Есть вклад и кредит в лопнувшем банке



Содержимое

Банк лопнул: как это скажется на Вашем вкладе, счете и нужно ли выплачивать кредит?

Специалисты дают разъяснения относительно того, что делать с задолженностью, денежными депозитами, вкладами и заработной платой в том случае, если банковское учреждение неожиданно лопнет.

Предыдущий год был особенным периодом для всех российских банков, ведь только за это время ЦБ отозвал лицензии у 97 финансово-кредитных организаций.

Подобная практика, скорее всего, повторится и в нынешнем году. Что делать обычным людям, если у предприятия отзывают лицензию? Будут ли возвращены денежные вклады? Что теперь делать со счетами, на которые начисляют зарплату? Все эти вопросы следует рассмотреть более детально, чтобы иметь представление о том, что же делать дальше.

Банк оказался несостоятельным: к кому стоит обратиться за помощью?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнародует в местной прессе адреса и контактные данные офисов банка-агента, куда необходимо обращаться за помощью после отзыва лицензии у того или иного банка. Именно здесь можно добиться страховки (не более 1,4 млн руб.) и выполнение других условий. Если человек временно находится в другой стране, проживает там или в городе, где физически не существует отделения банка-агента, то ему необходимо отправить письмо соответствующей формы по почте. Впоследствии деньги будут возвращены лицу также почтовым переводом.

Денежные выплаты начнутся не ранее, чем через 2 недели после события, предусмотренного договором страхования. Обращаться за услугами агентства можно не сразу после банкротства банковского предприятия, поскольку выплаты производятся на протяжении как минимум двух последующих лет.

Есть ли страховка для тех денег на зарплатной карте?

Финансы, находящиеся на картах, представляют собой деньги на счетах физлиц, которые предназначены для проведения расчетов с применением банковских карт. Таким образом, счет открывается после заключения договора о банковском счете. Такие средства считаются полноценным вкладом, без каких-либо исключений, а потому деньги на зарплатных счетах легально застрахованы.

Как проверить, не является ли банк мошеннической организацией?

Некоторые банки являются обыкновенными мошенническими учреждениями, получить финансы в которых не удастся после их банкротства. Однако у каждого человека есть возможность проверить предприятие на законность его деятельности, это можно сделать на официальном ресурсе Банка России или на сайте АСВ, а также связавшись с представителями АСВ по горячей линии 8-800-200-08-05.

Если перед вами мошенническая организация, никогда не доверяйте ей финансы и обработку персональных данных.

Что насчет кредита, нужно ли его обязательно возвращать? Выплатят ли страховое возмещение в том случае, если в банке не только вклад, но и кредит?

Признание учреждения банкротом вовсе не снимает финансовых обязательств с заемщика перед этим банковским учреждением. Кредит необходимо погашать на тех условиях, которые были изначально установлены банком. Если человек прекращает выплачивать кредит, банк имеет полное право подать на вас в суд, чтобы получить обратно ту сумму, которую вы задолжали.

Сумма страховки определяется по разнице между суммой обязательств учреждения перед вкладчиком и суммой установленных требований и условий банка к вкладчику по выданному займу.

Если же сумма требований больше суммы обязательств, то страховка не будет выплачена до тех пор, пока заемщик не выполнит заранее обговоренные условия погашения кредита.

Под установленными требованиями и условиями подразумеваются все финансовые обязательства депозитора перед банковским учреждением по тем основаниям, которые установлены федеральным законодательством.

В данной ситуации происходят следующие расчеты:

— Из размера денежного депозита вычитаются остатки долга, а также сумма (в процентах), которая была начислена к этому кредиту на момент наступления события, предусмотренного договором страхования.

— Из суммы депозита также вычитаются штрафные санкции, если таковые имеются, за задержку выплат по финансовому долгу.

Практический пример:

На момент наступления события по договору страхования (10.12.2014) остаток на счету депозитора составил 300 тыс. рублей. Но еще прежде (01.08.2014) человек в этом же учреждении получил кредит на год — 55500 руб. (15% годовых). Обязательство погашалось ежемесячно с соблюдением всех условий кредитования.

Каким образом произвести расчет? Сумма для выплаты задолженности на каждый месяц составляет 5тыс. рублей. На момент банкротства заемщик выполнил 4 полноценных платежа, общий размер которых составил 20тыс. рублей. Следовательно, осталась задолженность в размере 35500 рублей. К этому стоит добавить и уже начисленные проценты за прошедшие 9 дней, в данном случае сумма = 150 руб.

Поскольку вы уже знаете, как осуществляются расчеты страхового возмещения, то можно сделать соответствующие выводы: 300 00 – 35500 – 150 = 264350 рублей. Все расчеты проведены примерно, без учета мелких сумм, чтобы вырисовать общую картину процесса.

Однако это вовсе не означает то, что долг будет автоматически погашен после выплаты такого случая. Депозитор имеет право и на экстра сумму, если им были выполнены все условия по погашению задолженности.

АСВ объявляет о дате старта выплат не позднее 2-х недель после момента наступления события, предусмотренного договором страхования. После данного заявления депозитор имеет право подать заявку в АСВ, заполнив требуемую анкету и предъявив при этом паспорт гражданина РФ. Финансы выплачиваются наличными или же поступают на счет. Стоит заметить, что депозиты, открытые в связи с ведением частного бизнеса, подлежат выплате исключительно на банковский счет.

Вам не известны адреса и контактные данные банков-агентов? Выяснить подробную информацию о них можно на сайте АСВ, а также по телефонам горячий линий АСВ.

Есть ли возможность вернуть всю сумму, а не только 1,4 млн рублей, предусмотренных в страховом случае?

Согласно действующему законодательству, депозитор имеет полное право на получение от организации-банкрота всей суммы, находящейся на депозите. Для этого нужно предоставить учреждению требование кредитора, по которому банк обязан произвести полноценные выплаты. Данное требование предполагает заполнение конкретного раздела в заявлении о денежных возмещениях по вкладам, далее это заявление передается банку-агенту.

Источник статьи: http://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/561-bank-lopnul-kak-vernut-dengi.html

Что делать со вкладом и кредитом, если банк лопнул

Продуктами банков пользуются большинство россиян. Это может быть вклад, кредит, зарплатная карта или просто счет. Однако даже надежный банк может столкнуться со сложностями и лишиться лицензии. Что делать его клиенту в такой ситуации — разберемся в нашей статье.

Отзыв лицензии — неприятная не только для банка, но и для его клиентов ситуация. Сразу возникают вопросы: вернут ли вклад и кому погашать кредит далее? Банк лопнул, но его обязательства остались. Разберемся, какие последствия наступают после аннулирования лицензии у банка для его вкладчиков и заемщиков.

Как узнать, что банк лишился лицензии

Информацию об отзыве у банка лицензии публикует на своем сайте ЦБ РФ в разделе «Новое на сайте». Такие сообщения озаглавлены «Приказ об отзыве лицензии». Также сообщения об аннулировании лицензии можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов (занимается процедурой ликвидации банка) и на новостных порталах (sredstva.ru, banki.ru).

Ну и самый главный источник информации — сам банк, который должен оповестить своих клиентов. На главной странице сайта (и в онлайн-банке) должно быть опубликовано соответствующее заявление, а клиентам разосланы сообщения. Все должны быть оповещены, что их банк лишился лицензии.

Но даже, если по каким-то причинам, вы не узнали об этом вовремя, не стоит переживать. Процедура расчета с клиентами происходит не сразу (первый этап — около года) — все должны успеть подать документы.

Как вернуть вклад, куда обращаться, процедура и сроки возврата

Куда обращаться: взаимодействие с клиентами банка после отзыва у него лицензии осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ) . Это государственная корпорация, которая помимо прочего следит за соблюдением прав вкладчиков.

На сайте АСВ можно получить подробную информацию о выплатах: найти свой банк, посмотреть на каком этапе ликвидации он находится (производятся выплаты вкладчикам, начат процесс банкротства и пр.), выбрать ближайшее отделение для получения выплат.

Рисунок 1 «Карточка банка с отозванной лицензией на сайте АСВ »

Как работает система страхования вкладов (ССВ): банки, входящие в систему страхования вкладов, вносят в АСВ ежемесячные отчисления. Из них формируется фонд — своеобразная «подушка безопасности», из которой в случае отзыва у банка лицензии и выплачиваются компенсации вкладчикам.

Процедура и сроки возврата вкладов: В сообщении об аннулировании лицензии банка указывается дата, до которой будут выбраны банки-агенты. Они принимают заявления от вкладчиков на компенсацию (и другие документы), а также производят сами выплаты. Может быть несколько таких агентов: клиенты из разных городов могут получать страховку в разных банках. Также в сообщении указывается дата, не позднее которой начнутся сами выплаты.

К этому сроку заполните заявление и соберите пакет необходимых документов (договор на открытие вклада, кассовый чек о внесении денег, ксерокопия паспорта). Бланки заявлений можно найти на сайте агентства (раздел «Страхование вкладов» — «Бланки документов»). Сведения о начале выплат (и о том, через какие банки они будут проводиться) размещают на портале АСВ , в онлайн СМИ и региональных газетах.

Далее выбираете ближайшее отделения, сдаете туда документы. Если вкладчик находится в больнице или за границей — можно отправить заявление и остальные бумаги почтой, предварительно заверив их у нотариуса. Или сделать это через представителя, предварительно написав на него доверенность.

Агентство по страхованию вкладов выплачивает страховку в течение 3 дней после получения заявления. Средства могут быть выплачены наличными или зачислены на указанный счет (способ отмечается в заявлении).

Какие есть нюансы при получении страховки по вкладу в лопнувшем банке

Кто может рассчитывать на возмещение. Для начала нужно понять, входит ли ваш банк в систему страхования вкладов (на сайте АСВ раздел «Перечень банков-участников ССВ»). Если нет, то ни о каком возмещении речь быть не может. Если входит, то вкладчик может рассчитывать на компенсацию в следующих случаях:

  • отзыв у банка лицензии;
  • введения в банке моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Застрахованы следующие средства клиентов банка:

  • во вкладах (на определенный срок и до востребования, валютный и рублевых);
  • на банковских счетах/картах (зарплатных, пенсионных, для выплат стипендий и пр.);
  • на счетах и вкладах индивидуальных предпринимателей (открытых для ведения бизнеса);
  • на счетах опекунов/попечителей (выгодоприобретателями по которым выступают их подопечные);
  • счетах эскроу (открытых физлицами для расчетов по сделкам с недвижимостью).

Не застрахованы следующие денежные средства клиентов банка:

  • счета/вклады адвокатов, нотариусов и иных лиц (открытых для ведения профессиональной деятельности);
  • средства на предъявителя — сберегательные сертификаты и сберкнижки;
  • электронные денежные средства (безналичные денежные средства без открытия банковского счета — например, Яндекс. Деньги );
  • на предоплаченных картах (не именные);
  • на обезличенных металлических счетах.

Максимальная сумма вклада, которую можно возместить:

Возмещению подлежит сумма не более 1,4 млн руб. — на одного человека и в одном банке. То есть если сразу несколько банков, в которых у вас были открыты депозиты, лишатся лицензии, вы сможете претендовать на страховку в каждом из них (но не более указанного выше максимума).

Если в одном банке размещено сразу несколько вкладов, то суммарная компенсация также будет в пределах страхового максимума. К примеру, есть два депозита — один на 2 млн руб., другой — на 800 тыс. руб. АСВ выплатит 1,4 млн руб. в пропорции 0,5 (1,4 млн / (2 млн + 800 тыс.)). То есть 50% от первого и 50% от второго вклада (1 млн и 400 тыс. руб.).

Вклады супругов считаются по отдельности.

Возврат средств свыше гарантированной суммы. У вкладчика может быть размещена в банке сумма, превышающая 1,4 млн руб. В таком случае он получит по страховке 1,4 млн рублей, а на остальную сумму сможет претендовать в ходе банкротства банка и распродажи его имущества. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно будет заполнить и подать в АСВ заявление.

Правда, рассчитывать вернуть всю оставшуюся сумму полностью не стоит. К моменту отзыва лицензии руководство банка могло уже вывести все ликвидные активы (что, конечно, незаконно и может быть оспорено АСВ ). Или у банка были серьезные финансовые проблемы и в ходе его ликвидации не будет выручено много средств. Но даже если агентству удастся распродать активы лопнувшего банка, то вырученная сумму будет поделена пропорционально между всеми (и каждый вкладчик получит крохи).

Возврат начисленных процентов. АСВ гарантирует вкладчику возврат и суммы вклада (до 1,4 млн руб.), и начисленных процентов. За расчет будет взят период — от даты размещения средств до дня аннулирования у банка лицензии.

Перевод валюты вклада. Компенсация вкладчику выплачивается в рублях. А значит, если у клиента были вклады в долларах, евро или других иностранных валютах, они будут пересчитаны на дату отзыва лицензии в рубли. Что не всегда выгодно вкладчику, так как курс валюты вклада мог снизиться к этой дате.

Что делать, если вас не оказалось в реестре вкладчиков

Может возникнуть печальная для вкладчика ситуация: банк лишился лицензии, но с получением компенсации возникли проблемы, так как вкладчик не был официально учтен. Таких вкладчиков еще называют «забалансовые» или «тетрадочники». А такие депозиты не прошли в балансе и были отражены только неофициально, в «тетрадке» сотрудника банка. Это выгодно банку: так как с этой суммы он не отчисляет взносы в АСВ .

Уберечься от такого сценария порой сложно: создается впечатление, что все документы в порядке. Поэтому и стоит проверять наличие вклада не только по бумагам, но и в вашем онлайн-банке, периодически брать выписки для проверки. Также стоит сохранять все выданные при открытии вклада документы (особенно, кассовые чеки о внесении средств). Именно с помощью имеющихся у вкладчика бумаг и происходит восстановления его прав. В большинстве случаев АСВ встает на сторону клиента, отказы случаются нечасто.

Чтобы вас включили в реестр вкладчиков, скачайте с сайта АСВ «Заявление о несогласии» и подайте в само агентство или банк-агент.

Что делать с действующим кредитом, как погашать дальше

Заемщик продолжает погашать кредит, даже если банк лопнул. Следует лишь уточнить новые реквизиты для перевода денег. Как правило, после аннулирования лицензии заводится отдельный счет, куда поступают ежемесячные платежи всех заемщиков.

После признания банка банкротом, реквизиты опять поменяются. Ознакомиться с ними их можно на сайте АСВ , в разделе «Ликвидация банков». Как вариант — по телефону горячей линии агентства (8 800 200 08 05). Также есть отдельный сайт для оплаты кредитов в банках с отозванными лицензиями — www.payasv.ru. На нем можно узнать ближайшее место, где можно внести ежемесячный платеж по кредиту без комиссии. Или погасить платеж онлайн (с помощью банковской карты, электронного кошелька).

Другой вопрос — если в одном банке есть и кредит, и вклад. В таком случае из суммы компенсации будет вычтена его задолженность по кредиту. Например, у клиента есть депозит на 100 тыс. руб. и долг по кредиту на 40 тыс. руб. Таким образом, на руки он получит 60 тыс. руб. и его обязательства по кредиту прекратятся.

Источник статьи: http://news.myseldon.com/ru/news/index/200456504


Adblock
detector