Если сумма вклада в договоре не указана



Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Краткое содержание:

Основными условиями договора банковского вклада являются сумма и срок вклада, размер процентной ставки и порядок начисления процентов, а также порядок пополнения вклада и снятия денежных средств со счета.

1. Предмет и форма договора банковского вклада

По договору банковского вклада банк принимает денежную сумму (вклад), поступившую от вкладчика или в его пользу, обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен перечислить денежные средства на указанный вкладчиком счет, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет ничтожность договора. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено, например, сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом (ст. 836 ГК РФ).

2. Условия договора банковского вклада

До заключения договора банковского вклада рекомендуем вам внимательно изучить его на предмет следующих условий.

2.1. Сумма банковского вклада

Сумма банковского вклада не только влияет на величину дохода вкладчика в виде процентов по вкладу (зачастую банки устанавливают процентную ставку в зависимости от суммы вклада), но и определяет сумму возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай.

Так, вкладчику выплачивается возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. При этом в расчет суммы вклада включаются также капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2, ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

2.2. Срок банковского вклада

Договор банковского вклада может быть заключен на условиях возврата вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Также могут быть предусмотрены иные условия возврата вклада, не противоречащие закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ).

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), договор считается продленным на условиях вклада до востребования (если иное не предусмотрено договором) (п. 6 ст. 837 ГК РФ).

Помимо порядка возврата вклада срок, на который вносится в банк сумма вклада, влияет на величину процентной ставки, установленную банком по конкретному вкладу.

2.3. Проценты по вкладу

Проценты по вкладу, выплачиваемые вкладчику в денежной форме, являются его доходом по договору банковского вклада. В договоре банковского вклада обычно содержится условие о размере процентной ставки по вкладу. При отсутствии такого условия банк выплачивает вкладчику проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 838 ГК РФ; ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1).

Справка. Ключевая ставка (ставка рефинансирования)

С 27.07.2020 ключевая ставка (ставка рефинансирования) Банка России составляет 4,25% (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»; Информационное сообщение Банка России от 24.07.2020 «Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 4,25% годовых»).

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику (или дня ее списания со счета вкладчика по иным основаниям) включительно. Если иное не предусмотрено договором, проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Если вклад не является вкладом до востребования и возвращается вкладчику по его требованию до истечения установленного срока (до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре), проценты по такому вкладу выплачиваются в размере, установленном для вкладов до востребования (если договором не предусмотрен иной размер процентов) (п. 5 ст. 837 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора банковского вклада начисление процентов может осуществляться по формуле простых или сложных (капитализированных) процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Обратите внимание! Размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом. В отношении договора, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке. По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если иное не предусмотрено договором (п. п. 2, 3 ст. 838 ГК РФ).

2.4. Валюта вклада

Вклады могут быть как в рублях, так и в иностранной валюте. При этом вклады подлежат обязательному страхованию независимо от валюты вклада. Однако, если открыт вклад в иностранной валюте, сумма страхового возмещения по нему рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1; п. 2 ст. 2, ч. 6 ст. 11, ч. 13 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Кроме того, денежные средства могут быть внесены в мультивалютный вклад (вклад, в котором можно сочетать несколько валют), а также во вклад в драгоценных металлах (доходность которых определяется в зависимости от рыночных котировок на драгоценные металлы).

Валюта, в которой открывается вклад, влияет на величину процентной ставки по нему.

2.5. Порядок снятия денежных средств со счета по вкладу и его пополнения

Условиями договора банковского вклада может быть предусмотрена возможность пополнения вклада и снятия части средств со счета по вкладу в период его действия, что зачастую влияет на величину процентной ставки по вкладу.

Частичное расходование средств со вклада, как правило, возможно до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада. Если при расходовании остаток станет меньше минимальной суммы первоначального взноса, то договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

2.6. Дополнительные услуги банка или третьих лиц

При заключении договора банковского вклада банк может предлагать вкладчику воспользоваться его дополнительными услугами или услугами третьих лиц, которые могут повлечь дополнительные расходы. Примером подобного рода услуг может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией или договор оказания брокерских (дилерских) услуг для проведения операций на фондовом рынке. Вместе с тем банк не вправе обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных товаров или услуг (п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1).

В целях повышения доверия граждан к банковскому сектору, а также предотвращения рисков их убытков, к которым они не были готовы, Банком России рекомендовано банкам информировать своих клиентов о возможных рисках инвестирования на финансовом рынке в случае предложения им соответствующих финансовых услуг или финансовых инструментов (включая вклады в сумме свыше 1 400 000 руб., вклады на предъявителя, ценные бумаги) и доводить в письменной форме до сведения граждан соответствующую информацию (Информационное письмо Банка России от 27.02.2017 № ИН-01-59/10 «Об информировании граждан при предложении им финансовых инструментов и услуг в кредитных организациях»).

Обратите внимание! В 2020 г. проценты по вкладам облагаются НДФЛ по ставкам 35% или 30%, если процентная ставка, в частности, по рублевому вкладу на 5% превышает ставку рефинансирования Банка России. Начиная с доходов за 2021 г. проценты по вкладам облагаются по ставке 13% по новым правилам (п. 1 ст. 214.2, п. п. 2, 3 ст. 224 НК РФ; п. 2, пп. «б» п. 4 ст. 2, ч. 2, 3 ст. 7 Федерального закона от 01.04.2020 № 102-ФЗ).

По материалам («Электронный журнал «Азбука права», 2020)

Источник статьи: http://www.9111.ru/questions/777777777973837/

Подводные камни при закрытии вклада

Разбираем, как правильно снять деньги с депозита, получив максимальный доход.

Как снять деньги с вклада досрочно?

Более того, согласно Гражданскому кодексу, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления. Однако если договор содержит требование, что, например, на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, закрыть депозит раньше этого срока не получится.

Любое досрочное снятие средств с вклада означает потерю значительной части дохода:

  • В большинстве случаев при досрочном закрытии вклада проценты, начисленные с даты старта договора, пересчитываются по ставке депозита до востребования. Обычно она составляет 0,01%. Допустим, вы положили деньги на год под 7%, но за месяц до окончания срока сняли всю сумму. Все накопленные проценты будут пересчитаны по 0,01%.
  • Некоторые банки при досрочном закрытии вклада выплачивают клиенту определенную часть начисленных процентов. Например, по условиям вклада Сбербанка «Сохраняй», если забрать деньги досрочно в первые шесть месяцев, ставка составит 0,01% годовых. Если продержать средства на вкладе больше шести месяцев, но меньше установленного срока, то банк выплатит 2/3 процентной ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.
  • Банк может установить косвенные ограничения на досрочное снятие. Например, деньги с депозита переводятся на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия. Так, «Тинькофф» берет комиссию 2% за снятие свыше 100 тыс. рублей (или 500 тыс. рублей в банкоматах «Тинькофф») в месяц, если деньги были переведены с вклада досрочно.

Срок подошел. Как правильно закрыть вклад?

О намерении забрать средства с вклада в кассе кредитную организацию лучше предупреждать заранее. Если речь идет о крупной сумме, банк может столкнуться с проблемой нехватки наличности. При снятии с вклада более 600 тыс. рублей сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях получения наличных.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Это может быть связано с отсутствием технической возможности доступа к счету, открытому в другом отделении, или со сложностями при идентификации клиента.

При безналичном перечислении средств все гораздо проще. Внутри банка перевод в большинстве случаев проводится день в день или на следующий день для больших сумм. А вот при перечислении на счет в другой банк может понадобиться несколько дней. Сроки зависят от внутреннего регламента банка.

Что, если не закрывать вклад?

  • Договор будет продлен на тех условиях, которые действуют в банке на текущий момент. Если вы год назад открыли вклад на 365 дней под 9% годовых, но банк с тех пор снизил ставку на 2 процентных пункта, то после пролонгации проценты будут начисляться уже по ставке 7% годовых. Если банк и вовсе прекратил принимать средства на данный вклад, договор будет продлен по условиям вклада до востребования.
  • Некоторые банки устанавливают комиссии за ведение счета вклада до востребования. Если «забываете» закрыть вклад в течение нескольких лет, можете потерять немалую часть дохода.
  • При пролонгации вклада в офисе банка нужно быть предельно внимательным и читать условия договора. Иногда сотрудники банков навязывают вместо вклада договор доверительного управления средств, ПИФы или страховые продукты (ИСЖ, НСЖ), обещая доход выше, чем по срочному депозиту. Обычно на такие уловки попадаются пожилые люди. Стоит понимать, что доход по таким продуктам не гарантирован, а вложения не застрахованы в АСВ.

Источник статьи: http://www.klerk.ru/buh/articles/497076/


Adblock
detector