Форс мажор при вкладе в банке



Может ли быть у депозита форс-мажор?

На днях Центробанк опубликовал отчет о том, сколько денег россияне разместили на банковских вкладах с начала года.
Оказалось, что, несмотря на все кризисные явления и скачки курсов валют, жители страны не то что не сняли деньги с депозитов, а принесли в банки еще больше. Если быть точными, то, по данным ЦБ, с начала года вклады населения выросли на 13,8%.
При том, что в 2014 г. вклады населения номинально выросли на 9,4% до 18,6 трлн руб. Только за август 2015 г. объем вкладов населения вырос на 3,5%, или до 21 трлн рублей. Причем, по прогнозам финансового регулятора, цифра может быть еще больше – до 15% к концу года. А Агентство по страхованию вкладов ожидает, что рост банковских вкладов составит и того больше – 17–19%. В связи с такой ситуацией полезно разбираться в банковских терминах, связанных с открытием депозита в банке. Приведем некоторые из них.

Начисление процентов
Это методика расчета процентов по вкладу. В банках в основном применяют два способа начисления процентов:
– простой или без капитализации. Его суть в том, что обещанные по вкладу годовые проценты начисляют только на сумму депозита. Проценты ежемесячно или ежеквартально выплачиваются на депозитный счет;
– сложный или с капитализацией. В этом случае проценты начисляются уже на всю сумму вклада, который со временем увеличивается за счет плюсуемых процентов.
На первый взгляд, вариант с капитализацией выгоднее. Но нередко банки по вкладам с капитализацией могут устанавливать процентную ставку ниже, чем они предлагают для вкладов без капитализации.

Пополнение вклада
Очень удобная функция, которая предусматривает возможность внесения дополнительных взносов на счет вклада. Отметим, что не все банковские депозиты являются пополняемыми. Это определяется банком и фиксируется в договоре. При этом ряд организаций устанавливает минимальную сумму для довнесения. Другие не ограничивают клиента в этом вопросе. Пополнение вклада удобно тем, что на эти средства также начисляются проценты по депозиту.

Частичное снятие
Закрыть свой депозит досрочно и снять с него все средства вкладчик имеет право в любой момент. Но сегодня все больше банков дают клиентам возможность частичного снятия средств с действующего вклада, не закрывая его и не теряя при этом проценты. Ну всякие ситуации в жизни бывают – положил деньги на депозит, а они потом вдруг срочно понадобились…
Конечно, предоставляя возможность частичного снятия средств со вклада, банк обязательно оговорит условия, когда это возможно. К примеру, устанавливается минимальный остаток на вкладе, который должен остаться в случае снятия денег. Порой банки регламентируют, с какого времени у вкладчика появляется право снять денег со вклада. И, конечно, «вклады со снятием» обычно предусматривают и более низкую процентную ставку.

Пролонгация депозита
Это продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Она может быть автоматической, и в таком случае банк подлит действие договора с той процентной ставкой по данному вкладу, которая действует на момент пролонгации вклада. Большинство банков предлагают именно это условие, чтобы экономить время клиентов и использовать возможность продлить вклад. Но все же есть вклады, которые нужно пролонгировать, придя в банк в конце срока окончания вклада. Подобное условие обязательно оговаривается в договоре.

Бонусные ставки
Это дополнительные или повышенные проценты по вкладу, которые банк может начислять по своему решению. Например, в определенные праздничные дни или как бонус клиенту, который открывает вклад на очень большую сумму. Словом, бонус – это некое поощрение, получение которого может привлечь клиентов в банк.

Форс-мажор
Это условия, при которых банк снимает с себя обязанность выполнять условия вклада – вовремя, частично или в целом. В договоре могут оговариваться такие причины форс-мажора, как война, стихийные бедствия, политический или экономический кризис, дефолт.

Материал подготовлен в рамках Проекта по повышению финансовой грамотности жителей. Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39,
+7 (4012) 988-233 или на сайте www.88005558539.ru

Правила комментирования

Редакция портала «Страна Калининград» оставляет за собой право удалять комментарии, нарушающие правила сайта и законодательство РФ, а также ограничивать доступ к комментированию статей любым посетителям сайта. Аккаунты пользователей, систематически допускающих подобные нарушения, будут удаляться без возможности восстановления. Для разрешения спорных вопросов можно обращаться по электронной почте rec@strana39.ru.

В комментариях на сайте «strana39.ru» запрещены:

1. Нецензурная брань (в том числе и завуалированная, с использованием звездочек, точек и других знаков).
2. Высказывания, содержащие разжигание этнической и религиозной вражды, призывы к насилию, призывы к свержению конституционного строя, а также ссылки на подобные материалы.
3. Призывы к осуществлению террористической деятельности или оправдание терроризма, а также ссылки на подобные материалы.
4. Пропаганда порнографии, культа насилия и жестокости, а также ссылки на подобные материалы.
5. Размещение сведений о способах, методах разработки, изготовления и использования, местах приобретения наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, пропаганда каких-либо преимуществ использования отдельных наркотических средств, психотропных веществ, их аналогов и прекурсоров.
6. Оскорбления или угрозы в адрес редакции или авторов материалов.
7. Оскорбления или угрозы в адрес других граждан, в том числе – пользователей сайта «Strana39.ru».
8. Размещение информации рекламного характера или спама.

Источник статьи: http://strana39.ru/news/obshchestvo/86209/mozhet-li-byt-u-depozita-fors-mazhor-.html

Пандемия коронавируса признана форс-мажором: что это значит для банков

В субботу, 14 марта, мэр Москвы Сергей Собянин подписал указ, признающий распространение COVID-19 чрезвычайным и непреодолимым обстоятельством. Frank Media выяснил, что это значит для банков.

Детали. Новый указ дополняет предыдущую версию документа от 5 марта, вводившего в Москве режим повышенной готовности. Главное дополнение — признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы. «В сложившейся ситуации эта мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств», — сказано в пояснении к указу на сайте мэра.

Действие указа распространяется на все компании в Москве. Присвоение пандемии юридического статуса может отразиться и на банках, которые обычно прописывают в кредитных договорах возможность форс-мажоров.

Форс-мажор в кредитном договоре — обстоятельство, которое освобождает стороны от ответственности за неисполнение обязательств. При этом стороны свободны сами определять в кредитном договоре состав обстоятельств, которые они готовы считать форс-мажором, говорит партнер FTL Advisers Мария Кукла.

По ее словам, чаще всего обстоятельствами непреодолимой силы признаются природные катаклизмы и военные конфликты. Санкции, запретительные акты государственных органов и пандемии также могут быть определены в кредитном договоре как форс-мажор.

Однако сам факт пандемии не является основанием для неисполнения обязательств: необходимо подтвердить, что она стала причиной, по которой, например, заемщик не может платить до кредитам.

Также заёмщик должен подтвердить, что обстоятельства, на которые он ссылаются, являются форс-мажором. «Чаще всего таким подтверждением служат справки, выдаваемые торгово-промышленными палатами», — объясняет Кукла. Однако конкретный способ подтверждения стороны также прописывают в договоре. Юрист считает, что указ мэра Собянина теоретически может быть использован в качестве подтверждения наступления форс-мажора в виде пандемии.

Партнер Paragon Advice Group Александр Захаров напоминает, что в 2014 году заемщики пытались реализовать подобную практику после резкого обесценивания рубля, но не слишком успешно. Однако тогда обстоятельство было исключительно экономическим и не относилось к резко негативным для населения, в отличие от пандемии.

Контекст. Пандемия коронавируса пока не оказала влияния на банковский сектор, но ЦБ уже готов ввести регуляторные послабления. На прошлой неделе регулятор заявил о возможности предоставить банкам временные послабления до 30 сентября.

Например, банки смогут ввести пониженный коэффициент риска в размере 70% по кредитам компаниям, производящим лекарственные средства и изделия медицинской техники, а при формировании резервов они смогут не ухудшать оценку финансового положения заемщика из отраслей туризма и транспорта, если оно изменилось из-за распространения коронавирусной инфекции.

Рейтинговое агентство Moody’s оценило долю кредитов компаниям из сферы туризма, транспорта и гостиничного бизнеса: в портфелях российских системно значимых банков составляет в 0,8%-6,6%. Эти кредиты могут оказаться в зоне риска из-за эпидемии. Также пандемия угрожает бизнесу из других секторов — в случае введения карантина, ограничения передвижения, падения продаж и проч. А заемщики-частные лица могут испытывать сложности с погашением кредитов, если работодатель решит временно сократить персонал.

Мнение экспертов. Партнер TA Legal Consulting Иван Тертычный, считает, что в случае вынужденных перерывов в деятельности из-за коронавируса заемщики безусловно будут ссылаться на указ мэра, чтобы не соблюдать обязательства по кредитному договору. «В случае если перерывов в деятельности нет, но спрос на продукцию и сервисы заемщиков (авиабилеты, отели и т.д.) сильно упал, то, скорее всего, в банки будут поступать запросы на реструктуризации и кредитные каникулы», — полагает он.

Тертычный говорит, что в этой ситуации регулятору нужно срочно выпустить указание, позволяющее банкам не снижать категории качества ссуд из-за реструктуризации кредитов по причине эпидемии.

Источник статьи: http://frankrg.com/13167


Adblock
detector