Согласно договору банковского вклада банк имеет право на что именно



Договор банковского вклада — права и обязанности вкладчика и банка

Для большинства граждан России, да и других стран, имеющих финансовые накопления, единственным способом уберечь капитал от инфляции, то есть от обесценивания и попытаться при этом получить прибыль, является депозит, то есть банковский вклад на определенный срок, либо вклад до востребования. В этой публикации мы рассмотрим важные аспекты заключения договора банковского вклада, вы узнаете, что представляет собой этот документ, каковы права и обязанности вкладчика и банка.

Договор банковского вклада — это определенный тип гражданско-правового соглашения, год за годом не теряющий своей популярности, позволяющий гражданам защитить свои денежные средства от инфляционных процессов, риска кражи наличных, позволяющий получить доступ к финансам из разных мест, и при этом еще и получить определенную прибыль.

Что такое договор банковского вклада согласно гражданского права?

Давайте заострим внимание на том, что же представляет собой договор банковского вклада — это своего рода правоведческая доверенность, оформленная документально, на основании которой банковская организация получает от вкладчика или на его имя денежную сумму, принимая на себя обязательства определенный период времени, уплачивать доход по вкладу в виде процентов. При этом банк обязан возвратить вклад в срок, прописанный договорным соглашением, не нарушая указанных в нем условий.

Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то в главе 44 (со статьи 834 по ст. 844) можно ознакомиться с важными нюансами правового регулирования прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада. Данная глава так и называется — «Банковский вклад». Определенные законодательные нормы содержат отсылки к главе 45 Гражданского кодекса, которая регламентирует вопросы, связанные с банковским счетом.

Согласно озвученному Гражданским кодексом понятию банковского вклада, участниками данного договора выступают:

  1. Вкладчик, то есть сторона-инвестор, которой может быть организация или физическое лицо (гражданин), на имя которого оформляется вклад.
  2. Кредитная организация, например банк.

Если говорить о гражданах, выступающих инвесторами по договору банковского вклада, то согласно ст. 37 законодательного акта №395-1, ими могут выступать:

  • Российские граждане;
  • Лица, не имеющие гражданства;
  • Граждане иностранных государств.

Эти категории граждан обладают свободным волеизъявлением в выборе банка, и при желании размещают свои денежные сбережения сразу в нескольких банковских организациях.

Следует знать, что граждане подросткового возраста, достигшие 14 лет, имеют право лично управлять своими денежными вкладами, а младшие дети, не имеющие паспорта, вправе оперировать сбережениями через законных опекунов и представителей.

Вдобавок, если в качестве инвестора выступает физическое лицо, договор банковского вклада будет публичным, то есть это будет документ, который подписывается с каждым обратившимся в банк гражданином.

Какие обязательства и полномочия согласно договору и закону есть у банка

Учитывая ситуацию, что на конкретный временной период (срок действия документа) банк по факту является владельцем денежных сбережений вкладчика по договору банковского вклада, область обязательств у данной стороны сделки несколько больше, чем у инвестора. Вот список обязанностей банковской организации на время действия договора:

  1. Согласно процентной ставке, прописанной в договоре, уплачивать прибыли на размещенный вклад. Данная обязанность банковской организации берет начало из законодательного обозначения договора банковского вклада. Период и нормы выплат процентов по вкладу прописаны в договоре – они обсуждаются между контрагентами перед подписанием документа. В ситуациях, когда процентная ставка не прописана, она складывается, исходя из норм рефинансирования, а выплата денег осуществляется раз в квартал по заявке вкладчика.
  2. Возвратить в положенный срок денежные средства вкладчика в порядке и на условиях, оговоренных договором. Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то там прописана данная обязанность банка.
  3. Банк должен принять меры обеспечительного характера с целью возвращения предоставленных вкладчиком денежных средств. Причем этот пункт тесно переплетается с его главным обязательством перед инвестором – возвратом вклада. Это дает инвестору гарантию страхования вклада от неблагонадежных партнеров и неблагоприятного стечения обстоятельств. Важный нюанс: физическим лицам, являющимся вкладчиками, предоставляется обеспечительная мера возврата вкладов – это страховка вложенных сбережений в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» от 23.12. 2003 года «177-ФЗ. Согласование обеспечительных мер по вкладам юридических лиц должно происходить посредством договора банковского вклада.

Кредитные учреждения в рамках договора банковского вклада имеют право привлекать финансовые активы граждан, имея соответствующую лицензию. К по закону банки имеют право уменьшить проценты по срочному вкладу, но такие детали должны быть оговорены в договоре с вкладчиком.

Обязательства и права вкладчика-инвестора

По своей природе договор банковского вклада является односторонним, поэтому у инвестора не имеется ответных обязательств. К вкладчику по договору банковского вклада можно применить единственное требование – исполнять прописанные договором условия.

На законодательном уровне и в рамках договора банковского вклада инвестор обладает следующими правомочиями:

  • Правом получения прибыли с денежных средств, переданных банку на установленных договором банковского вклада (или на законодательном уровне) условиях.
  • Правом оформления договора банковского вклада (этот момент работает относительно физического лица-инвестора).
  • Правом истребовать, чтобы денежный вклад был возвращен. Этот пункт переплетается с правом получить обеспечительные меры по возврату вклада.

Помимо выше озвученного вкладчик обладает правом истребовать в срочном порядке процентную прибыль, сам вклад и погасить убытки в том случае, если финансовые средства были переданы организации, у которой не имеется соответствующей лицензии на работу по договорам банковского вклада.

Виды и типы банковских вкладов

Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.

Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.

Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время. Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%

Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.

Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.

Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:

Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.

Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком. Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу. Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.

Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.

Обратите ваше внимание, что банковские вклады по договору с физическими лицами защищены системой страхования вкладов (ССВ), гарантом по этой системе выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003.

Имейте в виду, что банковские вклады юридических лиц не подпадают под государственную систему страхования вкладов.

Источник статьи: http://www.papabankir.ru/vklady/dogovor-bankovskogo-vklada-prava-i-obyazannosti/

Что такое банковский вклад, что необходимо о нем знать и как защитить нарушенные банком права?

Краткое содержание:

Фото взято из сети «Интернет»

Приветствую вас, мои дорогие читатели!

Огромная к вам просьба поставить лайк и оставить свой комментарий под статьей, для вас это не трудно, а мне приятно!

Что делать, если банк отказывается выдавать своему клиенту денежные средства по вкладу? Это тема, которой мы сегодня с вами уделим достаточно внимания и обсудим способ защиты нарушенного права клиента.

Что из себя представляет договор банковского вклада?

Понятие договора банковского вклада достаточно четко раскрывается в ст. 834 ГК РФ. Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, договором банковского вклада признается договор, который заключается между двумя сторонами, а именно где с одной стороны выступает банк, а с другой стороны выступает клиент банка, так называемый вкладчик. Банк в свою очередь принимает денежную суммы, поступившую от вкладчика, и обязуется возвратить сумму вклада, а также выплатить проценты по вкладу на условиях и в порядке, предусмотренных договор банковского вклада.

Несомненно, права и обязанности сторон вытекают из договора банковского вклада и положений закона. Все достаточно просто: банк принимает от вкладчика денежную сумму и обязуется возвратить данную сумму плюс проценты по вкладу вкладчику в соответствии с условиями, которые определены договором банковского вклада.

Что необходимо знать гражданину, прежде чем открыть вклад в банке?

Очень важно знать, что открытием вкладов, то есть привлечением денежных средств во вклады, могут заниматься только те банки, которые уполномочены на это лицензией. Почему это важно знать? Это необходимо знать гражданину, для того чтобы просто не лишиться своих денежных средств, которые были заработаны честным трудом! Банк, который не уполномочен в соответствии с лицензией привлекать денежные средства во вклады, не может заниматься такими финансовыми операциями (835 ГК РФ).

Но все-таки если вы попали в такую неприятную ситуацию, где кредитная организация, не имеющая права на осуществление такой деятельности, приняла вклад от гражданина с нарушением положений действующего законодательства и банковских правил, то вы имеете полное право на основании закона требовать:

1) возврата суммы вклада;
2) уплаты процентов на сумму вклада в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Проценты начисляются на сумму вклада, их размер определяется ключевой ставкой Банка России. По состоянию на 29 января 2021 года ключевая ставка банка России – 4,25;
3) возмещение убытков, но убытки могут быть возмещены только сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Помимо этого такой договор будет признан недействительным, поскольку нарушает требования действующего законодательства.

Что нужно еще нужно знать гражданину?

1) Гражданину необходимо запомнить, что по договору банковского вклада банк обязан выдать своему клиенту (вкладчику) сумму вклада и проценты (процентный доход по вкладу) по первому требованию вкладчика, и это касается абсолютно всех видов вкладов, которые предусмотрены законом! Но есть и исключение – это вклады, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, поскольку условия не предусматривают право на получение вклада по требованию (837 ГК РФ).
2) Банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в том размере, который был изначально определен договором банковского вклада. А что если такой размер не был определен? (Такие ситуации весьма странные, ведь что это за банк, который не определяет размер процентов в договоре? Это уже должно насторожить вкладчика.) Но даже если размер процентов не определен, то его можно будет рассчитать с помощью ключевой ставки Банка России, которая действовала в соответствующий период (по состоянию на 29 января 2021 года ключевая ставка Банка России – 4,25) (ст. 838 ГК РФ).
3) Банк не может в одностороннем порядке (без согласия вкладчика) уменьшить размер процентов по вкладу, который был внесен гражданином на условиях его выдачи в определенный срок или при наступлении определенных обстоятельств (838 ГК РФ).
4) Банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада. Данная информация должна быть предоставлена непосредственно при заключении договора банковского вклада. А в том случае, если банк никаким образом не обеспечивает возврат вклада клиенту, то клиент вправе требовать немедленного возврата вклада, процентов на сумму вклада (как было указано выше), а также возмещение убытков, которые были причинены клиенту (ст. 840 ГК РФ).

Какой способ защиты гражданских прав следует выбрать вкладчику?

Основные способы защиты гражданских прав перечислены в ст. 12 ГК РФ. Стоить сказать, что неправильный выбор защиты гражданских прав может повлечь за собой отказ в иске, практика такая все же имеется.

В нашем случае все очень просто, так как глава 44 ГК РФ определяет, что вкладчик имеет полное право требовать:

1) исполнить обязанность в натуре, то есть банк обязан выдать по требованию вкладчика сумму вклада и проценты на эту сумму вклада (это я, кстати, указывал выше);
2) возмещения убытков:

1. признания договора банковского вклада недействительным (на это есть определенные основания);

2. взыскание неустойки, если неустойка была определена условиями договора.

А также в некоторых ситуациях необходимо требовать:
3) компенсацию морального вреда.

Куда обращаться в случае нарушения прав?

  • Неюрисдикционная форма защиты. Не спешите идти в суд, так как необходимо обязательно соблюсти досудебный порядок урегулирования спора. Вам необходимо направить либо же передать представителю банка, в котором был открыт вклад претензию, где вы укажете основания возникновения ваших требований. Если досудебный порядок урегулирования спора не соблюдается, то исковое заявление будет возвращено судом (п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ), а в случае принятия искового заявления к производству будет оставлено без рассмотрения (абз. 2 ст. 222 ГПК РФ).
  • Юрисдикционная форма защиты. Если банк откажет, то вам необходимо обращаться в суд. В какой суд необходимо обращаться? Все зависит от вашего статуса: гражданину с исковым заявлением необходимо обращаться в суд общей юрисдикции, а если вы индивидуальный предприниматель или выступаете в качестве представителя юридического лица, то обращаться необходимо в Арбитражный суд. При этом необходимо соблюдать правила предметной и территориальной подсудности.

Исковое заявление должно быть предъявлено по адресу кредитной организации (ст. 28 ГПК РФ), а если спор связан с деятельностью ее филиала или представительства, то подавать исковое заявление необходимо по адресу филиала или представительства кредитной организации (ст. 29 ГПК РФ).

Помимо этого вы имеете право подать исковое заявление в суд по месту вашего нахождения или пребывания либо же по месту исполнения договора или его заключения, это вытекает из положений ст. 17 Закона о защите прав потребителей.

Многие юристы советуют подавать такие иски по месту нахождения или пребывания истца, поскольку кредитные организации и банки могут состоять в определенной связи с органами судебной власти, где может возникать коррупционная составляющая, которая не позволит истцу выиграть дело.

На этом все! Спасибо за внимание!

Также советую вам прочитать мою статью, посвященную расчету налога по вкладу в 2021 году, по ссылке: Подробнее >>>

Источник статьи: http://www.9111.ru/questions/7777777771194254/


Adblock
detector