Есть вклад в банке что теперь делать



Россию ждет банковский коллапс? Что будет с вкладами граждан

Рейтинговые агентства АКРА и Fitch предупреждают, что доходы российских финансовых организаций могут снизиться. Так, по данным АКРА, в этом году прибыль российского банковского сектора составит 1,4 трлн рублей, а в 2021 году уже 735 млрд рублей, передают «Аргументы и факты». Ждет ли банки финансовый кризис, и пострадают ли при этом вкладчики, рассказали эксперты.

Кандидат экономических наук, заведующий кафедрой прикладной экономики Технического университета УГМК Дмитрий Воронов уверен, что сейчас существуют предпосылки для развития банковского кризиса. Одна из главных причин – снижение доходов бизнеса и активный рост объема проблемных кредитов. Кроме того, граждане массово забирают свои средства с депозитов, так как хранить их там становится не выгодно из-за низкой ключевой ставки Центробанка и падения доходности рублевых вкладов.

Между тем Воронов не видит предпосылок для паники, так как политика Центрабнка, на его взгляд, правильная, а золотовалютный резерв находится на историческом максимуме.

Адвокат по экономическим вопросам Геннадий Нефедовский отмечает, что кризис 2020 года отличается от кризисов 2008, 2014-2015 годов. Тогда проблемы возникали из-за краха финансовой системы, сейчас же наблюдается падение реального сектора экономики. Эксперт уверен, что коллапса банковской системы не будет, но кризис неплатежей очень возможен, и некоторым организациям придется закрыться. Прежде всего, это будут небольшие региональные банки, предупреждает Нефедовский.

Кризисные явления, прежде всего, опасны для граждан обесцениванием нацвалюты, говорит адвокат, а также снижением доходности из-за краха большей части малого и среднего бизнеса, так как это приведет к сокращению рабочих мест.

А Воронов уверен, что у граждан есть риск потерять свои вклады. Чтобы обезопасить сбережения, эксперт советует размещать депозиты только в тех банках, которые участвуют в системе страхования вкладов.

«При этом следует помнить о том, что вкладчик банка имеет право на компенсацию лишь суммы в пределах 1,4 млн рублей», – предупредил он.

Если накоплена более значительная сумма, то ее нужно распределить по нескольким банкам, посоветовал Нефедовский. Он также назвал несколько признаков, что банк скоро закроется. Прежде всего, это невыплата или несвоевременная выплата денег, увеличение времени на переводы, а также резкое повышение ставок по депозитам.

Напомним, что по данным рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР), Россия отстала от ведущих стран мира по объему расходов, направленных на преодоление кризиса, вызванного пандемией. Это, по мнению экспертов, станет причиной торможению экономического восстановления в ближайшие два года, а в худшем случае приведет к затяжному кризису.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник статьи: http://bankiros.ru/news/rossiu-zdet-bankovskij-kollaps-cto-budet-s-vkladami-grazdan-6309

Что будет с вкладами 2021 года

Многих россиян, имеющих накопления в банках, интересует, что будет с вкладами 2021 года. Ниже представлен обзор мнений экспертов, опубликованных 2 часа назад в ведущих российских СМИ.

Причины понижения процентной ставки

По мнению ведущих финансовых экспертов и аналитиков, проблема понижения процентной ставки и вопрос, что будет с вкладами физических лиц (то есть, простых людей, которые доверили свои средства отечественным банкам для получения небольшой прибыли или просто сохранения некоторой стабильности денег в условиях инфляции) взаимосвязаны гораздо тесней, чем кажется непосвященному взгляду.

С 2021 года Центробанком все внимание уделяется удержанию существующего уровня инфляции.

Буквально 2 часа назад ведущие издания процитировали по этому поводу мнения экспертов. Александр Бахтин, инвестиционный стратег БКС «Премьер», уверен, что ЦБ будет вынужден и далее снижать ключевую ставку и к концу 2021 года ключевая ставка может упасть до 5 %.

С одной стороны, Центробанк выполняет таким образом таргетирование инфляции и показывает ее относительно стабильный и небольшой уровень. С другой, понизив за последнее полугодие ушедшего года ее 5 раз, ЦБ заставил все отечественные банки вынужденно снизить ставки по депозитам, сделать их менее привлекательными для потенциальных клиентов.

Мнение Александра Бахтина разделяет и один из руководителей банка «Открытие». Буквально 2 ч назад он выразил уверенность в дальнейшем падении ставок. Он уверен, что конкурентность рынка вкладов неминуемо приведет к дальнейшему понижению ставок, особенно, среди крупных игроков на отечественном финансовом рынке, поскольку каждому банку необходимо набрать определенный денежный объем по вкладам и депозитам.

Центробанк менее всего занимает, что будет с деньгами рядовых банковских вкладчиков, и с состоянием отечественных банков при дальнейшем уменьшении прибыльности. Пресс-служба ведущей структуры проинформировала общественность расплывчатыми отсылками к динамике инфляции, рискам внешних воздействий и реакции зарубежных финансовых рынков.

Многие граждане уверены, что реклама банков, сообщающая о высокой доходности вкладов, ни что иное, как заведомый обман клиентов. Непосвященные в тонкости, по мнению экспертов, будут вводиться в заблуждение манипуляциями с эффективной ставкой, использованием лесенки дохода и проталкиванием вклада вместе с другим финансовым продуктом.

Некоторые порталы 2 ч назад опубликовали вполне оптимистичное заявления Яна Арта, вице-президента Ассоциации региональных банков России. Он заявил, что даже при условии дальнейшего снижения Центробанком ключевой ставки, нет никаких угроз и вариантов домысла на тему, что будет с вкладами в валюте.

Единственное «но» – нельзя вкладывать в евро, поскольку в некоторых странах у него нулевые ключевые ставки. Но при снижении ставки ЦБ доход от вкладов в рублях, по мнению эксперта, будет неминуемо снижаться.

Ян Арт выразил полную уверенность в том, что при продолжении Центробанком тактики снижения ключевой ставки, банки найдут возможность компенсировать некоторые потери прибыли от уменьшения количества вкладов и депозитов. Однако это неминуемо приведет к укреплению позиций доллара по отношению к российской валюте.

С 2021 года, по мнению агентства Ratings lab, опубликованному чуть более 2 ч назад, будет продолжаться понижение вставок по вкладам, при маловероятном кратковременном повышении для привлечения потенциальных клиентов в конце второго квартала. Максимальное падение ожидается в августе, и только к новогодним праздникам у россиян появится возможность хоть немного заработать на депозитах.

Позиция Центрального банка

Алексей Антонов, ведущий аналитик «Алор брокер» уверен, что ЦБ может использовать в качестве регулятора понижение ключевой ставки не более 2 раз за наступающие весенние месяцы. Дальнейшего снижения уровня инфляции с существующего на желаемые 3 % таким образом можно не ждать.

Он напомнил, что американские эксперты в ноябре 2019 года заявили о формировании сильного доллара, и в России после этого должен наступить глобальный экономический кризис, даже более жестокий чем тот, что наблюдался в 90-х годах. Другие мнения, выраженные в прессе, склоняются чуть ли не к экономической диверсии, которая спланирована американским правительством для падения рубля.

Глава Центробанка, Э. Набиуллина в недавнем выступлении отметила, что руководство главной финансовой инстанции видит еще как минимум одно снижение ключевой ставки, но предпринимать такие шаги будут только в том случае, если инфляция вновь двинется к отметке в 4 %.

Однако новое снижение, если оно будет предпринято, неминуемо приведет к падению курса рубля, совсем недавно отпущенного «в свободное плавание», и, соответственно, к укреплению позиций доллара.

Россия и Китай намеревались обрушить американскую валюту, но в Китае бушует эпидемия неизвестного происхождения, а ЦБ понижает ключевые ставки, что для банковских структур означает неминуемое падение прибыли от вкладов и депозитов населения.

В целом все эксперты указывают на то, что депозитные вклады никогда не были перспективным способом заработка денежных средств с помощью инвестиций. И указывают на то, что более выгодны вложения в недвижимость или игра на фондовой бирже.

Депозитные вклады относятся к малорискованному виду инвестирования, именно поэтому они не приносят больших доходов.

Высокий доход дает инвестирование в венчурные проекты. Но в этом случае следует обязательно руководствоваться рекомендациями профессионалов, иначе высок риск потери всех денег.

Те, кто хочет защитить свои сбережения от инфляции, может держать их на депозитных счетах. Если граждане хотят заработать, следует искать другие способы инвестирования своих накоплений.

Источник статьи: http://ostrovrusa.ru/chto-budet-s-vkladami-v-2020-godu

Банк не выдает вклад назад – какие могут быть причины и что делать вкладчику

Банковские вклады больше не дают той доходности, которую хотелось бы получать, и многие вкладчики предпочтут снять деньги с депозита. Однако иногда (пусть и не очень часто) вкладчики сталкиваются с проблемой отказа в возврате вклада. Да, таких инцидентов не так много, но все же они случаются на практике. Мы опросили экспертов и узнали, в каких ситуациях банки могут отказать в возврате вклада, законно ли это и что необходимо сделать вкладчикам для возврата своих денег.

Законность отказа в возврате вклада

Вклад – это внесенные клиентом деньги, которые банк имеет право использовать в собственных целях в период действия договора банковского вклада. На сумму вклада начисляются проценты, они могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или после закрытия вклада (это оговаривается в договоре).

Любые денежные операции оформляются специальными документами, которые подтверждают факт совершения операции. Для банковского вклада это:

  • договор банковского вклада;
  • приходно-кассовый ордер на сумму внесенных денег .

Договор банковского вклада не имеет единой унифицированной формы, банки могут использовать собственные формы. Договор заключается в двух экземплярах, которые имеют одинаковую юридическую силу.

При заключении договора банковского вклада оговариваются:

  • вид вклада (срочный или до востребования, пополняемый или не пополняемый, валютный);
  • сумма вклада;
  • размер процентов по вкладу и порядок их выплаты;
  • срок действия договора вклада;
  • дополнительные условия возврата вклада.

Для возврата вклада человеку необходимо обратиться в банк и заполнить форму требования о возврате вложенных денег. Если вкладчик не обратился в банк с соответствующим требованием, то его срочный вклад будет переквалифицирован во вклад до востребования на основании пункта 6 статьи 837 Гражданского кодекса РФ (обычно по таким вкладам ставка минимальная).

Стоит отметить, что по некоторым вкладам есть возможность частичного снятия, но такое условие обязательно должно быть прописано также в договоре. Размер частичного снятия вклада обычно равен сумме, которая превышает минимальный размер вклада по условиям договора.

Вклад может быть закрыт только по требованию клиента. После получения заявления на возврат вклада, деньги с него должны быть перечислены на банковский счет или выданы через кассу банка в течение 7 дней. Обычно перечисление суммы вклада на расчетный счет, открытый в этом же банке, происходит в день подачи заявления или на следующий день (если сумма вклада небольшая).

Согласно статье 837 ГК РФ банк обязан закрыть вклад и выплатить деньги по первому требованию клиента. Если клиент нарушил условия договора, то банк может отказать в выплате процентов по вкладу или взыскать неустойку, размер которой оговорен в договоре.

То есть по закону, вкладчик полностью защищен от возможности невозврата денег. Банки не имеют права отказывать по каким-либо причинам в возврате вклада. И, в принципе, это правильно, так как:

  1. вклад – это собственность вкладчика;
  2. при открытии вклада оформляется договор, в условиях которого прописана обязанность возврата внесенных денег;
  3. внесение денег подтверждено приходно-кассовым ордером.

Но на практике встречаются случаи, когда банк отказывает в возврате вклада. Конечно, обычно все решается достаточно быстро и через суд, но не всегда.

Отказ вернуть вклад – ситуации из практики

На практике за последние 10 лет было выявлено много дел в отношении признания действий банка в отношении отказа в возврате вклада незаконными. Некоторые из них были решены на стадии досудебного регулирования, другие – в суде, а в некоторых случаях суд встал на сторону банка.

Вместе с экспертами мы изучили судебную практику за последние 10 лет и отметили наиболее «громкие» и часто встречаемые разбирательства.

Отказ в возврате вклада при отзыве лицензии банка

Чаще всего банки отказывают в возврате вклада при условии отзыва лицензии или введения временной администрации в банке. И в этом случае сотрудники банка полностью правы – отказ вернуть вклад полностью соответствует закону.

Если в банке вводится временная администрация, то ни один клиент уже не может распоряжаться денежными средствами, размещенными на расчетных счетах – потому что Центробанк выявил какие-либо нарушения в действиях банка.

Если по результатам проверки не будет обнаружено никаких ошибок, то деятельность банка будет возобновлена, и вкладчики смогут или закрыть вклад или оставить его в банке (что делать не стоит – если ЦБ уже начал «подозревать» банк, то в ближайшее время могут проводиться дополнительные проверки).

Если же по результатам проверки у банка были обнаружены нарушения, то у него отзывают лицензию. В этом случае все денежные вопросы решаются через временного управляющего или Агентство по страхованию вкладов. Более подробно о процедуре возврата вклада при отзыве банковской лицензии рассказал Исмаил Исмаилов из Финансового университета:

Сначала рассмотрим ситуации, связанные с аннулированием лицензии кредитной организации, в которой размещен вклад, или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов – в таких случаях вступают в силу нормы Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», а обращаться за деньгами необходимо уже не в сам банк, а в Агентство по страхованию вкладов, собрав пакет документов (за информацией о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам можно обратиться в сам банк).

Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Однако даже через АСВ не так-то просто вернуть вложенные в банк деньги. Да, при подаче заявления на возврат вклада у банка с отозванной лицензией такие требования удовлетворяются в первую очередь. Обычно деньги возврат вкладов берутся из денег, находящихся в обороте у банка. Если их не хватает, то временный управляющий выставляет имущество кредитной организации, у которого была отозвана лицензия, на продажу (аукцион). С полученных средств удовлетворяются все оставшиеся требования.

Правда, это касается только вкладов на сумму более 1,4 миллионов рублей – более мелкие вклады будут выплачены в течение 2 недель за счет денег АСВ.

На трудность возврата крупных банковских вкладов обратил внимание управляющий портфелями на фондовом рынке Евгений Марченко:

Однако риски все же присутствуют, и они требуют своего анализа и действий, направленных на их снижение. Ранее считалось, что единственное, что следует учитывать при размещении своих средств – максимальная сумма, которую покрывает Агентство страхования вкладов. Однако при банкротстве банка, чтобы вернуть эту сумму, многим пришлось немало побегать. С 2014 года наши соотечественники наконец то начали смотреть и на рейтинг банков.

Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE, автор телеграм-канала в области личных финансов «Кубышка».

Банк подозревает вкладчика в незаконности получения денег

Отдельно хотелось бы обратить внимание на вклады, сумма которых превышает 600 тысяч рублей. Многие банки отказывают в возврате таких вкладов, если у клиента нет подтверждающих документов.

Причиной банковского отказа служат разъяснения Росфинмониторинга и Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Об одном их таких случаях с указанием судебного решения рассказал Исмаил Исмаилов:

Так Коллегия Верховного суда (ВС) по гражданским спорам в 2018 году вынесла решение в пользу Сбербанка России по достаточно резонансному спору об отказе банка в выдаче денег клиенту-физическому лиц в размере 56 миллионов рублей, полученных с расчетного счета клиента, открытого в другой кредитной организации, которые клиент пожелал обналичить на следующий же день после поступления на счет.

Банк потребовал предоставить документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств, а по итогам их изучения отказал в выдаче средств, после чего клиент перевел денежные средства на несколько срочных вкладов. Как можно догадаться, по истечении срока вкладов банк вновь отказал клиенту в получении денежных средств наличными, что и было оспорено клиентом в судебном порядке.

Суды всех инстанций поддержали Сбербанк, указав, что клиентом банка так и не были представлены документы, опровергающие сомнительное происхождение денежных средств. Верховный суд в своем Определении от 30 января 2018 года №78-КГ17-90 даже подчеркнул, что такие попытки клиента получить деньги любыми способами только подтверждает факт сомнительности операции и полностью оправдывает позицию банка.

Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Если же у вкладчика есть документы, подтверждающие законность получения денег, то ему следует просто представить данные документы в банк. После проверки подлинности документов, банк будет обязан выдать вклад.

Хотелось бы отдельно обратить внимание на тот факт, что банк не может просто так запрашивать документы, подтверждающие легальность денег. Об этом подробнее рассказала финансовый советник Наталья Смирнова:

Поэтому банк может отказать вам в выдаче вклада, если есть подозрение на нарушения ФЗ 115:

  • если вклад на сумму свыше 600 тыс., а вы не можете предоставить на запрос банка документы о происхождении этих средств.
  • если вы совершаете странные не имеющие экономической целесообразности действия (например, заводите деньги и на следующий день снимаете, причем без должного объяснения).

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, финансовый эксперт, инвестор.

На вкладчика заведено исполнительное производство

Банки часто отказывают клиентам возвращать вклад из-за того, что на все банковские счета человека наложен арест. На эту причину отказа в своем интервью отдельно обратила внимание Наталья Смирнова:

Кроме того, банк вам откажет в выдаче, если против вас начато исполнительное производство, банкротство, т.к. на счета в банках взыскание накладывается в первую очередь.

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, финансовый эксперт, инвестор.

Одно из таких дел рассмотрел Верховный суд РФ в 2013 году. На вкладчика было заведено исполнительное производство после того, как он решил досрочно расторгнуть договор банковского вклада. Скорее всего, вкладчик получил извещение от судебного пристава и решил вернуть вклад спустя пару месяцев (в деле данный нюанс не уточняется). Банк отказал в возврате, указав, что на счета клиента наложен арест, хотя официальное решение о наложении ареста на вклад было вынесено спустя почти месяц после отказа банка. Вкладчик обратился в суд для решения данного спорного вопроса и возврата вложенных средств.

Банк отказал в выдаче вклада. Гражданин обратился в суд для удовлетворения требования о возврате вложенных собственных денег.

Согласно Определению Верховного Суда РФ от 03.12.2013 N 56-КГ13-11, банк не имеет права отказывать клиенту в возврате вклада даже при условии наложенного ареста на банковские счета. Не говоря уже о том, что постановление о наложении ареста вступило в силу после обращения за возвратом вклада.

Банк не хочет выдавать вклад в валюте

Несколько спорных ситуаций при возврате вкладов были связаны с определением валюты для возврата вклада. Особенно часто данная ситуация случается в периоды банкового кризиса.

Банки отказывали вкладчикам вернуть деньги в той валюте, в которой были внесены. Отказ был обоснован статьей 140 Гражданского кодекса, в соответствии с которой в России признается только одно законное средство платежа – российский рубль.

Однако суды вставали на сторону вкладчиков. По их разъяснениям, иностранная валюта может использоваться в платежных расчетах по договоренности на основании подпункт 2 пункта 3 статьи 9 Федерального закона от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». И если банк открыл вклад в иностранной валюте, то он и должен быть возвращен в той же валюте.

Но есть одно исключение. Если у банка отозвана лицензия, то возврат вклада осуществляется в российских рублях. Причем курс обмена иностранной валюты на рубли учитывается на дату отзыва лицензии.

Сотрудник банка не провел вклад в системе

Вышеперечисленные ситуации отказа в возврате вклада связанны непосредственно с нюансами деятельности банков. Но на практике были случаи и недобросовестного отношения сотрудников банков к своим трудовым обязанностям. На это обратил внимание Евгений Марченко:

Тогда же, вскрылся ещё один малоприятный риск. Некоторые банки, принимая средства на депозит, не вносили этот договор в систему. Да, это откровенное мошенничество, но вкладчикам от этого не легче. Некоторые такие «внебалансовые» вклады удалось оспорить в суде. Что также заняло ни мало сил, времени и средств.

Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE, автор телеграм-канала в области личных финансов «Кубышка».

Причинами отказа в подобных случаях являлись:

  • договор был подписан сотрудником, не имеющим на это право;
  • форма договора или приходно-кассового ордера не соответствовали действующей;
  • сумма вклада не была через кассу, а вкладчик не смог предъявить кассовый чек или приходно-кассовый ордер.

Самое «громкое» дело по данному вопросу было рассмотрено в 2014 году. Сотрудница банка оформляла договоры вкладов в своем личном кабинете в дополнительном офисе финансово-кредитного учреждения и не проводила их в системе. По такой схеме было «принято» порядка 200 вкладов, общая сумма которых составила примерно 390 миллионов рублей.

Когда вкладчики начали обращаться с требованиями о возврате вложенных денег, банк отказывал им в возврате, ссылаясь на то, что сотрудница действовала в своих интересах (срок действия полномочий на тот момент уже истек), данные договоры не проведены в системе и банк их «не видит».

Суды вставали на сторону банка, но Санкт-Петербургский горсуд своим апелляционным определением от 11.06.2014 №33-7526/2014 отменил все ранее вынесенные судебные решения и встал на сторону вкладчиков. Судья отметил, что граждане не должны проверять полномочия сотрудников. У них «на руках» есть договоры, подписанные в помещении банка, на которых стоит подпись ранее уполномоченного лица и печать банка.

Некоторые вкладчики «пошли дальше» и обратились в Конституционный суд для защиты своих интересов. Конституционный суд вынес Постановление от 27.10.2015 № 28-П, в котором говорится, что в аналогичных ситуациях банку не стоит подходить ко всем законодательным нормам, а следует рассматривать все обстоятельства по факту. То есть, если у человека на руках есть приходно-кассовый ордер или договор (форма договора не важна) с подписью работника банка и печатью, это подтверждает факт заключения договора банковского вклада.

Гражданин не должен проверять срок действия полномочий сотрудника банка, актуальные формы договоров и другие требования. Именно банк должен нести все последствия действий недобросовестных специалистов.

Что делать вкладчику при отказе

Если клиенту отказали в возврате вклада, то следует более подробно разобраться с причиной отказа. О последовательности действий вкладчиков при отказе в возврате вложенных денег рассказал Исмаил Исмаилов:

В случае же, если банк отказывает выдать средства, законность происхождения которых подтверждена, клиенту необходимо сначала в претензионном порядке обратиться в сам банк. В статье 858 ГК РФ закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение его деньгами на банковском счете не допускается, а статья 866 ГК РФ позволяет привлечь банк к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента.

Если в претензионном порядке разрешить вопрос не удалось, то необходимо обратиться в суд, а также возможно написать жалобу в Центральный банк Российской Федерации. К жалобе необходимо приложить копии документов. Настоятельно рекомендуется прилагать все имеющиеся документы, в том числе документы об отказе кредитной организации в осуществлении операции, копии самих платежных документов и другие сведения, которые могут свидетельствовать о необоснованности отказа банка выдать денежные средства или осуществить другую операцию.

Более того, с 2018 года в России существует новое должностное лицо — уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг или финансовый омбудсмен. Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями в пятнадцатидневный срок (тридцатидневный, если обращение поступило не от самого клиента, а от лица, которому уступлено право требования). Однако обращения по спорам с кредитными организациями финансовый уполномоченный начнет принимать только с 2021 года.

Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Если банк необоснованно отказал в возврате вклада, гражданин через суд может потребовать привлечь его к ответственности по статье 395 ГК РФ, то есть к выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и необоснованное обогащение.

Источник статьи: http://bankstoday.net/last-articles/bank-ne-vydaet-vklad-nazad-kakie-mogut-byt-prichiny-i-chto-delat-vkladchiku


Adblock
detector