Что такое вклад до востребования и срочный вклад



Депозиты до востребования и срочные депозиты

Определение «депозитов до востребования», их специфика и классификация

Депозит до востребования – это такой депозит, когда клиент имеет право без уведомления банка денежные средства в любой момент, которые могут сниматься полностью или частично без потери начисленного дохода.

Срок действия такой подобной программы не лимитируется. Поэтому денежные средства на депозитном счете клиента могут находиться до тех пор, пока он их не истребует у банка.

Специфика подобного депозита такая:

  • денежные средства как вносятся, так и изымаются как частями, так и полностью без ограничений;
  • есть возможность брать в порядке, установленном законодательством, наличные деньги.

В качестве недостатков стоит отметить:

  • для владельца — отсутствие вознаграждения в виде процентов по счету или же очень маленький процент;
  • для самого банка — необходимость иметь в наличие более высокий оперативный резерв с целью поддержания ликвидности.

Классифицируются депозиты до востребования согласно их характеру и принадлежности средств, что находятся на счетах:

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

  • средства на текущих, расчетных, бюджетных счетах компаний и организаций различных форм собственности;
  • средства на специальных счетах для хранения разных по своему экономическому назначению фондов;
  • собственные средства компаний, которые предназначаются для капитальных вложений и хранящиеся на отдельных счетах;
  • средства в расчетах;
  • корреспондентские счета банков, которые открыты в РКЦ или же у банков корреспондентов для проведения расчетов как в одностороннем порядке, так и по поручению друг друга;
  • средства местных бюджетов;
  • кредитовые остатки средств на счетах иностранных банков корреспондентов.

Корреспондентский счет, который открыт одним банком у другого банка, именуется как счет «ностро», а корреспондентский счет, что находится у этого же банком, но для иного банка, принято называть как счет «лоро». Открытие подобных счетов осуществляется на базе заключенных между такими банками договоров. В договорах указываются условия функционирования счетов, а также перечень проводимых по ним операций. Но платежи с подобных счетов, как и со счетов обычных клиентов обязаны производиться в пределах наличия на них средств, или может быть предоставлен овердрафт.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

К числу разновидности депозитов до востребования относятся такие специфические счета, как овердрафт и контокоррент.

Овердрафт – это такой счет, в рамках которого согласно соглашения между клиентом и банком считается возможным в определенной величине дебетовое сальдо при превышении суммы списания по счету над величиной остатка средств – это свидетельствует о заимствовании кредита. Для такого счета более характерен кредитовый остаток.

Под контокоррентом понимается единый счет, где отражается вся совокупность операций банка с его клиентом. Контокоррент включает:

  • ссуды банка и все платежи согласно поручения клиента;
  • средства, которые поступают на счет в виде переводов, выручки, возврата ссуд и т.д.

Кредитовое сальдо свидетельствует о том, что у клиента есть собственными средствами, дебетовое, соответственно, что в обороте есть заемные средства и владелец счета выступает в качестве должника банка по кредиту.

Поэтому кредитовому сальдо является для банка основанием начисления процентов в пользу клиента, а по дебетовому — начисляет проценты в пользу банка как за предоставленную ссуду. Естественно, ставки по процентам в пользу банка обладают более высокими ставками, чем в пользу владельца счета.

По средствам вкладов до востребования банком решается задача получения прибыли, т. к. это наиболее дешевый ресурс, при этом минимальные затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов. У многих коммерческих банков депозиты до востребования в структуре привлеченных средств занимают наибольший удельный вес.

Определение «срочных депозитов», их специфика и классификация

Срочные депозиты – это депозиты, которые привлекаются банками на определенный срок.

Депозит осуществляется сроком от нескольких дней до 5 лет. Обычно сроки составляют:

  • 3 месяца;
  • 6 месяцев;
  • 9 месяцев;
  • 12 месяцев;
  • 18 месяцев.

Срочные вклады не применяются для проведения текущих платежей, их цель увеличение первоначальной суммы. В случае выявления желания изменить сумму вклада, владелец такого депозита должен его расторгнуть, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях.

При досрочном расторжении вкладчик денежных средств лишается предусмотренных договором процентов частично или же полностью. Обычно в подобных ситуациях проценты уменьшаются до величины процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Величина вознаграждения клиенту по срочному депозиту находится в зависимости от:

  • срока;
  • суммы депозита;
  • выполнения вкладчиком условий договора.

Ставки зависят от политики центрального банка страны и от самого коммерческого банка. При том чем больше срок инвестирования – тем выше ставка по процентам.

К срочным депозитам относятся:

  • депозиты с ограничением минимальной суммой и без него;
  • безотзывный депозит — без возможностей одностороннего отзыва;
  • отзывной депозит – с возможностью одностороннего отзыва;
  • пополняемый депозит – дает право пополнения дополнительными взносами с определенной периодичностью;
  • не пополняемый депозит;
  • депозит с фиксированной процентной ставкой на протяжении всего срок;
  • депозит с фиксированной, растущей «прогрессивной» процентной ставкой с течением срока;
  • депозит с нефиксированной в течение срока процентной ставкой;
  • капитализированные депозиты – по ним сумма начисленных процентов увеличивает сумму основного вклада.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Источник статьи: http://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/depozitnye_operacii_i_ih_vidy/depozity_do_vostrebovaniya_i_srochnye_depozity/

Вклад – срочный или до востребования?

Сегодня большинство банков позволяют населению открывать депозиты практически на любой вкус. С одной стороны, это бесспорный плюс, а с другой – сложность выбора. Сравни.ру решил разобраться, в какой ситуации лучше открывать вклад до востребования, а в какой – срочный.

Банковские вклады делятся на «срочные» и «до востребования». Срочный вклад принимается на определенный срок и преждевременное снятие средств со счета влечет за собой досрочное расторжение договора и практически полную потерю дохода по процентам. Вклад до востребования, как уже понятно из названия, можно забрать в любой момент без предварительного уведомления.

Исходя из этого, выбор не кажется таким уж и сложным. Но есть одно «но»: проценты по срочным вкладам в разы превышают ставки по вкладам до востребования. Банки охотнее платят за стабильность.

Так, доход по срочным вкладам составляют сегодня от 5 до 11% годовых, а по депозитам до востребования – менее 1%. Хотя есть банки, готовые предложить по ним условия получше. Например, Банк Москвы дает возможность открыть вклад «Текущий Пенсионный» под 4% годовых. Ну и это предложение не идет ни в какое сравнение с 11% по срочному депозиту.

Как правило, вклад до востребования открывается тогда, когда вкладчик намерен воспользоваться своими средствами в ближайшее время, но хранить их дома до этого момента не хочет. В остальных случаях, лучшим решением для сохранности и роста накоплений являются срочные вклады. При этом специалисты советуют размещать деньги на срок от 9 месяцев и выше. Это позволяет получить больший процент.

В целом же, выбирать необходимо исходя из сложившейся жизненной ситуации. Но и в том и в другом случае ваши деньги будут как за каменной стеной. Напомним, что государственная система страхования вкладов гарантирует сохранность ваших средств в пределах 700 тысяч рублей.

Источник статьи: http://www.sravni.ru/text/2011/6/27/vklad-srochnyy-ili-do-vostrebovaniya/

Виды банковских вкладов

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

Какие виды вкладов существуют?

По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные.

Что такое вклад до востребования?

Что такое срочный вклад?

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный вклад. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).

Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.

Виды депозитов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.

Разнообразие существующих видов вкладов позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях. Вкладчики, в свою очередь, получают выбор банковских продуктов и возможность разместить денежные средства на тех условиях, которые им подходят больше всего.

Источник статьи: http://www.banki.ru/wikibank/vidyi_bankovskih_vkladov/


Adblock
detector