Состав вкладов в разрезе валют в



Динамика средней процентной ставки по вкладам в рублях и иностранной валюте, сегментирование вкладов

Портал Банки.ру публикует информацию об изменении средней процентной ставки по вкладам в рублях и иностранной валюте в разрезе по срокам привлечения.

Обзор составлен с начала 2018 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается около 2 200 предложений от 340 кредитных организаций.

Вклады сгруппированы по валютам: рубли, доллары, евро и по срокам: один, три, шесть и девять месяцев, один, полтора, два, три и пять лет и выше. Для сравнения были взяты средние ставки по рынку для соответствующих групп вкладов. Сумма вклада не учитывалась.

Средние ставки по вкладам в рублях в июне 2018 года снизились на 0,07 процентного пункта. Исключение составили ставки по вкладам сроком на три года, они повысились на 0,03 п. п. до 4,82%.

Ставки по краткосрочным депозитам сроком на один месяц снизились на 0,1 п. п. до 4,5%, на три месяца — на 0,08 п. п., до 5,39%.

Так же на 0,08 п. п. снизились ставки по среднесрочным вкладам сроком на шесть месяцев и полтора года, до 5,78% и 5,67% соответственно. Ставки по депозитам сроком на девять месяцев снизились на 0,06 п. п., до 5,9%, а на один год — на 0,07 п. п., до 5,95%.

Доходность долгосрочных депозитов на два года снизилась на 0,04 п. п., до 5,37%, а свыше пяти лет — на 0,08 п. п., до 3,92%.

Ставки по вкладам в долларах США увеличились в среднем на 0,07 п. п. При этом без изменений, на уровне 0,2%, остались ставки по депозитам сроком на один месяц.

Ставки по краткосрочным депозитам сроком на три месяца повысились на 0,07 п. п. до 0,51%.

Ставки по среднесрочным вкладам сроком на шесть месяцев повысились на 0,05 п. п., до 0,85%, на девять — на 0,08 п. п., до 0,97%, на один год — на 0,04 п. п., до 1,23%, а на полтора — на 0,09 п. п., до 1,43%.

Ставки по долгосрочным депозитам сроком на два года повысились на 0,08 п. п. до 1,48%, на три года — на 0,09 п. п., до 1,68%, а на сроки от пяти лет и выше — на 0,04 п. п., до 1,47%.

В июне многие банки повысили ставки по своим вкладам в долларах. Среди таких банков можно отметить «Уралсиб», Россельхозбанк, МКБ и Ситибанк.

Средние ставки по депозитам в евро в июне снизились в среднем на 0,02 п. п.

Доходность краткосрочных депозитов сроком на один и три месяца снизилась на 0,02 п. п., до 0,07% и 0,1%, соответственно.

На 0,01 п. п. снизились ставки по среднесрочным вкладам сроком на шесть, девять месяцев и один год, до 0,16%, 0,14% и 0,25% соответственно, а ставки по депозитам сроком на полтора — на 0,04 п.п. до 0,2%.

Доходность долгосрочных депозитов сроком на два и три года снизилась на 0,02 п. п., до 0,2% и 0,18%, а свыше пяти лет — на 0,06 п. п., до 0,07%.

1. По функциональным возможностям вклады были поделены на расходно-пополняемые, по которым возможны операции пополнения и частичного снятия (28,2%), пополняемые, по которым возможно только пополнение (43,5%), и сберегательные, по которым запрещены какие-либо действия с суммой вклада (28,3%), что на 1,8% выше, чем по состоянию на 01.03.18, из чего можно сделать вывод, что банки повысили свой интерес к стабильным остаткам на счетах вкладчиков.

2. По типам вклады поделены на стандартные (79,7%), пенсионные, открываемые при предъявлении пенсионного удостоверения (12,8%), мультивалютные, позволяющие изменять валюту вклада без нарушения срока вклада и потери доходности (1,6%), сезонные, открываемые в течение какого-либо периода (1%), детские, открываемые родителями на имя ребенка с целью накопления средств, (0,9%) и прочие, куда вошли благотворительные, зарплатные, инвестиционные, страховые и другие вклады (4,1%).

3. По возможности дистанционного открытия вклады поделены на те, которые возможно оформить через интернет-банк и прочие инструменты дистанционного обслуживания (19,5%), и на вклады, для открытия которых требуется личное присутствие вкладчика в отделении (80,5%). Этот показатель перераспределился на 2% в сторону вкладов, открываемых через удаленные каналы. Из чего можно сделать вывод, что банки таким образом пытаются снизить загруженность отделений либо в перспективе сократить их функционал, тем самым снизив расходы на их содержание.

Ирина САФРОНОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Источник статьи: http://www.banki.ru/news/research/?id=10552846

Динамика средней процентной ставки по вкладам в рублях и иностранной валюте, сегментирование вкладов

Портал Банки.ру публикует информацию об изменении средней процентной ставки по вкладам в рублях и иностранной валюте в разрезе по срокам привлечения.

Обзор составлен с начала 2016 года на основе базы данных Банки.ру по вкладам физических лиц, в которой насчитывается около 3000 предложений от порядка 400 кредитных организаций.

Вклады сгруппированы по валютам: рубли, доллары, евро и по срокам: один, три, шесть и девять месяцев, один, полтора, два, три и пять лет и выше. Для сравнения были взяты средние ставки по рынку для соответствующих групп вкладов. Сумма вклада не учитывалась.

Средние ставки по вкладам в рублях за июль 2016 года снизились на 0,18 процентных пункта (п.п.). При этом ставки по депозитам сроком на пять лет и выше повысились на 0,06 п.п. и составили 6,89%.

Доходность краткосрочных депозитов на один и три месяца снизилась на 0,05 и 0,13 п.п., соответственно, и составила 5,9% по вкладам сроком на один месяц и 7,27% — на три.

Ставки по среднесрочным вкладам снизились по депозитам сроком на три месяца на 0,16 п.п., до 8,08%, на шесть месяцев – на 0,2 п.п., до 8,52%, на один год – на 0,17 п.п., до 8,57% и на полтора – на 0,22 п.п., 8,26%.

Доходность долгосрочных депозитов на два года снизилась на 0,14 п.п., до 8,04%, на три – на 0,4 п.п., до 7,39%.

Ставки по вкладам в долларах США снизились в среднем на 0,11 п.п.

Доходность по краткосрочным депозитам на один месяц снизилась на 0,04 п.п. и составила 0,38%, на три месяца – на 0,08 п.п., до 0,65%.

Ставки по среднесрочным вкладам снизились на 0,11 п.п. по вкладам сроком на шесть месяцев, до 1,14%, по вкладам на девять месяцев — на 0,14 п.п., до 1,33%, на один и полтора года – на 0,13 п.п., до 1,62% и 1,6%, соответственно.

Доходность долгосрочных депозитов на два года снизилась на 0,16 п.п., до 1,68%, на два года – на 0,2 п.п., до 1,71%, и на пять лет и выше – на 0,01 п.п., до 1,8%.

Средние ставки по депозитам в евро за июль снизились на 0,12 п.п.

Доходность краткосрочных депозитов сроком на один месяц уменьшилась на 0,03 п.п., до 0,32%, и на 0,04 п.п. – на три месяца, до 0,46%.

Ставки по среднесрочным вкладам снизились на 0,07 п.п. по вкладам сроком на шесть месяцев, до 0,75%, на девять месяцев – на 0,14 п.п., до 0,79%, на один год – на 0,13 п.п., до 1,09%, и на полтора года – на 0,17 п.п., до 0,9%.

Доходность долгосрочных депозитов снизилась на 0,18 п.п. по депозитам сроком на два года, до 0,94%, на три года – на 0,19 п.п., до 0,89%, и на сроки свыше пяти лет – на 0,16 п.п., до 0,77%.

По состоянию на 1 августа 2016 года в банках, представленных в Московском регионе, предложения в разрезе функциональных особенностей депозитов, их видов и возможности дистанционного открытия распределились следующим образом.

1. По функциональным возможностям вклады были поделены на расходно-пополняемые, по которым возможны операции пополнения и частичного снятия (30%), пополняемые, по которым возможно только пополнение, (46%) и сберегательные, по которым запрещены какие-либо действия с суммой вклада, (24%).

2. По типам вклады поделены на стандартные (78,6%), пенсионные, открываемые при предъявлении пенсионного удостоверения, (13,6%), мультивалютные, позволяющие изменять валюту вклада без нарушения срока вклада и потери доходности, (2,5%), сезонные, открываемые в течение какого-либо периода, (1,4%), детские, открываемые родителями на имя ребенка с целью накопления средств, (0,8%) и прочие, куда вошли благотворительные, зарплатные, инвестиционные, страховые и другие вклады, (3,1%).

3. По возможности дистанционного открытия вклады поделены на те, которые возможно оформить через интернет-банк и прочие инструменты дистанционного обслуживания, (14%) и на вклады, для открытия которых требуется личное присутствие вкладчика в отделении, (86%).

Ирина САФРОНОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

Источник статьи: http://www.banki.ru/news/research/?id=9124310

XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2020

Статистическое исследование банковских вкладов населения России

Актуальность темы определяется тем, что развитие банковской системы в целом и отдельных банков в первую очередь определяется привлечением ресурсов и эффективность работы банка напрямую зависит от стоимости привлекаемых ресурсов. А именно вклады населения являются наиболее мобильными банковскими ресурсами.

Цель работы – статистическое исследование банковских вкладов населения России, выявление перспектив привлечения российскими банками средств населения во вклады.

Цель определила задачи работы:

— рассмотреть сущность банковских вкладов населения как объекта статистического изучения;

— определить предмет, цели, задачи и методологию банковской статистики;

— изучить систему показателей статистического изучения банковских вкладов населения;

— провести анализ вкладов населения России.

Объект исследования – банковская деятельность России.

Предмет исследования – банковские вклады населения.

В работе использованы следующие методы исследования: метод группировок, метод относительных величин, метод абсолютных разниц, базисный метод, цепной метод.

Основные понятия статистики исследования банковских вкладов населения.

По законодательству Российской Федерации вкладом являются денежные средства в валюте России или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода в виде процентов [1, статья 36].

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» вклады населения относит к банковским операциям: «К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц по вклады (до востребования и на определенный срок); открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц . » [1].

Вклады физических лиц можно рассматривать как форму сбережения средств домашними хозяйствами, и как один из видов пассивных операций по привлечению средств банковскими организациями.

Структура привлеченных средств банков отражает категории вкладчиков и сроки их привлечения или формы изъятия (до востребования или срочные вклады), основная часть привлеченных средств — депозиты в форме вклада.

Депозиты — это денежные средства юридических и физических лиц, привлеченные в результате проведения банком операций по открытию и ведению счетов клиентов, приема вкладов (депозитов) [7, с. 69].

Особенность депозита заключается в его двойственной природе. Депозиты являются для вкладчика потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в оборот. Но в то же время «банковские деньги» приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: с одной стороны, в роли денег, с другой — в роли капитала, приносящего доход [3, с. 152].

Жуков В.Ф. основным признаком классификации считает валюту, в которой открыт вклад: различают валютные и рублевые вклады. И валютные и рублевые вклады включают две группы: вклады до востребования и срочные вклады (рис. 1) [4, с. 48].

Рисунок 1 — Классификация вкладов населения

Различие вкладов состоит в сроках депозита и порядке выплаты процентов по вкладу, а также возможности получать какие-либо льготы [7, с. 90]. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором [3, с. 139]. Вклады (депозиты) населения в банках являются главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики.

Система показателей банковской статистики соответствует цели и задачам и состоит из шести блоков, которые включают количественные показатели, характеризующие основные операции кредитных организаций.

Блок 1. Показатели статистики институциональной обеспеченности банковскими услугами.

Блок 2. Показатели статистики капитализации банковского сектора.

Блок 3. Показатели статистики пассивных операций кредитных организаций.

Блок 4. Показатели статистики активных операций кредитной организации.

Блок 5. Показатели статистики кредитной деятельности банка.

Блок 6. Показатели статистики финансовых результатов деятельности кредитных организаций.

Методика статистического анализа структуры вкладов населения в банке предназначена для обеспечения управления финансовым состоянием банка и оценки финансовой устойчивости его депозитной базы в условиях рыночной экономики. Она включает элементы, общие как для внешнего, так и внутреннего анализа. Основные направления анализа структуры вкладов населения в банке подразумевают решение следующих задач:

— определение фактической структуры вкладов населения,

— выявление факторов, оказывающих максимальное влияние на структуру вкладов населения в банке;

— группировка вкладов по балансовым счетам и срокам использования;

— прогнозирование «поведения» отдельных групп вкладов с целью получения полной картины по общей совокупности вкладов.

Показатели банковской статистики вкладов населения:

1. Доля числа банковских вкладчиков в общей численности населения страны рассчитывается по формуле:

где Д — доля числа банковских вкладчиков в общей численности населения,

ЧВ — число банковских вкладчиков,

N – численность населения страны.

2. Уровень развития сберегательного дела рассчитывается по формуле:

где Урсд — уровень развития сберегательного дела,

N – численность населения страны.

3. Объем банковских вкладов населения

Объем банковских вкладов населения является абсолютным показателем и рассчитывается в денежных единицах, в частности, в России это рубли. Иногда он рассчитывается с эффектом валютной переоценки.

В банковской статистике рассчитывается несколько моментных показателей, характеризующих средний размер вклада:

1) средний остаток денег на одном лицевом счете (средний размер вклада):

где L – сумма остатков вкладов;

B – число вкладчиков (число лицевых счетов);

где L – сумма остатков вкладов;

N – численность постоянного населения;

3) средний размер вкладов на одно сберегательное учреждение:

где L – сумма остатков вкладов;

C – число банковских учреждений.

4) средний размер вклада по различным группам лицевых счетов рассчитывается по формуле:

где B – число вкладчиков (число лицевых счетов),

L – сумма остатков вкладов,

l – это средний размер вклада по каждой структурной части (группе) совокупности (качественный фактор),

d – это доля лицевых счетов какой-либо группы совокупности в общем их числе (структурный фактор).

5. Динамика банковских вкладов населения

Динамика банковских вкладов населения рассчитывается двумя методами: базисным и цепным. Важное значение в статистическом исследовании придается аналитическим показателям ряда. К ним относят: абсолютные приросты, темпы роста, темпы прироста, абсолютное значение одного процента прироста.

Абсолютный прирост вычисляется по формуле:

— цепной абсолютный прирост: Δц = Yi – Yi-1

— базисный абсолютный прирост:Δб = Yi – Y0,

где Yi, Y0 – величина банковских вкладов населения i–го года и базисного года.

Темп роста (Тр) выражается в процентах:

Темп роста банковских вкладов населения может быть выражен в виде коэффициента (Кр). В этом случае он показывает, во сколько раз данный уровень ряда больше уровня базисного года или какую его часть он составляет.

Темп прироста (Тпр) рассчитывается как отношение абсолютного прироста к предыдущему или базисному уровню:

— базисный темп прироста Тпр =

6. Структура банковских вкладов населения

Для анализа структуры банковских вкладов населения рассчитывается удельный вес в процентах с использованием формулы:

Где УВ — удельный вес конкретного вида вклада населения,

7. Число оборотов вкладов населения рассчитывается по формуле:

Где ЧО — число оборотов вкладов населения,

Ввыд — сумма выданных вкладов за определенный период,

Оср — средний остаток вкладов за этот же период.

8. Коэффициент прилива вкладов населения рассчитывается по формуле:

Где Kпр. — коэффициент прилива вкладов населения,

ОВкп — остаток вклада на конец периода,

Овнп — остаток на начало периода.

9. Коэффициент оседания вкладов на счетах вкладчиков

Где Кос — коэффициент оседания вкладов на счетах вкладчиков,

ОВп — оборот вкладов по поступлению.

В течение года эффективность вкладов населения подвержена колебаниям, которые определяются сезонностью.

Анализ статистики банковских вкладов населения за 2014-2018 гг.

На первом этапе анализа статистики банковских вкладов населения за 2014-2018 гг. определим долю населения старше 18 лет, имеющего банковские счета (таблица 1.1).

Таблица 1.1 – Доля взрослого населения старше 18 лет, имеющего банковские вклады, в 2014-2018 гг.

Численность населения, чел.

Численность населения старше 18 лет, чел.

Численность вкладчиков, чел.

Доля населения, имеющего банковские вклады, %

Данные в таблице 1.2 свидетельствуют о том, что численность банковских вкладчиков в 2014-2018 гг. выросла, а также увеличилась доля населения, имеющего банковские вклады.

Динамика числа банковских вкладчиков показана на рисунке 2.

Рисунок 2 — Динамика числа банковских вкладчиков в 2014-2018 гг.

Наибольший рост числа банковских вкладчиков наблюдается в 2017 году, с 2014 г. рост составил 22,10% (10,2% в 2015, 2% в 2016 г. и 9,9% в 2017 г.). В 2018 году доля вкладчиков снизилась на 1,9%. Это может быть связано с тем, что население стало отказываться от вкладов, переходя на накопительную систему банковских карт.

На втором этапе анализа статистики банковских вкладов населения за 2014-2018 гг. была проанализирована динамика банковских вкладов населения за 5 лет.

Динамика и структура банковских вкладов населения за 2014-2018 гг. рассматривалась в рублях и иностранной валюте (таблица 1.2).

Таблица 1.2 — Динамика банковских вкладов населения за 2014-2018 гг., млн. руб.

Вклады физических лиц в рублях

Вклады физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах

Динамика вкладов населения в российских банках показана на рис. 3.

Рисунок 3 — Динамика вкладов населения в российских банках, трлн. руб.

Динамика банковских вкладов населения за 2014-2018 гг. демонстрирует постоянный рост в течение 5 лет.

Доля рублевых и валютных вкладов показана на рисунке 4.

Рисунок 4 — Доля рублевых и валютных вкладов за 2014-2018 гг.

Как видно из рисунка 3, наибольший объем рублевых вкладов приходился на 2014 год, в 2015 году резко выросли валютные вклады на 6,91%, но с 2016 г. доля валютных вкладов начала падать (на 1,23% в 2016 году, на 4,17% в 2017 году и на 1,38% в 2018 году. При этом на аналогичные проценты росла доля рублевых вкладов.

Причины такой ситуации были следующие:

1. введение санкций против крупнейших российских банков в 2014 году подтолкнуло развитие кризиса, и, как следствие, снижение таких макроэкономических показателей, как валовой внутренний продукт (ВВП) и доходы населения;

2. инфляция: падение курса рубля спровоцировало снижение реальных доходов населения и обесценивание вкладов;

3. рост недоверия населения к банкам в связи с закрытием ряда банков (связанных с проводимой работой Банка России по обеспечению надежности банковской системы), а также риском отключения российских банков от международных платежных систем и опасениями введения валютных ограничений. Однако большая часть населения не отказалась от вкладов, но их прирост ограничивался данными факторами.

Некоторая стабилизация экономики в 2015 году увеличила доверие населения к банкам, что и обеспечило рост рублевых вкладов.

На третьем этапе анализа статистики банковских вкладов населения за 2014-2018 гг. был проведен анализ банковских вкладов населения по срокам.

Структура банковских вкладов населения в рублях по срокам за 2014-2018 гг. показана в таблице 1.3.

Таблица 1.3 — Структура банковских вкладов населения в рублях по срокам за 2014-2018 гг.

на срок от 91 до 180 дней

на срок от 180 дней до 1 года

на срок от 1 года до 3 лет

Структура банковских вкладов населения в валюте по срокам за 2014-2018 гг. показана в таблице 1.4.

Таблица 1.4 — Структура банковских вкладов населения в валюте по срокам за 2014-2018 гг.

на срок от 91 до 180 дней

на срок от 181 дня до 1 года

на срок от 1 года до 3 лет

Наглядно структура банковских вкладов населения в рублях по срокам за 2014-2018 гг.

Рисунок 5 – Структура рублевых вкладов населения по срокам в 2014-2018 гг.

Как видно из данных рисунка, в период 2014-2018 гг. наблюдается стабильное снижение рублевых вкладов населения на срок от 1 года до 3 лет, хотя доля этого сегмента самая большая (51,29% в 2014 году и 31,51% в 2018 году).

До 2017 года наблюдался рост банковских рублевых вкладов населения на срок от 180 дней до года (14,69% в 2014 г., 28,91% в 2017 г.). Однако в 2018 году этот вид вклада снизился до 21,79%.

Малую долю составляет рублевый вклад на 31-90 дней, при этом он снижается (с 3,79% в 2015 г. до 1,38% в 2018 г.). Это связано с тем, что деньги во вкладе дают маленький процент роста.

Стабильный рост наблюдается в сегменте рублевых вкладов на 91-180 дней, в целом по этому сегменту прирост составил 16,94%.

Довольно стабильны рублевые вклады «до востребования», они демонстрируют довольно большую долю от 16,07% до 20,82%.

Но самую малую долю демонстрируют рублевые вклады до 30 дней, причем эта доля не растет, оставаясь в пределах от 0,18% до 0,29%.

В валютных вкладах вклад на срок от 1 года до 3 лет составлял 59,98% составлял в 2014 г., 51,16% в 2015 г, 51,14% в 2016 г., 61,82% в 2017 г., 53,73% в 2018 г.

Самую малую долю в структуре имеет валютный вклад на срок до 30 дней — 0,07% в 2014 г., 0,14% в 2015 г., 0,07% в 2016 г., 0,23% в 2017 г., 0,15% в 2018 г.

В таблице 1.5 приведены статистические данные по динамике и структуре банковских вкладов населения в разрезе суммовых сегментов рынка вкладов (к сожалению, данные получены только за 3 года).

Таблица 1.5 — Динамика и структура вкладов по суммовым сегментам, %

от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб.

Как видно из данных таблицы 1.2, в период 2016-2018 годов наблюдается стабильный рост вкладов населения по крупным вкладам (от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. и более 1 млн. руб.), в целом по сегменту «от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб.» прирост составил 52%, а по сегменту «более 1 млн. руб.» – 54%.

По другим суммовым сегментам наблюдается отрицательная динамика:

1. по вкладам «до 100 тыс. руб.» произошло снижение на 9% (3% в 2017 г. и 6% в 2018 г.);

2. по вкладам «от 100 до 400 тыс. руб.» величина вкладов уменьшилась на 5%, при этом в 2017 году снижение было незначительным — 1%, а в 2018 году — 4%;

3. по вкладам «от 400 до 700 тыс. руб.» в 2016-2017 гг. наблюдается рост на 40% в целом, но в 2018 г. идет снижение на 4%.

Таким образом, наблюдается закономерность, что крупные вклады увеличиваются, а небольшие вклады снижаются. Это приводит к изменению структуры вкладов по суммовым сегментам.

Кроме абсолютных показателей банковские вклады населения могут быть проанализированы по относительным показателям.

Наибольший интерес для анализа динамики вкладов населения представляют два фактора: ВВП и доходы населения.

Относительные показатели рассчитываются как отношение банковских вкладов населения к ВВП и доходам населения, таким образом определяется прирост вкладов населения в российских банках к ВВП и доходам населения.

Таблица 1.6 — Прирост вкладов населения в российских банках к ВВП и доходам населения

Вклады населения, трлн. руб.

Прирост вкладов населения к ВВП

Прирост вкладов населения к доходам населения

Рисунок 6 — Прирост вкладов населения в российских банках к ВВП и доходам населения, %

Статистические данные, приведенные на рисунке 2, позволяют сделать вывод, что прирост вкладов населения в российских банках к ВВП до 2016 года показывал рост, но с 2017 года идет снижение, это происходит потому, что темп роста ВВП выше темпа роста вкладов населения.

Такую же тенденцию показывает прирост вкладов населения в российских банках к доходам населения.

Рекомендации по совершенствованию рынка банковских вкладов населения.

Ключевыми источниками расширения активов банков по-прежнему остаются вклады населения. Необходимость совершенствования рынка вкладов населения обосновывается потребностью в более эффективном распределении сбережений населения в банковской системе, что должно непосредственно отразиться и на повышении благосостояния населения. В настоящее время есть ключевые проблемы, ограничивающие качественное развитие рынка вкладов населения в России:

— низкий порог страхования вкладов. Население предполагает, что банки, связанных с государством, получат помощь в первую очередь;

— существующая методика регулирования минимальной ставки не позволяет банкам учесть особенности бизнес-модели, ограничивает положительные последствия ценовой конкуренции;

— транзакционные издержки по переводу сбережений между банками остаются на высоком уровне. Вкладчики вынуждены практиковать предварительное бронирование денежных средств, существуют затраты времени на удостоверение личности;

— информационная асимметрия на рынке. Несмотря на доступность интернета, не все пользователи могут проанализировать рыночную конъюнктуру и выбрать оптимальный для себя вариант.

Меры для совершенствования регулирования рынка вкладов населения:

1. На фоне отзыва лицензий у российских банков населением демонстрируется осторожность в отношении инвестирования своих средств. Поэтому необходимо укрепить доверие населения к вкладам в банках. Увеличение лимитов по сумме страхования вкладов позволит также расширить конкурентную среду на рынке. В настоящее время вкладчики несут крупные вклады в связанные с государством банки, так как считают их более надежными. При этом маловероятно, что с учетом их масштабов государство допустит банкротство лидеров рынка. Таким образом, прочие коммерческие банки с учетом информационного фона могут рассчитывать в настоящее время привлечение от сторонних клиентов вкладов, величина которых не превышает 1,4 миллиона рублей.

2. Введение безотзывных вкладов и ослабление ограничений процентной ставки по ним. Одним из наиболее стрессовых событий, приводящих к наступлению нестабильности на финансовом рынке, является банковская паника — массовый вывод клиентами денежные средства в короткие временные сроки без объективных оснований. Безотзывные вклады предполагают согласие вкладчика на ограничения по доступу к денежным средствам, так как он может быть изъят только по окончании срока. Эти вклады дают возможность банку повысить процентные доходы, и, следовательно, увеличить ставки по вкладам при сохранении чистой процентной маржи. Снятие ограничений по процентной ставке или расширение диапазона допустимых отклонений позволит предложить банкам эффективный финансовый продукт для банковских вкладов населения.

3. Требуется уточнить порядок информирования о процентных ставках по вкладам. В частности, некоторыми банками используются элементы маркетинговой стратегии, направленные на принятие потенциальными вкладчиками нерациональных решений. В частности, большинство ступенчатых вкладов не предполагают возможности досрочного изъятия вклада без потери процентов. Таким образом, вкладчик не имеет возможности воспользоваться высокими ставками, а фактически получает вклад с меньшей относительно среднерыночной ставкой по вкладу. Кроме того, в случае начисления простых процентов на долгосрочном периоде возникает недополучение процентных доходов. В ряде случаев банки предлагают высокие проценты по остаткам на карте, но фактически банк может изменить ставку в любой момент. Другие банки рекламируют вклад с высокой процентной доходностью, однако фактически согласно условиям договора она достигается за счет низкой фиксированной ставки и периодически пересматриваемой бонусной премии. Для повышения ответственности банков и прозрачности условий вкладов предлагается указывать фактическую ставку доходности в приведенных годовых процентах с учетом капитализации и полного срока вклада.

4. Необходимо формирование универсальной электронной площадки или агрегатора информации. С одной стороны, такая площадка позволяет банкам существенно сократить непроизводительные расходы на продвижение своих вкладов. Таким образом банк может полностью сконцентрироваться на реализации своих компетенций в области управления и размещения денежных средств.

Для вкладчика появляется возможность сравнить условия широкого круга банков по предлагаемым вкладам и выбрать без дополнительных усилий. Существенным отличием от реализуемых в России коммерческих проектов типа Банки.ру или Сравни.ру будет добровольное участие банков в электронной площадке и отсутствие рекламы в поисковике.

Другим важным следствием внедрения универсальной электронной площадки может также стать снижение дифференциации ставок в зависимости от объемов вклада. Так как издержки банка не будут связаны с объемами вклада — это позволит в большей степени повысить благосостояние вкладчиков с низкими суммами вкладов.

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2019) О банках и банковской деятельности.

Банковское дело / под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономист, 2016. – 765 с.

Банковское дело. Управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева. –М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. – 671с.

Деньги. Кредит. Банки. / под ред. В. Ф. Жукова. – М.: Юнити, 2017. – 782 с.

Забродская Н.Г. Экономика и статистика предприятия [Текст]: учеб. пособие / Н.Г. Забродская. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 352 с.

Злобина Л. А. Деньги. Кредит. Банки. Биржевое дело. / Л. А. Злобина. – М.: Форум, 2015. – 204 с.

Костерина Т.М. Банковское дело. / Т.М. Костерина. – М.: ИНФРА-М, 2017.– 360 с.

Салин В.Н. Социально-экономическая статистика [Текст]: учебник / В.Н. Салин, Е.П. Шпаковская. — М.: Юристъ, 2014. — 461 с.

Социально-экономическая статистика [Текст]: учебник для бакалавров / под ред. М.Р.Ефимовой. — 2-е изд., перераб. и доп.. — М.: Юрайт, 2014. — 591 с. — (Бакалавр. Углубленный курс).

Сухарев А. Н. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях внешнеэкономических шоков / А.Н. Сухарев.//Финансы и кредит. – 2015. -№ 48(672). – С. 2-10.

Финансовая статистика: денежная и банковская [Текст]: учебник / под. ред. С.Р. Моисеева. — М.: КНОРУС, 2018. — 160 с.

Экономика и статистика фирм [Текст]: учебник /под ред. С.Д. Ильенковой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2014. — 288 с.

Экономическая статистика [Текст]: учебник / под ред. Ю.Н. Иванова. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 736 с.

Источник статьи: http://scienceforum.ru/2020/article/2018020587


Adblock
detector