Что такое вклад с фиксированной ставкой



Какие бывают ставки по вкладу

Одним из самых главных параметров депозитного вклада является его доходность или процентная ставка. Процентные ставки по депозитам бывают двух видов: фиксированная либо *плавающая ставка по вкладу*.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это размер прибыльности депозита, которую гарантирует банк по окончанию срока действия договора. Такая форма процентной ставки наиболее часто встречается в банковской практике. Размер такой ставки оговаривается и фиксируется в договоре и может меняться только при истечении срока депозита и его пролонгации или при досрочном расторжении депозитного договора.

В каких случаях выгодна фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка выгодна в случаях когда экономическая ситуация в стране стабильная, не ожидается бурного роста или падения, инфляция будет оставаться в запланированных «коридорах», а курс национальной валюты не будет слишком волатильным, то есть изменчивым.

Фиксированная процентная ставка существенно снижает риски потерять доходность вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка. Однако, фиксированная процентная ставка не сможет уберечь ваши сбережения в случае высокой инфляции или скачка на валютном рынке.

Что такое плавающая процентная ставка?

Плавающая ставка по вкладу — это изменяющееся значение вознаграждения банка клиенту за размещенные средства.

То есть, в договоре на размещение депозита указано значения базиса, на основании которого котируется ставка, и спрэд или, иначе говоря, разность, установленная банком.

Разные банки сами определяют, что будет являться базисом для исчисления плавающей ставки по вкладам. Как правило, большинство используют в качестве данного показателя ставку рефинансирования Центрального банка. Например, в условии договора может быть написано, что плавающая ставка будет рассчитана по формуле: ставка Центробанка + N%спрэд. Также базисом могут служить валютные индексы, стоимость золота, средневзвешенный показатель депозитов физлиц за прошедший период, и т.д.

Выгодна ли плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка выгодна только в том случае, если базис для ее расчета будет повышаться. То есть, если в условиях высоких темпов инфляции Центробанк будет повышать учетную ставку, чтобы «охладить» экономику, процентная ставка по депозиту будет расти.

Советы

Если вы не являетесь специалистом в макроэкономике и не можете спрогнозировать тенденции в экономике на несколько месяцев вперед, лучше заключайте договор на вклады с фиксированной ставкой. Если же вы умеете взвешивать риск и прибыльность, можно попробовать депозит с плавающей ставкой. Решившись на такой шаг, поинтересуйтесь о том, к чему котируется ставка, проанализируйте волатильность данного показателя.

Источник статьи: http://cbkg.ru/articles/kakie_byvajut_stavki_po_vkladu.html

Ставка по вкладу: фиксированная или плавающая?

Одной из главных характеристик любого вклада является его доходность. Она бывает двух видов: фиксированная и плавающая.

В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть вы можете не переживать на счёт своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой получите доход. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег.

Плавающая процентная ставка не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д. На их изменении вкладчик может как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять. При этом чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент.

В ряде случаев вы можете определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учётной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару.

Из этого следует, что ваш выбор всегда должен зависеть от того, готовы ли вы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять: где найдёшь, а где потеряешь. Поэтому фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.

Совет Сравни.ру: Если не хотите рисковать, то выбирайте вклад с фиксированной процентной ставкой.

Источник статьи: http://www.sravni.ru/vklady/info/stavka-po-vkladu-fiksirovannaya-ili-plavayushchaya/

Что такое вклад с фиксированной ставкой

Доходность вклада – это один из основных показателей, характеризующих его выгодность и целесообразность. Доходность вклада напрямую зависит от уровня процентной ставки, которая, в свою очередь, может быть плавающей или фиксированной.

Плавающая процентная ставка

Плавающая процентная ставка – это достаточно рискованный (по сравнению с фиксированной ставкой), способ заработать на вкладе. Уровень такой ставки периодически пересматривается банком, и находится в зависимости от многих показателей валютного рынка. То есть колебания рынка могут позволить вкладчику как получить хорошую прибыль, так и существенный убыток.

Преимуществом плавающей процентной ставки является тот факт, что она имеет определенный стабильный минимум, который гарантирован банком. Таким образом, банк защищает вклады своих клиентов от значительных потрясений финансового рынка.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка по вкладу – это более простой и стабильный, хоть и не всегда большой, доход. Преимущество фиксированной процентной ставки в том, что при заключении договора, в нем прописывается ее уровень, который не может быть изменен на протяжении всего периода действия вклада. Это гарантирует вкладчику защиту от любых колебаний валютного рынка, и точное представление уровня своего дохода.

В целом, выбор между фиксированной и плавающей процентной ставкой – это выбор между небольшим, но стабильным доходом; и возможностью заработать (или потерять) значительно больше. Здесь все зависит от целей и желаний вкладчика.

Источник статьи: http://www.moneymatika.ru/bank/vklad-depozit/tipy-stavok.html

Что выбрать: вклад с фиксированной или плавающей ставкой?

Что является самой важной характеристикой банковского вклада? Таким критерием оценки является доходность вклада, которая зависит от процентной ставки.

Процентная ставка по договорам вклада бывает:

При фиксированной процентной ставке в депозитном договоре оговаривается ее размер, не изменяемый до окончания срока вклада. Вкладчик при любых финансовых потрясениях получит доход, рассчитанный на этапе подписания договора. Она может быть изменена в случае:

  • продления договора;
  • расторжения договора до завершения срока.

С плавающей процентной ставкой клиент банка не может быть уверен в получении стабильного, оговоренного при заключении договора дохода. На нее оказывают влияние ряд рыночных индикаторов:

  • размер ставки рефинансирования;
  • курс основной корзины валют;
  • биржевые цены на нефть, золото и т.д.

Чтобы защитить от возможных потерь, банк предлагает своим клиентам минимальный гарантированный процент при плавающей ставке. Остальной размер дохода будет зависеть от указанных факторов. В некоторых ситуациях банки предлагают вкладчику самостоятельно определить индекс рыночного индикатора, от которого будет зависеть доход по вкладу с плавающей процентной ставкой.

С учетом изложенного выше можно резюмировать, что выбор процентной ставки по вкладу зависит от степени готовности вкладчика к риску. Специалисты рекомендуют заключать договора с фиксированным процентом, позволяющим получить незначительный, но стабильный доход.

Источник статьи: http://xn—-8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/info/chto-vybrat-vklad-s-fiksirovannoj-ili-plavayushhej-stavkoj.html

Что такое фиксированная процентная ставка по кредиту или ипотеке?

Рекламные предложения банков, которые предлагают взять потребительский кредит, ипотеку или автозайм, обязательно включают информацию о процентной ставке – ведь именно ее размер является главным аргументом в пользу того, чтобы выбрать именно данный займ. И потенциальные заемщики даже как-то не задумываются о том, что это за ставка – фиксированная или плавающая. Да и банки по умолчанию предлагают кредит по фиксированной ставке. Однако, что такое фиксированная ставка?

Фиксированная процентная ставка — это процент от суммы кредита, который заемщик обязан заплатить банку за пользование одолженными деньгами. Процент в данном случае фиксированный, он не меняется в течение всего периода пользование кредитом.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.

Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.

Кредиты по фиксированной ставке

Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?

Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.

Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.

Ипотека по фиксированной ставке

Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.

Особенности

В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.

Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:

Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.

Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.

Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.

Как изменяется и рассчитывается

Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.

Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.

Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.

Какая ставка в Сбербанке

Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.

По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.

В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.

Плюсы и минусы

Основной плюс неизменной процентной ставки – ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.

Основной минус данного варианта – такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).

Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.

В чем отличия от плавающей процентной ставки

Фиксированная и плавающая процентная ставка формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.

Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.

Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Источник статьи: http://refinansirovanie.org/sovety-dlya-dolzhnikov-i-kreditorov/167-fiksirovannaya-procentnaya-stavka.html


Adblock
detector