Соотношение между вкладами до востребования и срочными



Вклад – срочный или до востребования?

Сегодня большинство банков позволяют населению открывать депозиты практически на любой вкус. С одной стороны, это бесспорный плюс, а с другой – сложность выбора. Сравни.ру решил разобраться, в какой ситуации лучше открывать вклад до востребования, а в какой – срочный.

Банковские вклады делятся на «срочные» и «до востребования». Срочный вклад принимается на определенный срок и преждевременное снятие средств со счета влечет за собой досрочное расторжение договора и практически полную потерю дохода по процентам. Вклад до востребования, как уже понятно из названия, можно забрать в любой момент без предварительного уведомления.

Исходя из этого, выбор не кажется таким уж и сложным. Но есть одно «но»: проценты по срочным вкладам в разы превышают ставки по вкладам до востребования. Банки охотнее платят за стабильность.

Так, доход по срочным вкладам составляют сегодня от 5 до 11% годовых, а по депозитам до востребования – менее 1%. Хотя есть банки, готовые предложить по ним условия получше. Например, Банк Москвы дает возможность открыть вклад «Текущий Пенсионный» под 4% годовых. Ну и это предложение не идет ни в какое сравнение с 11% по срочному депозиту.

Как правило, вклад до востребования открывается тогда, когда вкладчик намерен воспользоваться своими средствами в ближайшее время, но хранить их дома до этого момента не хочет. В остальных случаях, лучшим решением для сохранности и роста накоплений являются срочные вклады. При этом специалисты советуют размещать деньги на срок от 9 месяцев и выше. Это позволяет получить больший процент.

В целом же, выбирать необходимо исходя из сложившейся жизненной ситуации. Но и в том и в другом случае ваши деньги будут как за каменной стеной. Напомним, что государственная система страхования вкладов гарантирует сохранность ваших средств в пределах 700 тысяч рублей.

Источник статьи: http://www.sravni.ru/text/2011/6/27/vklad-srochnyy-ili-do-vostrebovaniya/

Соотношение между вкладами до востребования и срочными

Депозит до востребования – это такой депозит, когда клиент имеет право без уведомления банка денежные средства в любой момент, которые могут сниматься полностью или частично без потери начисленного дохода.

Срок действия такой подобной программы не лимитируется. Поэтому денежные средства на депозитном счете клиента могут находиться до тех пор, пока он их не истребует у банка.

Специфика подобного депозита такая:

  • денежные средства как вносятся, так и изымаются как частями, так и полностью без ограничений;
  • есть возможность брать в порядке, установленном законодательством, наличные деньги.

В качестве недостатков стоит отметить:

Готовые работы на аналогичную тему

  • для владельца — отсутствие вознаграждения в виде процентов по счету или же очень маленький процент;
  • для самого банка — необходимость иметь в наличие более высокий оперативный резерв с целью поддержания ликвидности.

Классифицируются депозиты до востребования согласно их характеру и принадлежности средств, что находятся на счетах:

  • средства на текущих, расчетных, бюджетных счетах компаний и организаций различных форм собственности;
  • средства на специальных счетах для хранения разных по своему экономическому назначению фондов;
  • собственные средства компаний, которые предназначаются для капитальных вложений и хранящиеся на отдельных счетах;
  • средства в расчетах;
  • корреспондентские счета банков, которые открыты в РКЦ или же у банков корреспондентов для проведения расчетов как в одностороннем порядке, так и по поручению друг друга;
  • средства местных бюджетов;
  • кредитовые остатки средств на счетах иностранных банков корреспондентов.

Корреспондентский счет, который открыт одним банком у другого банка, именуется как счет «ностро», а корреспондентский счет, что находится у этого же банком, но для иного банка, принято называть как счет «лоро». Открытие подобных счетов осуществляется на базе заключенных между такими банками договоров. В договорах указываются условия функционирования счетов, а также перечень проводимых по ним операций. Но платежи с подобных счетов, как и со счетов обычных клиентов обязаны производиться в пределах наличия на них средств, или может быть предоставлен овердрафт.

К числу разновидности депозитов до востребования относятся такие специфические счета, как овердрафт и контокоррент.

Овердрафт – это такой счет, в рамках которого согласно соглашения между клиентом и банком считается возможным в определенной величине дебетовое сальдо при превышении суммы списания по счету над величиной остатка средств – это свидетельствует о заимствовании кредита. Для такого счета более характерен кредитовый остаток.

Под контокоррентом понимается единый счет, где отражается вся совокупность операций банка с его клиентом. Контокоррент включает:

  • ссуды банка и все платежи согласно поручения клиента;
  • средства, которые поступают на счет в виде переводов, выручки, возврата ссуд и т.д.

Кредитовое сальдо свидетельствует о том, что у клиента есть собственными средствами, дебетовое, соответственно, что в обороте есть заемные средства и владелец счета выступает в качестве должника банка по кредиту.

Поэтому кредитовому сальдо является для банка основанием начисления процентов в пользу клиента, а по дебетовому — начисляет проценты в пользу банка как за предоставленную ссуду. Естественно, ставки по процентам в пользу банка обладают более высокими ставками, чем в пользу владельца счета.

По средствам вкладов до востребования банком решается задача получения прибыли, т. к. это наиболее дешевый ресурс, при этом минимальные затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов. У многих коммерческих банков депозиты до востребования в структуре привлеченных средств занимают наибольший удельный вес.

Определение «срочных депозитов», их специфика и классификация

Срочные депозиты – это депозиты, которые привлекаются банками на определенный срок.

Депозит осуществляется сроком от нескольких дней до 5 лет. Обычно сроки составляют:

  • 3 месяца;
  • 6 месяцев;
  • 9 месяцев;
  • 12 месяцев;
  • 18 месяцев.

Срочные вклады не применяются для проведения текущих платежей, их цель увеличение первоначальной суммы. В случае выявления желания изменить сумму вклада, владелец такого депозита должен его расторгнуть, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях.

При досрочном расторжении вкладчик денежных средств лишается предусмотренных договором процентов частично или же полностью. Обычно в подобных ситуациях проценты уменьшаются до величины процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Величина вознаграждения клиенту по срочному депозиту находится в зависимости от:

  • срока;
  • суммы депозита;
  • выполнения вкладчиком условий договора.

Ставки зависят от политики центрального банка страны и от самого коммерческого банка. При том чем больше срок инвестирования – тем выше ставка по процентам.

К срочным депозитам относятся:

  • депозиты с ограничением минимальной суммой и без него;
  • безотзывный депозит — без возможностей одностороннего отзыва;
  • отзывной депозит – с возможностью одностороннего отзыва;
  • пополняемый депозит – дает право пополнения дополнительными взносами с определенной периодичностью;
  • не пополняемый депозит;
  • депозит с фиксированной процентной ставкой на протяжении всего срок;
  • депозит с фиксированной, растущей «прогрессивной» процентной ставкой с течением срока;
  • депозит с нефиксированной в течение срока процентной ставкой;
  • капитализированные депозиты – по ним сумма начисленных процентов увеличивает сумму основного вклада.

Источник статьи: http://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/depozitnye_operacii_i_ih_vidy/depozity_do_vostrebovaniya_i_srochnye_depozity/

В чем разница между срочными вкладами и вкладами до востребования?

Как люди выбирают вклады, почему предлагают разные условия и в чем разница между ними?

Банковский вклад, или, по-другому, депозит представляет собой некоторую сумму денег, которая передается кредитному учреждению для сохранения этих средств и получения с них дохода. Доход образуется в результате начисления банком процентов, формирующихся в процессе осуществления финансовых операций с депозитом.

Банковские вклады подразделяются на два типа:

  • Срочные – депозит вносится на некий срок и изымается по завершении этого срока;
  • До востребования – депозит вносится без указания срока хранения и должен быть возвращен банком по первому требованию клиента.

Каждый из типов депозитов обладает своими плюсами и минусами для вкладчика. Как в них сориентироваться и как выбрать срочные, бессрочные и пополняемые вклады можно из данной статьи. А мы приведем общие характеристики тех самых популярных схем для вклада.

Срочные вклады

Для срочного депозита договором между банком и вкладчиком предусматривается определенный срок хранения – он может быть равен периоду от месяца до нескольких лет. Вклад хранится в размере внесенной клиентом суммы, которая целиком подлежит возврату вместе с процентами по истечении срока. Среди недостатков срочных вкладов следует отметить:

  • Невозможность пополнения депозита;
  • Невозможность изъятия денег, в том числе частично;
  • Низкая ликвидность.

Изъятие средств раньше срока для вкладчика оборачивается неприятными последствиями в виде штрафа или иных мер банка согласно условиям заключенного договора. Например, часто банки в таких ситуациях снижают ставку по вкладу до минимального порога. Невозможность досрочного изъятия денег напрямую связана с низкой ликвидностью вклада: при необходимости вы не сможете снять со счета нужную сумму.

Преимуществом срочных депозитов, компенсирующих все их недостатки, является высокий процент по таким вкладам. Банк в случае привлечения срочных депозитов может планировать их использование в своей деятельности достаточно точно, поэтому и предлагает более выгодные условия для клиентов.

Узнать, какие срочные вклады предлагают банки можно по ссылке: http://www.credit-up.ru/vklad

Вклады до востребования

При открытии в банке бессрочного вклада договор не предусматривает наличие конкретного срока хранения средств. Преимуществами такого депозита являются возможность полного или частичного изъятия денег и возможность пополнения вклада, если это условие предусмотрена договором. Кроме того, операция изъятия средств может быть произведена тремя способами:

  • Выдача наличности;
  • Перевод на банковский счет;
  • Выставление чека.

Недостатком бессрочного вклада считается низкая ставка процента – такие депозиты независимо от банка, предлагающего свои услуги, всегда будут менее доходны, чем срочные.

Вклад с возможность пополнения

Пополнение вклада представляет собой возможность вкладчика добавить дополнительные суммы к уже открытому депозиту. Такая опция предусматривается банками только для вкладов до востребования, причем с установлением некоторых ограничений в виде минимальной или максимальной суммы пополнения, а также сроков, в которые вкладчик может это сделать. Среди преимуществ пополняемых вкладов необходимо отметить, что вносить деньги на депозит может как сам владелец вклада, так и другое третье лицо. Вклад с возможностью пополнения является хорошим инструментом накопления средств для тех клиентов банка, которые могут регулярно, например, ежемесячно, пополнять его.

Источник статьи: http://www.innov.ru/news/economy/v-chem-raznitsa-mezhdu-sr/


Adblock
detector