что в законодательстве отсутствуют четкие границы этих понятий, они часто считаются по умолчанию ошибочно тождественными.
Чтобы понять, что такое вклад и депозит, и в чем разница между ними, стоит обратить внимание на основные моменты. Изначально понятие «депозит» наделено более глубоким значением, а «вклад» относят только к 1 из подвидов депозита (по срокам, видам валют и прочим признакам услуг). Для хранения в формате депозита любые средства могут передаваться какому-либо учреждению, тогда как вклад относится к банковской услуге.

Сделки по депозиту или вкладам происходят на оговоренных пунктах условий между обеими сторонами. Когда меняется предмет сделки, вместо денег по вкладу вносятся ценности на депозит, то требования контракта будут отличаться. А если взнос будет совершаться в золоте и слитках, то частично пополнить или снять его вряд ли получится.

Предмет сделки


Основной вопрос разграничения — тип актива, который представляет собой смысл операции. Главным из отличий между понятиями будет тот факт, что вкладом могут оказаться только деньги, а депозитом — любые финансовые средства, документация и другие ценности. Эта деталь дает право клиенту не просто определиться, но и умело применить свой капитал, а также получить заработок на удачных вложениях.

Различия в договорных обязательствах

В случае с депозитом сделка действует только в официальном учреждении, у которого имеется лицензия на упомянутый тип работы. Чаще это масштабные члены российского рынка, которые много лет подряд работают в этой сфере деятельности. А вклад априори разрешено завести в любом учреждении с параллельным оформлением договора, где, в зависимости от типа, указывается валюта, минимальная сумма, процентная ставка.

Как вариант можно отметить срок вложения средств, условия преждевременного расторжения или наличие возможности частичного снятия и смежных взносов (включая их порядок).

Куда выгоднее инвестировать

Открывая очередной договор, стоит задуматься, куда и как правильнее пустить имеющиеся сбережения. Четко сформулированного ответа на вопрос, что выгоднее, нет, поскольку уровень риска опирается на цели самого вкладчика. Желая получить самую высокую прибыль, гораздо эффективнее утвердить депозит. Хотя в такой ситуации у пользователя обязана быть запасная подушка безопасности.

Если имеется только четкий лимит, и неясно, когда следует воспользоваться финансами, то тогда лучше сделать вклад. В случае с депозитом велик риск через некоторое время лишиться прибыли при преждевременном расторжении. С вкладами же получится получить минимальный процент.


Сегодня банки предлагают большое разнообразие продуктов, имеющих свои нюансы и особенности, зная которые любой клиент может легко выбрать наиболее подходящий для себя. Существует несколько видов вкладов:

Вид Комментарий
До востребования Отличается тем, что средства можно снять в любое время, не теряя процентный доход. Чаще всего процентная ставка в этом случае будет составлять 0,1 – 1%.
В большинстве случаев открываются для хранения большой суммы денег, которые в любой момент могут понадобиться. Например, семья продала квартиру и хочет приобрести новую. Пока идёт поиск подходящего варианта, это самый идеальный способ хранения денег
Срочный Открывается на определённое время. Когда срок заканчивается, банк возвращает вкладчику деньги вместе с начисленными процентами.
Срок договора может быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Если клиент досрочно снимает деньги, проценты начисляются как при вкладе до востребования
Целевой Открывается на длительное время. Срок заканчивается при достижении цели. Обычно возможно пополнение и начисление высоких процентных ставок
Накопительный Возможно пополнение в течение всего срока размещения. Однако, при этом нельзя снимать часть средств, пролонгировать срок и установить минимальную сумму первоначального взноса
Расчётный Клиент имеет возможность управления своими средствами и получения дохода. Подобные вклады могут быть только пополняемыми и расходно-приходными.
Только пополняемые можно лишь пополнить, а расходно-пополняемые, кроме пополнения можно частично тратить, если остаётся неснижаемый остаток
Мультивалютный Открывается в разных валютах, чаще всего в рублях, евро и долларах. Рублёвые вложения предусматривают более высокие проценты, соответственно, доход с них выше.
Основное преимущество – минимальные риски. Доход можно получить с начисления процентов на остаток и с конвертации одного вида валюты в другой
Для пенсионеров Предназначаются только для лиц, достигших пенсионного возраста и предъявивших пенсионное удостоверение. Условия обычно предусматривают разные бонусные программы, скидки, повышенную процентную ставку и т. д.

Что такое вклад

По телевизору банки активно рекламируют заманчивые условия по вкладам. При этом необходимо понимать, что вклад – это оговоренный лимит денег, который клиент передает финансовой компании с целью получения дохода. При этом важно отметить, что финансовая компания обязана не только гарантированно вернуть средства по итогам срока, но и проценты в полном размере.

Однако по многим программам предусмотрены такие бонусы, как:

Выплата по требованию В данном случае вкладчик сам принимает решение, когда он будет получать свои проценты. Возможные варианты: каждый месяц на руки или путем перечисления на специальный счет или карту

  • поквартально
  • в конце срока
Капитализация Благодаря этому условию появляется возможность получения наибольшей прибыли, поскольку по итогам месяца начисленные проценты включаются в общую сумму вклада. Обычно клиенты называют это условие «проценты на проценты».
  • До востребования. Это означает, что получить средства обратно клиент может в любой момент. Достаточно просто посетить офис кредитора и написать заявление. Вот только рассчитывать на большой процент в данном случае не стоит
  • Срочные. В этом случае клиент оформляет договор на фиксированный срок от 1 года до 5 лет. При этом ставка и срок строго прописываются. На практике клиент теряет проценты, если решит забрать средства раньше срока
  • Накопительные. Отличный вид вклада для тех, кто принял решение разместить средства на длительный срок, с возможностью постоянного пополнения
  • Универсальные. Хороший вариант для тех граждан, которые желают в течение срока управлять своими сбережениями. По договору можно снимать и докладывать деньги без потери процентов
  • Валютные. В данном случае отличная возможность открытия договора в иностранной валюте
  • Инвестиционные. Данный вид вложения появился не так давно. Финансовые компании предлагают инвестировать деньги в медицину, производство табачной или алкогольной продукции или недвижимость. Доходность точная не прописывается, поскольку предугадать ее крайне сложно

Классификация

Вклады в банках классифицируются по ряду признаков и отличаются:

  1. Порядком изъятия средств, то есть, условиями снятия денежных средств:
  • до востребования – самый распространённый вариант, условия которого дают возможность клиенту в любой момент снять всю сумму или пополнить. При этом банк начисляет самый низкий процент;
  • срочные – открываются на определённый период времени (не меньше года). Невозможно пополнение, а при досрочном закрытии клиент потеряет проценты;
  • бессрочные – имеют похожие условия с вкладами до востребования. Разница заключается в бессрочном сроке действия. Чаще используется, как средство оплаты услуг ЖКХ, налогов, штрафов и т. п.
  1. Видом валюты. Начисление процентов производится в той валюте, в которой открыли вклад. Процентные ставки рублёвых вложений зависят от ставки рефинансирования Центробанка РФ. В случае, когда условия договора твёрдо не установлены, для предотвращения потери дохода нужно отслеживать малейшие колебания экономической ситуации в стране.

Вклады в зарубежной валюте открывают для осуществления расчётов за границей. Они отличаются меньшей доходностью, то есть низкими процентными ставками, но большей стабильностью. Когда вклады открываются в свободно конвертируемой валюте, чаще всего они предназначаются для приобретения недвижимости или обучения детей за границей и т. п. Мультивалютные вклады можно открыть в нескольких валютах, проценты в этом случае начисляются отдельно по каждому виду валюты.

  1. Периодом размещения. По этому признаку банковские вклады классифицируются на краткосрочные и долгосрочные. Долгосрочные считаются наиболее выгодными и могут принести большой доход. Когда условия предусматривают капитализацию процентов, это может принести наибольшую прибыль.

Краткосрочные вклады открываются на срок от 3 до 9 месяцев. Чаще всего они менее прибыльные по сравнению с долгосрочными. Обычно их открывают, чтобы защитить свои средства в период кризиса в экономике или застоя в производстве.

  1. Типом клиентов. Могут предназначаться для юридических или для физических лиц. Вклады физических лиц могут открыть обычные граждане, как местные, так и иностранцы, и лица, не имеющие гражданства.

Вклады юридических лиц могут открыть местные и зарубежные юрлица. Подобные вложения государство не страхует. В случае банкротства банка юридические лица смогут вернуть свои средства только после того, как деньги выплатят физическим лицам.

Есть ли ДС для юридических лиц

Юридические лица, как и физические, могут открыть депозитный счет в банке. Как правило, организации вкладывают более крупные суммы, нежели частные лица, и на строго оговоренный срок. Большинство банков предлагает индивидуальные условия для каждого нового клиента-юридического лица, а не базовые, как для физических лиц.

Также от владельцев компаний потребуется иной пакет документов для открытия депозита: ИНН и ОГРН компании; учредительные документы в заверенных копиях, карточка с подписями — полный список документации нужно узнавать непосредственно в самом банке.

Порядок начисления процентов

Различные виды вкладов предусматривают разные варианты начисления процентов. В настоящее время применяется три способа:

От способа начисления процентов зависит прибыльность вложения. Если проценты начисляются к концу срока договора, доход прибавится к основной сумме только по окончании срока договора.

Когда используется периодическая система начисления процентов, выплаты производятся в сроки, указанные в договоре (месяц, квартал, полугодие). Начисленную сумму банк перечисляет на карту клиента или другой банковский счёт.

Если условиями договора предусмотрена капитализация процентов, начисление и причисление к основной сумме вложения осуществляется через указанное в договоре время. В дальнейшем начисление производится на сумму вклада и ранее начисленные проценты. Это считается самым выгодным вариантом.

Если появилось желание открыть банковский вклад, нужно поинтересоваться такой услугой, как пролонгация, то есть продление срока. Это поспособствует действительно правильному выбору.

Преимущества вкладов и депозитов

Поскольку упомянутые виды инвестирования пользуются большой популярностью, стоит рассмотреть главные преимущества вклада или депозита, чтобы сравнить, где плюсов больше.

В первом случае положительные черты сводятся к:

  • страховке денежных средств, благодаря чему их можно вернуть в случае банкротства;
  • возможности выбора между программами, которые отличаются периодом и размером первоначального взноса;
  • разрешенному пополнению, чтобы не только удвоить, но и накопить на счету сверх стартовой суммы;
  • контролю счета и пополнению заочно (через персональный профиль клиента на сайте);
  • независимой автопролонгации, когда не нужно тратить время на переоформление договора.


В случае с депозитом плюсов отмечается меньше:

  • гарантия высокой доходности;
  • минимальные риски;
  • прозрачные условия соглашения;
  • заведомая информация о прибыли.

Чтобы выбрать оптимальный продукт и не прогадать, как использовать свои деньги, рекомендуется не просто осознать принцип отличия вклада от депозита, но и провести глубокий анализ собственных возможностей, изучить рынок и объективно оценить намеченные задачи.

Процедура открытия

Для того, чтобы открыть банковский вклад, необходимы следующие действия:

  • выбор максимально подходящего банка. Следует ознакомиться с рейтингом финансовых учреждений в интернете, зайти на официальный сайт и прочитать информацию, находящуюся в открытом доступе. Кроме того, нужно поинтересоваться отзывами клиентов этого банка в сети. Стоит также уточнить, страхует ли вклады, размещённые в этом банке, государство;
  • посещение банка. Клиент должен посетить отделение банка лично. Сотрудник банковской организации примет заявление и предложит несколько вариантов, из которых клиент выберет наиболее подходящий. Не нужно стесняться консультироваться со специалистом по любому возникшему вопросу. Ведь правильный выбор повлияет на условия и доходность вложения;
  • нужен единственный документ, который подтверждает личность – российский паспорт. Кроме того, заполняется бланк заявления с указанием выбранного вида вклада. Через несколько минут банковским сотрудником будет оформлен депозитный счёт. Клиент получит оригинал договора с банком.

Договор с банком составляется в двух экземплярах. Один передаётся клиенту, а второй хранится в офисе финансового учреждения. В договоре содержится подробная информация и все условия.

Источник статьи: http://winwinpeople-capital.ru/deyatelnost/chto-znachit-depozit.html


Adblock
detector