Современное состояние системы страхования вкладов в россии



Современное состояние системы страхования вкладов в России

3.1. Современное состояние системы страхования вкладов в России

Цели создания системы страхования в России, ее основные принципы, подходы к допуску банков, порядок и условия выплаты возмещения по вкладам, статус и основные направления деятельности Агентства но страхованию вкладов нашли отражение в законодательных документах и нормативных актах Банка России.

Основой российской законодательной базы системы страхования вкладов является закон, утвержденный Федеральным Собранием осенью 2003 года Федеральный закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», определяющий основные механизмы создания, финансирования и управления системой

В соответствии с действующим законодательством создаваемая в России система страхования вкладов распространяется на вклады физических лиц и лишь те из них, которые предусмотрены законом. Так, страхованию не подлежат вклады физических лиц:

— открытые в связи с предпринимательской деятельностью;

— переданные в доверительное управление;

— размещенные в зарубежных филиалах российских банков.

Законодательством зарубежных стран обычно предусматривается страхование только вкладов в национальной валюте. В России при разработке Закона была учтена национальная специфика, а именно склонность населения к хранению значительной части сбережений в иностранной валюте. Поэтому система страхования была распространена как на рублевые, так и на валютные вклады.

В Законе нашел отражение порядок расчета возмещения но вкладам в иностранной

валюте: сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Состояние банковского сектора Российской Федерации после вступления в силу Закона характеризуется в целом положительной динамикой, общим экономическим ростом, стабильностью национальной валюты, ростом доходов и восстановлением доверия населения к банкам.

Улучшаются структура и качество активов. Кредиты, выданные реальному сектору экономики, составляют основную часть активов российских банков. Причем постоянно увеличивается доля кредитов нефинансовому сектору.

Но кредиты предприятиям и организациям идут в основном не на финансирование капитальных вложений, а на пополнение их оборотных средств. Кроме того, займы предприятиям реального сектора по-прежнему относятся к очень рискованным вложениям.

В стране отсутствуют четкие процедуры возврата средств заемщиками по заключенным кредитным договорам. Сравнительно малая доля средне- и долгосрочных кредитов вызвана дефицитом долгосрочной ресурсной базы у банков и все еще высоким уровнем кредитных рисков в реальном секторе экономики.

В последние годы зависимость банковского сектора от вкладов населения заметно возросла. Главным источником роста ресурсной базы банковской системы являются вклады населения. В банки начал вкладывать деньги средний класс, причем преобладают валютные вклады. Такая ситуация объясняется тем, что те деньги, которые раньше просто лежали у населения «под матрасом», теперь постепенно вкладываются в банки. Это отражает валютную структуру средств, находящихся на руках у населения, то есть доллару по-прежнему верят больше 11 .

В июле 2004 года депутаты Госдумы приняли закон «О выплатах Банках России по вкладам физических лиц в признанных банкротами в банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ». Этот закон уже сыграл свою роль в стабилизации экономики и налаживании доверия граждан.

Целями Федерального закона являются установление правовых, финансовых и организационных основ для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в призванных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации2.

Согласно этому документу, государство обещает вернуть деньги вкладчикам разорившихся банков. Банк России будет гарантировать сумму вклада, не превышающую 100 тыс. рублей клиентам только тех кредитных организаций, которые не участвуют в системе обязательного страхования вкладов.

Для того, чтобы система страхования вкладов в полной мере отражала ситуацию в банковской сфере, она должна обладать достаточными ресурсами, позволяющими производить возмещения и покрывать свои расходы. При создании системы страхования вкладов ключевыми параметрами, влияющими на возможность своевременного возмещения вкладов, являются размер резерва и величина взносов в систему.

Основой для принятия решения о размере страхового возмещения служат два основных показателя: отношение лимита страхового покрытия к доле ВВП на душу населения и процент вкладчиков, получающих полное возмещение.

В соответствии со сложившейся международной практикой для эффективной работы систем защиты вкладов размер страхового возмещения рекомендуется устанавливать в пределах 1-2 долей ВВП на душу населения3. В России при принятии Закона «О страховании вкладов» размер страховой выплаты составлял 1,34 доли ВВП на душу населения. В связи с этим можно сказать, что национальная система защиты вкладов соответствовала наилучшей мировой практике.

Таким образом, можно сказать, что система страхования вкладов в нашей стране на данном этапе продолжает активно развиваться, но о полном завершении ее становления говорить пока рано. Формирование системы страхования вкладов должно закрепить положительную тенденцию роста вкладов населения, работая на рост прибыли банков за счет увеличения ресурсной базы и сроков размещения привлеченных ресурсов. Необходимо осуществить меры, позволяющие и заинтересовать население в размещении средств на длительный период с получением дохода, превышающего уровень ожидаемой инфляции, и предусматривающие компенсацию при досрочном изъятии средств и связанные с этим непредвиденные расходы банка.

Источник статьи: http://www.kazedu.kz/referat/178764/7

XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2019

Система страхования вкладов в России: проблемы и перспективы развития

В последние годы, особенно когда в мире начался кризис, интерес к системам страхования вкладов значительно вырос, и их роль как одного из важнейших современных механизмов поддержания стабильности национальных финансовых систем и укрепления доверия населения к банкам значительно возросла. В условиях финансово-экономического кризиса вопрос об участии государства в экономических отношениях и о правовых формах такого участия приобретает особую актуальность. [7] Увеличение суммы гарантий депозитов стала одной из приоритетных мер, принимаемых правительствами разных стран для сдерживания финансового кризиса.

По данным Международной ассоциации страховщиков вкладов, в ее состав входят 82 члена, в том числе Российская Федерация [6]. В то же время, если раньше процесс появления новых систем четко коррелировал с возникновением финансовых кризисов или их угрозой в отдельных странах, то в последнее десятилетие он стал непрерывным — ежегодно несколько стран в разных регионах мира внедряли такие системы, не дожидаясь ситуаций реального обострения на национальном финансовом рынке.

Характеризуя систему страхования вкладов, созданную в нашей стране, с учетом накопленного международного опыта, следует сказать, что она в целом соответствует передовой международной практике.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ имеет большое значение в правовом регулировании. Закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов населения в коммерческих банках России, компетенцию, порядок формирования и работы организации, осуществляющей функции обязательного страхования вкладов физических лиц (Агентства по страхованию вкладов — АСВ), порядок выплаты страхового возмещения по вкладам, отношения между коммерческими банками, АСВ, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в области обязательного страхования вкладов в коммерческих банках. Ее задачами является: защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия в целом к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений физических лиц в банковскую систему [2].

Основными принципами системы страхования вкладов (ССВ) являются: обязательное участие коммерческих банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения коммерческими банками своих обязательств; прозрачность деятельности ССВ; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков, участвующих в ССВ [1].

Участниками системы страхования вкладов (ССВ) являются: — вкладчики, которые признаются выгодоприобретателями; – коммерческие банки, члены ССВ, которые признаются страхователями; – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое признается страховщиком; — Центральный банк Российской Федерации при осуществлении своих функций в области ССВ .

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по банковским вкладам, в отношении которых наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Важно понимать, что не все средства, размещенные в банках, покрываются системой страхования вкладов. Компенсация производится в 100 % размере, но не более 1 400 000 рублей. В эту сумму входят проценты, начисленные до наступления страхового случая на депозит. При наличии нескольких вкладов в одном банке компенсация также выплачивается в сумме не более 1400000 рублей. Если вклады размещены в разных банках, страховая сумма будет выплачена за каждый из них отдельно. Если у вкладчика были какие-либо обязательства перед банком, например, кредит, сумма будет уменьшена на сумму встречных требований.

Страховое возмещение вкладчикам банков Российской Федерации в случае наступления страхового случая производится из фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Источниками формирования ФОСВ являются: страховые взносы банков; штрафы за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; денежные средства и иное имущество, полученные от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им компенсации по депозитам; средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом; доход от инвестирования временно свободных средств Фонда обязательного страхования вкладов; первоначальный имущественный взнос в размере 2 млрд рублей; иные источники, предусмотренные или не запрещенные законодательством Российской Федерации [1].

В 2015 году Банком России АСВ предоставил кредит без обеспечения сроком до пяти лет. Целью данного соглашения является поддержание финансовой стабильности ФОСВ. Общий объем кредитования Банком России по итогам 2017 года составил 821 млрд рублей. с утвержденным Банком России лимитом в 1,030 млрд рублей.

По данным годового отчета Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на 2017 год», в 2017 году на счета Фонда поступило 483.4 млрд. рублей, в том числе: 293 млрд. рублей заемных средств, полученных от Банка России; 127.7 млрд. рублей страховых взносов банков-участников ССВ; 61,6 млрд рублей — средства из конкурсной массы ликвидируемых банков в погашение требований по ранее выплаченного страхового возмещения; 1,1 млрд. рублей — прочие доходы (поступления денежных средств в передаче имущества и обязательств финансовых институтов и т. д.).

Платежи со счетов фонда на 2017 год составил 483.2 млрд. рублей, в том числе: 438.9 млрд рублей — на выплату компенсаций по вкладам; 8,2 млрд рублей — агентское вознаграждение; 17,1 млрд рублей — на возврат заемных средств, привлеченных от Банка России; 2,1 млрд рублей — на финансирование деятельности автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков» (включая компенсационные выплаты вкладчикам украинских банков, которые прекратили свою деятельность в Республике Крым и городе федерального значения Севастополь); 16,9 млрд рублей — инвестировать временно свободные средства Фонда в доходные финансовые активы. Остаток средств на счетах фонда по состоянию на 1 января 2018 года составил 44,4 млрд рублей. [5].

По данным ЦБ РФ, на данный момент в списке банков-участников 804 банка, 206 исключены из системы страхования. Рассмотрим систему страхования нескольких крупных банков России, которая представлена в таблице 1

Таблица 1 – Система страхования вкладов некоторых крупных банков РФ

Источник статьи: http://scienceforum.ru/2019/article/2018010651


Adblock
detector