Количество вкладов в банке на одно лицо



Сколько вкладов можно открыть в одном банке: практика и примеры

Комментариев пока нет. Будь первым! 5,314 просмотров

Каждый гражданин РФ вправе открыть любое количество вкладов как в одном, так и в разных банках. Однако в случае закрытия банка, потери им лицензии, клиент сможет гарантированно получить не более 1,4 млн. руб.

В редких случаях не исключаются мошеннические действия, из-за которых средства достанутся третьим лицам. Поэтому при открытии счета нужно тщательно изучить текст договора.

Не менее важно распределить деньги между разными банками так, чтобы гарантированно вернуть их даже в случае ликвидации учреждения.

Можно ли открыть два одинаковых вклада в одном банке?

Федеральное законодательство и инструкции Центрального Банка РФ не содержат ограничений относительно того, сколько можно открыть счетов на одного человека.

Поэтому каждый клиент теоретически может открыть в одном банке на один паспорт сколько угодно вкладов, в том числе и одинакового вида.

Например, клиент обращается в банк N и узнает о том, что на сегодняшний день он предлагает вклад А по выгодной процентной ставке. Гражданин делает взнос на 1 год. Через месяц он опять открывает вклад А, причем кладет точно такую же или любую другую сумму.

Таким образом можно открыть 12 депозитов за год, чтобы впоследствии снимать средства ежемесячно. Если условия сотрудничества окажутся выгодными, вкладчик может продолжать открывать депозиты по этой же стратегии и регулярно получать сам вклад и накопленные по нему проценты.

Однако банки иногда вводят дополнительные ограничения, чтобы не способствовать подобной практике. Основная мера – минимальная сумма для открытия депозита.

В «Сбербанке» это может быть 1000 или 30 000 руб., в банке «Тинькофф» – 50 000 руб., в «Альфа-Банке» – 10 000 руб. и более (в зависимости от конкретного типа депозита).

Эти ограничения вводятся для того, чтобы клиент более ответственно распределял свои средства и не создавал сразу несколько депозитов «вслепую».

К тому же кредитные организации всегда стремятся снизить свои издержки, связанные в том числе с процессом оформления документов (договор на открытие вклада, заявление, техническая работа и т. п.).

Сколько вкладов можно открыть в «Сбербанке»?

В «Сбербанке» также можно открыть любое количество вкладов, что прямо указывается в инструкции и/или договоре. На сегодняшний день этот банк предлагает 8 основных видов депозитов, наиболее популярными из которых являются:

  • «Сохраняй» (ставка до 5,75%);
  • «Пополняй» (ставка до 5,30%);
  • «Управляй» (ставка до 5,00%).

Каждый человек может открыть любое количество депозитов как из разных категорий, так и из одной. Например, вкладчик оформляет 2 вклада «Сохраняй» (на 1 год и на 3 года), 1 депозит «Пополняй» и 1 счет «Управляй» (оба на 2 года).

В таком случае он будет снимать свои вклады вместе с процентами сначала через год, затем через два и, наконец, через три. Деньги будут поступать постепенно, благодаря чему их можно с разницей во времени вложить в новые депозиты или другие инвестиционные проекты.

Когда несколько депозитов – это удобно и выгодно?

  • один вклад в одном банке;
  • несколько депозитов в одном банке;
  • несколько депозитов в разных кредитных организациях.

Первый вариант наименее выгоден, второй – более правильный, а третий считается наилучшим с точки зрения распределения рисков и получения выгоды. Если открыт только один счет, у вкладчика фактически нет выбора относительно:

  • размера суммы;
  • процентной ставки;
  • срока размещения;
  • возможности досрочного снятия и/или пополнения.

Даже если в одном банке открыто несколько депозитов, такой выбор появляется. Однако оптимальным вариантом является случай, когда есть несколько вкладов в разных учреждениях. Такой подход дает несколько плюсов:

  1. Возможность выбрать индивидуальную стратегию инвестирования, чтобы регулярно получать выплаты по процентам.
  2. Возможность выбрать самые выгодные предложения на рынке с максимальными ставками.
  3. Распределение рисков – вероятность того, что закроется сразу несколько кредитных организаций, низкая.
  4. Гарантия возврата средств даже на случай ликвидации банков (до 1,4 млн руб. в сумме по всем счетам, открытым в одной компании).

Будут ли деньги застрахованы, если открыть несколько одинаковых вкладов?

Законодательство (ФЗ № 177) гарантирует всем вкладчикам сохранение депозитов в одной организации в сумме до 1,4 млн руб. включительно. Эти деньги будут выплачены за счет государства даже в том случае, если у банка отзовут лицензию (например, по причине банкротства).

При этом не имеет значения, на скольких именно вкладах хранятся средства – на одном или нескольких. Однако гарантированный возврат возможен только в пределах указанной суммы. Если клиент хранит, например, 2 млн руб., возврат 600 тыс. руб. уже не гарантирован.

Если же вкладчик положил по 1,3 млн руб. в 10 разных банков, все эти деньги вернутся. Т.е. даже в случае ликвидации всех компаний (что крайне маловероятно) клиент обязательно получит 13 млн руб. вместе с начисленными процентами (в пределах общей суммы 14 млн руб.).

Когда опасно иметь больше одного вклада в одном банке

Основной риск связан не с количеством депозитов, а с суммой, хранящейся на них. Как уже было описано, безопасно вкладывать до 1,4 млн руб. в одной компании (с учетом процентов, которые накопятся за весь период действия договора).

Однако это не единственная угроза, поскольку каждый клиент рискует столкнуться и с мошенническими действиями. Средства может снять постороннее лицо за счет поддельной нотариальной доверенности, электронной цифровой подписи и других документов.

Поэтому при размещении крупных сумм необходимо вносить в текст договора особые условия. Среди них следует прописать невозможность снятия денег по доверенности или совершения операций в электронном виде.

Таким образом, если клиент намерен разместить небольшую сумму в достаточно крупном банке, который участвует в системе страхования, особых опасений за сохранность денег быть не должно.

Если же сумма большая (миллионы, десятки миллионов и более), целесообразно распределить ее между разными кредитными организациями и проконсультироваться с юристом, как правильно составить текст договора.

Источник статьи: http://fingramm.ru/skolko-vkladov-otkryt-v-odnom-banke.html

Сколько вкладов можно открыть в одном банке?

Банк предлагает выгодную ставку по вкладу, но его нельзя пополнять. Можно ли каждый месяц, пока действует эта ставка, открывать новый вклад в банке?

Можно. В некоторых случаях даже нужно.

Важно держать в голове, что сумма страхования АСВ в 1,4 миллиона ₽ действует на 1 банк в сумме всех вкладов, открытых в нём. То есть если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам.

При этом независимо от валюты выплаты производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3–4 недель с момента наступления страхового случая. В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует на день обращения клиента.

Получается, что если Вы рассчитываете на значительный рост доллара/евро к рублю, то не стоит размещаться впритык к 1,4 миллиона. Иначе валютный доход может просто выйти за её пределы.

В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты.

Аналогично, если процент высокий, а вклад долгий, то размещаться впритык к 1,4 миллиона ₽ рискованно.

Каждый клиент теоретически может открыть в одном банке на один паспорт сколько угодно вкладов, в том числе и одинакового вида. Поскольку законодательство и инструкции Центрального Банка РФ не содержат таких ограничений. Соответственно, если банк предлагает гражданину вклад на сегодняшний день по выгодной процентной ставке, он вправе данным предложением воспользоваться. Гражданин делает взнос на 1 год. Через месяц клиент вправе повторить данное действие и открыть такой же вклад. Опять открывает вклад, на который может положить такую же или любую другую сумму. Таким образом можно открыть 12 счетов за год, чтобы потом снимать средства ежемесячно.

Для того чтобы обезопасить себя при размещении крупных сумм, в тексте договора необходимо прописать невозможность снятия денег по доверенности или совершения операций в электронном виде.

Также если вы планируете сделать вклады на общую сумму более 1,4 миллиона ₽, то советую это сделать в разных банках. Поскольку в случае ликвидации кредитной организации банк сможет вернуть Вам не более 1,4 миллиона ₽.

  1. В вопросе слово «вклад». Поэтому ваша фраза «если будете подходить под условия банка (например, для открытия кредитного счёта нужно будет предоставить документы о подтверждении дохода)» — ни о чём.
  2. Если внимательно прочитаете ФЗ 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», то поймёте, что «имущество Агентства формируется за счёт имущественных взносов в соответствии со статьёй 50 настоящего Федерального закона, имущественных взносов Банка России, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», страховых взносов, гарантийных взносов, а также за счёт доходов, получаемых Агентством от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений». А также что «Российская Федерация не отвечает по обязательствам Агентства». Касательно «подконтрольной государству». «Высшим органом управления Агентства является совет директоров Агентства. В совет директоров Агентства входят 13 членов — семь представителей Банка России, в том числе Председатель Банка России по должности, пять представителей Правительства Российской Федерации и генеральный директор Агентства. Председателем совета директоров Агентства является Председатель Банка России». Касательно того, кому подчиняется Банк России, рекомендую прочитать ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и ст. 75 Конституции РФ.
  3. Могут вернуть больше 1,4 миллиона ₽, но только после удовлетворения требований вкладчиков до 1,4 миллиона ₽ и других требований первой очереди по закону.
  4. Я написал о пропорциональности возврата 1,4 миллиона ₽. И это важно. Поскольку отдельные вклады физлиц могут быть оспорены АСВ на легитимность.

Честно сказать, эксперты существуют как раз для того, чтобы поправлять и обучать тех, кто не является экспертом. Вам могут не нравиться диагнозы врачей, но врачи не зря обучались 6 лет и 1 год проходили интернатуру. Аналогично и эксперты обучались 5 лет, а потом работали на банки, брокеров и на управляющие компании. Просьба относиться с уважением к тем, кто посвятил несколько десятков лет практике финансов и инвестиций. И бесплатно (!) на этом портале делится своим многолетним опытом и знанием с вами. Или вы считаете, что все адвокаты, юристы и судьи должны бесплатно и спотыкаясь, делиться с вами практикой судебных дел, содержанием кодексов, применением федеральных законов? То есть платить от 1000 до 5000 ₽ за консультацию юриста вы считаете ненужным? Ну что ж, Конституция РФ допускает вашу самостоятельную защиту в суде без участия адвоката. Вопрос только в том, насколько она будет эффективной, профессиональной, соответствующей нормам суда и насколько она приведёт вас к желаемому результату?

Добрый день, Максим, хотел бы сразу прокомментировать ряд пунктов, которые Вы сочли некорректными, буду проходить по ним, согласно Вашей иерархии:

  1. Да, верно, в вопросе был именно «вклад». Для его открытия Вы всегда должны соблюдать ряд условий, например, сообщать банку заведомо достоверные сведения о себе, в противном случае банк откажет в открытии счёта, сославшись на 115-ФЗ. Вы в любом случае, хочу это подчеркнуть, должны соблюдать или подходить под условия банка или той организации, в которую вкладываете деньги. Опять же, это пример, условия могут быть очень разные, но они всегда есть к любому счёту или вкладу, и по-другому не бывает!
  2. АСВ — не рыночная организация, это обычное юридическое лицо — государственная корпорация, монопольная. То есть это не рыночный инструмент, такая организация одна, соответственно, любой банк, который хочет работать на рынке РФ, должен заключить с ней договор и перечислять соответствующие взносы. У банков нет выбора, к какой организации присоединиться, так же нет выбора, присоединяться или нет, это повод для отзыва лицензии. Максим, что за глупость, для любого здравомыслящего человека понятно, что если с ней что-то стрясётся, то государство в лице правительства и ЦБ не оставит эту ситуацию без внимания и обязательно «докредитует» через вновь созданные механизмы эту структуру, в противном случае это будет угрожать целостности банковской системе и способствовать панике на рынке.
  3. Не знаю, есть ли у Вас опыт работы с банками, у которых отозвали лицензию, но я поделюсь опытом Внешпромбанка и Минбанка (тут ситуация лучше, конечно). В городе Новороссийске есть такая организация НМТП — «Новороссийский морской торговый порт», так вот, она потеряла четверть миллиарда долларов, и, по моим сведениям, больше 1,4 миллиона ₽ ей не вернули. Я не знаю ни одного банка, который после отзыва лицензии вернул физическим лицам их вклады или их часть, так как деньги кончаются гораздо раньше на кредиторах первых очередей. Полная наивность верить в это, если честно, а тем более такое говорить клиентам, если не сказать больше.
  4. Мысль была шире и звучит так: «не все банковские продукты подвергаются страхованию со стороны АСВ», и в этом суть. А то, что АСВ как страховая компания, будет всеми силами стараться выплатить меньше, ну так это обычная практика. Максим, если вдруг мои комментарии были для Вас обидными, я прошу прощения лично у Вас за них. Все мы являемся специалистами, а иногда даже «экспертами» в той или иной области. Когда на приём к врачу приходит пациент, врач старается объяснить смысл происходящего простыми словами, понятными каждому. Для меня сама ценность эксперта в том, чтобы он смог донести до меня суть без употребления терминов, которые он учил в университете или на курсах, и чтобы я, обычный человек, смог в это вникнуть. Вы же сыпете выдержками из федеральных законов и прочих документов, употребляете ненужные слова и говорите о таких вещах, которые в теории хоть и возможны, но на практике не встречаются (пункт 3). От этого лично у меня создаётся впечатление, что вы просто теоретик без практического опыта либо с его очень ограниченным присутствием. Подчеркну, это лично моё мнение…

Вячеслав Волошин, согласен, что некоторые люди могут знать больше по отдельным вопросам, чем другие. Вот я (в отличие от Вас) не знаю, как Вы отформатировали так хорошо комментарий. Поэтому придётся писать сплошным абзацем.

115-ФЗ направлен на пополнение счетов и, главное, на банковские переводы. К открытию вклада 115-ФЗ отношения не имеет, насколько я знаю.

Агентство — это некоммерческая организация, которая, по сути, является страховой компанией. Но в отличие от страховых компаний, у неё нет перестраховщика. Да, ЦБ отлично понимает, что будет, если АСВ не выплатит всем по страховому случаю. Аналогично, как в 2008 году прав-во США национализировало долги большинства банков, чтобы не допустить краха финансовой системы. Риски тем не менее остаются.

У меня есть практика тщательно изучать предмет, о котором я рассказываю или пишу. Ну и практика работы в банках, у брокеров, в упр. компании. А также ссылаться на доказательства и на законы, подтверждающие мои ответы (что Вас так раздражает). В качестве доказательства, что после выплат страховых сумм у банков-банкротов остаются суммы, чтобы рассчитаться (частично) с другими должниками, дам Вам ссылку на статью РБК: https://www.rbc.ru/newspaper/2015/03/25/56bd00669a7947299f72c1e5. Обратите внимание на «кредиторы банков — компании и вкладчики с НЕЗАСТРАХОВАННЫМИ депозитами — получили рекордные 40% от суммы заявленных требований».

Вас раздражает наличие ссылок на законы, разъяснения органов и т. д. Меня же раздражает их отсутствие у тех экспертов, которых вы имеете в виду под кавычками. Потому что просматривая новостные финансовые каналы или блоги, я часто встречаю неаргументированные и без доказательств утверждения. Я не хочу уподобляться тем, кто меня раздражает, поэтому стараюсь в ответах дать ссылки на законы, доказательства и т. д. Касательно терминологии. Приходится её использовать, чтобы было единое информационное пространство. Поскольку если я буду вкладом называть кредитный счёт, то это будет хаос. Понимаю, что среди нас могут быть новички. Поэтому я стараюсь избегать совсем уж специфических терминов вроде дюрации и других. Согласен, что некоторые нюансы я могу не знать в силу их специфичности. Как и профессиональный врач-терапевт вряд ли сможет сказать, как правильно держать пилу для трепанации черепа. Меня отличают десятки лет практики в этой сфере по разным инструментам, многолетнее общение с людьми разного уровня опыта и риск-профиля плюс отсутствие желания Вам продать страховую накопительную программу и получить свою агентскую комиссию. Если же разбирать каждый мой практический кейс, то это будут длинные полотна статьи. Причём бесплатной. Поскольку я не на зарплате портала. И как видите (см. ссылку на РБК), всё, о чем пишу или говорю, встречается на практике. То есть я опять доказал, что я прав, а вы — не совсем. Я приношу извинения, если обижаю Вас своими словами. Не знаю, чем вы занимаетесь. Дело в том, что, возможно, в отличие от Вас, моё основное время (порядка 70% рабочего времени) я занимаюсь финансами, инвестициями и торговлей. Это моя основная деятельность. Есть ещё бухгалтерия, защита финансовых интересов моих клиентов (в том числе судебная), и, похоже, пора мне изучить SMM и SEO для того, чтобы меня знали больше. Поэтому я могу обобщать информацию, быть в курсе последних изменений и компетентно отвечать на вопросы клиентов. Для меня это очень важно. Я понимаю, что есть люди, цель которых затроллить профессионала, чтобы получить моральное или другое психическое удовлетворение. Надеюсь, Вы не из их числа.

Источник статьи: http://www.sravni.ru/q/skolko-vkladov-mozhno-otkryt-v-odnom-banke-26895/


Adblock
detector